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中国保险报 2011 年11 月22 日
编辑 何承洛 电话 63998298 E鄄mail押bxbzbs@vip.sina.com 制作 晓林 责校 晓夏
120
筵时评
强制实行公众责任保险刻不容缓
李佼娇
11 月14 日发生在西安市一家小吃
店的爆炸事件造成 10 人死 亡、30 多人受伤,再次刺痛国民的心. 近年来,我国
频发的公共安全事故已造成巨大的人员
伤亡和经济损失. 强制实行公众责任保
险,刻不容缓!
公众责任保险主要承保被保险人在
公共场所进行生产、 经营或其他活动时,
造成他人人身或财产遭受损害,依法应由
被保险人承担的经济赔偿责任. 其补偿对
象表面上为被保险人,实际上是遭受损害
的第三者. 因此,事故发生后,若责任人无
力承担赔偿责任,受害人能够尽快得到保
险公司的赔偿. 这既维护受害人的权益,
也缓解了被保险人的经济压力. 目前,我
国发生的多起公共事故均由政府买单. 政
府财政支出来自税收,应由发生事故的机
构承担的责任最终留给了纳税人. 这造成
一种不公平与资源配置的无效.
正如交强险, 国家应强制实行公众
责任保险.目前,我国多项法律都鼓励企
业投保责任保险,如《消防法》第三十三
条规定,国家鼓励、引导公众聚集场所和
生产、储存、运输、销售易燃爆危险品的
企业投保火灾公众责任险. 但由于商家
的侥幸心理等原因,"鼓励" 的效果并不
佳. 国家应积极制定强制实行公众责任
险的相关法律,约束商户的行为. 同时,
广泛宣传相关知识, 增强民众的风险意
识与维权意识. 保险公司也应积极配合
政府工作,大力开发公众责任保险险种,
拓展保险业务,以满足社会发展的需要.
强制实行公众责任保险, 防患于未
然,使社会良性发展.
刘玉波 杨尊毅
核共体是核第三者责任保险
的最佳保险人
核风险 是常规保险市场的除外风险,需要通过特殊的保险组织——
—核共体来承保.核共体具有严格的内部风险控制要求:(1) 严格控制成 员公司的资质,要求具有较高的评级和满足监管部门的各项经营指标要求;(2)实行净承保能力申报制度,成员公司不得将自留业务进行转分;(3) 实现连带赔偿责任,增强整体偿付能力和抗风险能力.
由于极端特殊性, 核风险需要在世
界范围内进行有效分散. 国际核共体的
合作机制为此提供了重要的平台.目前,
国际核保险市场共有 27 家核共体,包含
了全球最大的 400 多家财产保险公司和
再保险公司.基于强大的技术能力、服务
能力、财务实力及制度优势,核共体提供
的核第三者责任保险具有独特的优势,
能很好地满足政府监管对核电运营商持
有强制财务保证的要求.
新形势下核第三者责任保险
存在的问题
作为商业保险, 核第三者责任保险
也存在一些风险除外和责任免除条款,
其责任范围与核损害赔偿法的规定不完
全一致.这种差异随着 1997 年维也纳协
议和 2004 年巴黎协议的日渐推行,变得
越来越明显, 主要体现在这两个国际公
约加大了核电运营商的赔偿责任范围和
限额, 而有些责任难以通过商业保险的
方式进行分散.
首先, 难以对重大环境损害提供保
障, 因为环境损害的利益主体和损失金
额确定方法具有很大不确定性.
其次,难以对人身伤害 30 年索赔期
提供保障,因为 30 年的索赔期超出了商
业保险可接受的索赔时限.
最后, 难以对过高赔偿责任限额(7
亿欧元以上)提供保障,因为商业核保险
的承保能力仍是稀缺资源,市场有限,核
保险人谨慎承保的原则不容易改变.
核第三者责任保险的上述问题已经
成为 1997 年维也纳协议和 2004 年巴黎
协议能否及早生效的制约条件.为此,国
际上也在尝试研究对商业保险的替代方
案.一是风险证券化.资本市场的承保能
力巨大,但存在承保能力不稳定,价格昂
贵的问题.据瑞士核共体测算,资本市场
对核承保能力的价格是现行保险价格的
10-20 倍. 二是建立全球所有核电运营
商联合基金.当某一运营商发生事故时,
全球所有核电运营商提供赔偿支持. 这
种方式各方利益难以协调, 事故后赔偿
能否及时到位是一个难题.
从近期西欧国家落实 2004 年巴黎
协议的最新进展看, 核保险人与核电运
营商在保障范围和限额上将进行激烈博
弈. 可以预见,当前多层级、多主体赔偿
体系仍将继续发挥作用, 承保限额将大
幅提高到 7 亿欧元,甚至是 12 亿欧元以
上, 核保险承保范围能否做出大的改变
还需要拭目以待.核共体、核电运营商和
政府紧密合作的模式将继续下去, 共同
为核损害赔偿提供无缝的保障体系.
关于我国核损害赔偿体系建
设的讨论
根据国务院向国家原子能机构做出
《国务院关于核事故损害赔偿责任问题
的批复》,核电运营商的赔偿责任为 3 亿
元人民币, 之后的 8 亿元人民币由政府
承担, 对更大的核损害赔偿由国务院评
估决定.
我国是世界上仅有的没有对核损害
赔偿立法的国家.《国务院关于核事故损
害赔偿责任问题的批复》 是关于核损害
赔偿的唯一规定. 立法的缺失与核损害
赔偿问题的重要性、 严肃性和影响广泛
性很不相称. 应该尽快将此项立法提到
日程,对相关方的责任进行明确界定,以体现以民为本、依法治国的理念.
我国的核电运营商损害赔偿限额与
其他国家有巨大差异, 是全球赔偿水平
最低的国家. 这与我国社会经济的发展
水平很不相称, 与核电企业应负的社会
责任很不相称, 与国际发展趋势很不相
称. 随着我国核电企业经济实力的快速
增强,应该顺应国际趋势,提高核电企业
的核损害赔偿标准. 可以初步考虑提高到
现在《维也纳公约》的水平 3 亿特别提款
权(相当于约 30 亿元人民币),并随着国际
上该标准的提高而逐渐提高.
[本文(上)见11 月21 日本版同名文章]
核第三者责任保险是管理核损害赔偿的重要手段(下)
刘丹
尽管曼谷部分城区依旧浸泡在洪水
中,但人们相信泰国洪灾最困难的时期已
经过去. 在防洪措施的干预下,洪水逐渐
退去,曼谷北部被淹地区已开始逐渐恢复
正常. 《曼谷邮报》引用泰国总理英拉
·
西
那瓦 11 月15 日的讲话称,曼谷市中心当
前未受洪水侵袭,未来的水流也不会威胁
到曼谷的中心城区. 她说,曼谷东部地区
有望在新年前摆脱洪水困扰. 但整座城市
的洪水年底前恐怕不会消退.
根据怡安奔福Impact Forecasting
团队 11 月18 日发布的最新一期快讯,
本次洪灾已造成经济损失 3460 亿泰铢,
约合112 亿美元.累计损失预计高达7000 亿至1万亿泰铢,约合230 亿至330 亿美元. 泰国保险委员会估计洪灾
带来的保险损失为 1490 亿至 2160 亿泰
铢,约合 48 亿至 70 亿美元.以上数字使
得此次洪灾成为东南亚地区最严重的巨
灾事件之一.
泰国洪灾从今年 7 月开始, 在湄南
河盆地已持续蔓延 4 个月. 据泰国灾害
防护中心统计,洪灾影响到全部 77 个省
份中的 64 个,累计 1340 余万人受灾.截至11 月18 日, 仍有 19 个省被淹,510
万人受灾. 洪水已造成 594 人死亡,2 人
失踪. 尽管曼谷被洪水浸泡的城区已从
最严重时的 32 个减少为 12 个, 但这些
地区的积水深度仍达 80 厘米以上.曼谷
共有 200 万人被强制疏散, 占全市总人
口的 20%. 曼谷轻轨 BTS 及地铁系统MRT 目前仍正常运行, 但一些地铁站
的主站口为安全起见已暂时关闭. 部分
交通线路因洪水原因停止运行. 湄南河
上所有水上服务暂时停止.
泰国副首相兼商业部长吉迪拉表示,早些时候曾预计 2011 年的国内生产
总值上升 4.5%,但洪灾使该数字下调至
2.6%, 而洪水对泰国经济的影响很可能
要持续到明年一季度才能结束. 泰国农
业与合作社部农业经济办公室主任称,
这场数十年来最严重的洪灾已造成 110
万农户受灾,160 万公顷良田被淹,农业
损失 720 亿泰铢(约合 23 亿美元). 洪灾
使泰国农业今年的增长可能仅为 1%,低
于此前预估的 3%-4%. 泰国农户丧失了
在农产品价格上涨, 尤其是米价上涨的
时候从中获利的机会.并且,如果灾民房
屋无法得到及时修复, 或水利灌溉得不
到保障, 灾后农业生产的恢复可能会比
较缓慢. 泰国交通部门称洪灾已给一般
公路和高速公路造成 130 亿泰铢 (约合
4.2 亿美元)的损失. 据泰国旅游部门介
绍, 素旺那普国际机场作为泰国主要的
国际出入境口岸仍正常开放, 旧国际机
场——
—廊曼机场因洪水原因仍然关闭.
两大常驻该机场的航班现已转到素旺那
普国际机场. 旅游部门预计洪灾使得每
年第四季度的旅游旺季游客数量减少了
30 万人次,至少造成经济损失 250 亿泰
铢(约合 8.3 亿美元). 泰国政府估计,由
于工业基地营业中断,多达 70 万工人暂
时无法正常工作, 另有 30 万人因此失
业. 此外,至少 400 万间民房受灾,其中
仅约 1%购买了洪水保险.
作为东南亚第二大经济体, 泰国是
制造汽车、 汽车零件和电子器材的跨国
公司的生产基地. 泰国作为全球第二大
硬盘驱动器生产国, 同时也是硬盘驱动
器原件的主要制造国之一, 诸如硬盘的
驱动马达等关键部件多数都在泰国生产,目前洪灾已造成硬盘短缺,价格大幅
上涨,据估计,硬盘短缺情况将持续一段
时间,并在明年第一季度达到高峰.泰国
也是日本企业投资建厂的第二大国家.
从上世纪 80 年代后期开始,到泰国投资
的日本企业迅速增加, 目前已超过 600
家.此次受灾严重的曼谷北部大城府内,
7 个日本企业聚集的工业区进水,450 多
家日本企业被迫停产. 洪水造成厂房受
损、机器设备损坏、仓储零部件报废、生
产线停摆, 带来巨大的财物及营业中断
损失. 工业园内的大部分公司都购买了
涵盖洪水灾害的火灾或商业综合险.
据日经社 11 月17 日的报道估计,
日本保险公司为泰国水灾付出的代价将
超过今年 9 月份袭击日本的两场台风损
失之和——
—第12 号台风"塔拉斯"和第
15 号台风 "洛克"——
—而这两次台风是
日本 23 年来人员损失最惨重的台风灾
害. "塔拉斯"共造成经济损失 331 亿日
元,100 余人死亡和失踪;"洛克"造成经
济损失 888 亿日元,4 人死亡.
泰国工业园区受灾, 日本国内三大
财产保险集团受到的影响较大. 东京海
上控股公司和 NKSJ 控股公司已合作组
建了专门的灾后重建与理赔团队以确定
洪水的破坏. MS&AD 保险集团控股公
司旗下的三井住友海上保险将专门处理
团队增至 100 人. Aioi 保险公司的专门
处理团队则已达 260 人. 但即使理赔人
员可通过船只进入被淹的工业园, 他们
也仅能通过拍照或录像取证, 而难以进
行更深入的调查. 其中一位保险公司的
官员称,年底前完成理赔将非常困难.
根据三大保险集团日前公布的数字,
MS&AD 保险集团预计洪灾给公司造成
的净损失为 1300 亿日元 (约合 17 亿美
元); 东京海上保险预计自留损失为 1000
亿日元 (约合 13 亿美元);NKSJ 保险集团
在泰国的风险敞口较少, 其预计损失为
300 亿日元(约合 4 亿美元). 累计以上数
字,洪灾给日本三大财产保险公司已带来
高达 34 亿美元的损失. 报道称,这三大非
寿险保险集团很可能继东部大地震后继
续下调本财年的盈利预期.
尽管损失惨重, 日本企业并没有撤
出泰国投资的打算. 作为对抗日元升值
和分散风险的手段, 泰国一直是日本工
业企业重要的生产基地. 泰国是东南亚
地区最密集的原材料与零配件生产基地. 丰田在泰国的生产基地拥有全球最
高效的汽车生产线, 几乎每分钟即可组
装一辆汽车.三菱公司称,并不打算将生
产线转移至其他国家, 但将为未来可能
发生的自然灾害做好更充分地准备. 目前,丰田、尼桑、马自达的生产基地已经
部分恢复生产,但完全恢复到灾前状态,
最早也要到 12 月结束.
泰国洪灾给保险界敲响了警钟. 保
险人、 再保险人和经纪人需要密切关注
洪水、台风、地震等自然灾害可能造成的
损失. 除费率变化外,年度续转、公司策
略均会相应调整. 《亚洲保险评论》报道
称,再保人需要平衡收入与支出,因此,
他们将来在保障洪水风险时, 可能会追
加更多的条件或要求更高的费率, 甚至
将洪水风险除外.就目前的保障而言,直
保人可能会要求将现有合同延长数个月
或购买额外的保障以便涵盖未决损失.
再保人在此次洪灾中受到较大损失,直
保人需要在未来共同分担该影响, 从而
迫使直保市场提高保费.目前,洪水险是
标准保单附加险, 此后保险公司可能会
要求投保人单独购买洪水险. 目前的工
业生产需要前后供应链密切配合, 此次
洪灾显现了巨灾事件发生时对营业中断
可能造成的巨大影响, 这对于国内保险
业起到了相当的警示作用.
此次东南亚洪灾持续时间长、 影响
范围广,除了泰国是"重灾区"外,老挝、
柬埔寨、缅甸、菲律宾、越南等国也受到
不同程度的影响. 造成这次洪灾的原因
是多方面的.首先,赤道中东太平洋海表
温度持续偏低,进入"拉尼娜"状态.热带
太平洋西部海温偏高, 使得海洋供给大
气的水汽增加,对流增强,降雨增多. 泰
国等东南亚国家处于太平洋西侧, 直接
受其影响.其次,夏秋季西北太平洋台风
活动加强,特别是第 8 号台风"洛坦"和19 号台风"尼格"登陆东南亚地区,给泰
国北部、东北部直接带来强降水,使得原
本的水灾"雪上加霜".此外,今年夏季风
撤退过程中,大气环流出现了明显异常.
源自孟加拉湾暖湿气流增强, 加剧了东
南亚的持续强降雨. 持续不断的降水汇
入早已饱和的湄南河流域.洪水在 10 月
份达到顶峰, 曼谷北部水库来水量超过
年平均水平的 40%.最后,曼谷是低海拔
城市,近年 来虽然经济快速发展,但 城市规划不善导致河道减少或疏浚不通,生态 环境日渐脆弱,政 府在洪水来临前准备不充分. 在以上因素共同影响
下,加剧了自然灾害带来的影响.泰国是
受全球气候变化威胁最严重的地区之一,此次洪灾仅仅是一次偶然事件、还是
在未来数年会再次发生, 还有待于进一
步观察.但无论如何,保险行业必须为此
做好准备.
(刘丹,博士,怡安奔福中国巨灾再
保险经纪人)
泰国洪灾近况及影响分析
卓静远 高捷
随着经济的飞速发展,目前,我国农
村医疗供给在总体上有了很大的发展,
农村医疗设施数量较过去也有了质的提
高.
乡镇卫生院和村卫生室, 无论是数
量上还是设备、人员上,较过去都有了很
大的提高, 这对于推行新型农村医疗制
度以及满足农民医疗服务需求起到了促
进作用. 随着农民收入的提高以及国家
政策扶持, 农民积极参与新型农村医疗
体系,参合率达到了 94%.
农村医疗需求分析
1.农民收入状况分析
随着经济的高速增长, 我国居民人
均收入逐年稳步提高. 国际上通行的衡
量家庭收入情况的恩格尔系数显示,过
去几年内, 我国居民家庭恩格尔系数呈
现一个总体下降的趋势,其中,农村家庭
的恩格尔系数从 1990 年的 58.8 下降为
2009 年的 41.0. 这总体上体现了我国农
村家庭收入的提高以及生活条件的改善.
2.影响农村医疗需求的因素
除了收入因素, 影响农村居民对医
疗服务需求的因素还有很多,例如,交通
便利程度、农民文化水平、乡村医疗设备
情况以及人口的老龄化、环境污染等.
(1)交通便利程度
目前, 我国乡村交通情况较过去有
了很大的提高,部分地区已经实现"村村
通公路".一个便利的交通状况能够有效
提高农民对于医疗服务的需求.
(2)农民文化水平
文化水平的高低能够影响一个人所
做出的决定. 随着我国居民文化水平的
普遍提高, 农民对于自身身体状况的了
解, 以及对于生活水平的质量都有一个
显著的增加, 能够从主观上提高对医疗
卫生服务的需求.
(3)乡村医疗状况
乡村医疗状况包括: 乡村的医疗人
员水平、医疗设施情况以及医疗费用等.
较高的医疗人员水平、 一定的医疗设施
以及合理的医疗费用, 能够保证农民对
于医疗服务的需求.
(4)人口老龄化
我国已经步入一个老龄化的社会,
年龄结构的改变、 平均年龄的增加将会
从客观上大大增加人民对于医疗的需求. 而一个年轻化的社会将会减少对医
疗服务的需求.
(5)环境污染
众所周知, 目前全球环境较 10 年前已经发生了巨大的变化.生态环境遭到破坏,严重威胁人类的生存. 恶劣
的生活环境给人们带来了更大的疾病的威胁.相应医疗服务的需求也会随之增加.
"新农合"与农村医疗供需分析
由于医患双方的信息不对称以及农
村医疗现状水平, 农民缺乏对医疗服务
的选择权.如今,我国主要通过新型农村
合作医疗为农村居民提供医疗保障,减
轻农民的医疗负担. 农民患者必须到指
定的医保单位就医, 这加剧了合作医疗
供给方的优势.
"新农合"以保大病为主,主要是保
住院医疗服务,而大病医疗服务的需求,
主要集中在指定的县级或以上合作医疗
定点医院, 容易造成这些医院的医疗服
务短缺,供给不足.供给不足的直接后果
是变相的医疗交易成本提高, 导致农民
从医疗合作中福利减少,降低制度收益.
因此,"新农合" 的实施会增加县及县级
以上指定医疗单位的就医人数, 从而减
少对乡镇卫生院和村卫生室的需求.
农村医疗的发展建议
1.加大宣传力度,引导农民自愿 参加"新农合"
农民要自愿参加新型农村合作医疗,首先要了解"新农合". 政府要加大
"新农合"政策的宣传力度,通过农民从
"新农合"中获得实惠的典型案例,让农
民真正认识到参加 "新农合" 的重要意
义,使"新农合"制度深入人心,让农民理
解和接受. 要积极引导农民转变传统思
想观念,消除思想顾虑,不断强化风险分
散意识,自愿参加"新农合".
应该说,我国经过这几年的宣传和工作推进,农村居民普遍都接受了新型农村合作医疗政策,但至于具体怎
么补偿以及补偿程度, 大多数农民还是
不清楚的.必须加大宣传力度,把专业性
很强的政策以通俗易懂的方式讲解,让
广大农民清楚明白.
2.加强对医疗服务的规范管理
政府应该加强对定点医疗机构服务行为以及药品价格的监管,医疗服务与药品作为特殊的商品,农民很难对其作出 选择,需 要政府部门的监管.政府应该强化农村卫生机构、医疗人员、卫生 技术应用等方面的准入管理,坚持对药 品质量与价格、药 品来源、合
理用药、医疗服务价格和收费行为的管理监督,严厉打击假药和虚假卫生广告,保证农民就医用药安全,增 加农民对"新农合"制度的信任程度.
同时,加强对非政府民营医疗机构的管理 ,健全和完善相关法律法规,如医疗市场的法律法规、药品市场的法律法规、卫生人才市场的法律法规等,以适 应医疗卫生建设的快速发展,保障医疗卫生产业的健康有序成长.
3. 提高筹资水平,完善资金管理机制在"新农合"筹资过程容易出现筹资
不足的问题,政府需要提高"新农合"的
资金筹集水平, 对于特别贫困地区适当
增加补贴力度,同时积极筹集社会基金.
在基金运营过程中, 容易产生资金挪用
和滥用等问题.
因此,一方面政府应该拓展资金筹
集渠道,使 得农民能够从"新 农合"中
真正得到实惠,这样才能吸引更大的需
求;另一 方面,应 该加强对资金运用的管理,使整个合作医疗体系公开化,防
止腐败事件的发生,保证医疗资金安全
运行.
"新农合"呼唤医疗供需平衡
央行货币委员会委员李稻葵日前
表示, 中国经济在 2012 年和 2013 年
面临着比较艰巨的任务, 要在完成三
个"软着陆"的过程中,启动新一轮的
改革.
李稻葵表示,第一个"软着陆"是
经济增长要实现"软着陆",目前已经
基本实现.
他解释说,靠投资、资源消耗拉动
的经济高速增长的情况必须要改变,
经济增速需要降下来,实现"软着陆",
这件事情目前已经基本实现了.
从名义GDP 增速来看,2009 年经济增速为9.1%,2010 年为10.4%,
而根据清华大学中国与世界经济研究
宏观经济模型的预测, 预计今年名义
GDP 增速会回落至 9.2%,明年则会进
一步回落至 8.5%.
同时, 物价水平也有可能逐步实
现"软着陆".李稻葵表示,从模型预测
的结果来看,今年全年的 CPI 同比增
速为 5.5%,明年全年会进一步回落至
2.8%.
此外,可以看到,外贸过分依靠出
口、 贸易顺差高居不下的格局也正在
实现"软着陆". 贸易顺差占 GDP 的
比重最高时接近 8%, 而根据模型预
测,该比重可能会在今年回落至1.6%.
中国短期内需要解决的第二个"软着陆"是房地产实现"软着陆". 而
这一部分国家亦正在通过限购令以及
保障房建设等措施逐步实现.
但是必须强调的是,房地产的"软
着陆" 仅仅是解决房地产问题的第一
步, 根本上是要建立新的房地产的发
展体制.
李稻葵表示,广义货币存量的"软
着陆" 是当前中国经济短期内亟须解
决的第三个问题.
他介绍说,按当前的汇率计算,目
前中国的广义货币存量已超过 12 万
亿美元, 广义货币存量占 GDP 的比
重更是达到了 1.8 倍, 无论从货币存
量的绝对数还是货币存量占 GDP 的
比重来看,均已是世界上最高的国家.
对于广义货币存量和房价居高不
下的问题,李稻葵指出,问题的关键在
于实现"软着陆",而不要"硬着陆".无
论是广义货币存量还是房价, 如果短
期内出现巨幅下降, 中国经济将面临
各种随之而来的问题.
他分析称, 中国经济完全可以逐
步放开居民和企业出国投融资渠道,
让中国老百姓或企业把人民币换成美
元带走,在减少国内流动性的同时,也
解决了外储过高的问题.
最后,李稻葵表示,中国经济在经
过2-3 年的努力,应该有可能会实现
上述三个"软着陆". (据新浪财经)
筵声音
筵理论探讨
李稻葵:中国需实现三个"软着陆"