《[案例分析]平安万能险--《智盈人生》如何操作?》作者:54saga ...

《[案例分析]平安万能险－－《智盈人生》如何操作？》 
作者：54saga
原文来自：http://www.dutianya.cn



发表日期：2009-03-24 13:27:00
    我一朋友钟先生，在46岁时07年底时买的，5000元年缴费，10万保额，附送3万重疾险。
 
　　根据合同的（寿险部分）保障成本表，到80岁时的所有保障成本扣费数，粗略相加大概不到6千元。假设到80岁，再扣除保单管理费，这个保险他要是只缴费5年的投入，应该可以支持到80岁吧。
　　
　　请问：
　　1.假如只缴费5年就可以把合同效力支持到80岁，到时候该合同的保额仍然是10万吗？
　　
　　2.假如期间因重疾获得平安的全额重疾理赔，钟先生的身故金里要不要再扣除这已经给付的3万重疾。
　　
　　3.钟先生购买的情况是，平安代理人上门推销的，当时说好的，满5年可以取出来，钟先生就理解为到第五年时可以提取本金，因而欣然同意购买。昨晚我看了他的合同后，就告诉他是不可以在第五年提取时拿足本金的以及理由，钟先生恍然大悟，是被忽悠了，在他心里本来是不想买保险的，而想存银行拿利息的，对他来说，这笔钱是闲钱，但不是很闲的钱，5年后要从银行里取出来使用的，子女结婚大事上。
　　
　　钟先生已经生不出气了，之前他太太在农商行刚被骗买了中国人寿的《美满一生》，年缴1万，要缴5年，这样的话，两份保险就被套牢了7.5万元，在夫妇两人起码到75岁之前，这两笔钱动不了，其中买了《智盈人生》的2.5万元投入所产生的回报，至少钟先生自己在今世是用不到了，虽然可以留给子女，但作为普通人家庭条件，在今世的使用，钱的意义更大。
　　
　　看见钟先生默然的样子，我也很愧疚，若不是我告知实情，他就不会难过了。作为一种安慰，我就又告诉他，《智盈人生》比《美满一生》要好些，虽然2.5万的投入，他不但在5年后拿不出来，而且今世也动不了，但总算还有4倍的回报留给子女，2.5万数目不算大，看在回报的幅度上，心也平点吧我说。钟先生苦笑，他说，现在办事花销大，房价也高，到时候办大事时7.5万虽然不多，但总也可以稍微做点事，现在都是独生子女，做家长的总不能让孩子的事情上搞的寒酸样（本地区两室一厅50平米15年房龄的价格是17万，县城里老的二手房单价5000元，新房7000元），本来在5年后估计会办子女喜事的，现在这7.5万都指望不上了。
　　
　　那我给他想了一个办法，本来他以为当初根据代理人说的，缴费5年就可以不用缴费了，现在原来是终身缴费的，因为是款理财功能的保险，我说，要不这样，缴费继续缴，但你再追加缴费额，一次性地追加，在不影响生活的情况下，尽量多加，（该保单的追加限额是10万），不提高保额，这样的话，5年后提取出来的话，也许第六年提取的话，连同前面五年的约定缴费也可以回本了呢？我不是很确定，这只是个思路，即使还差一点的话，估计这个缺口损失他也能承受，这样做的后果是合同终止了。我觉得挺可惜的。
　　
　　然后，我把这个想法与平安客服热线小姐沟通，主要是问一个问题，
　　假如一次性追加保费又不提高保额的话，5、6年后把追加的保费以及其所产生的收益领取出来，唯独不提取帐户里的其它部分，也就是提取部分后，帐面值仍然相当于没有追加保费的局面的话，那这份合同的保额在钟先生身故时会不会产生什么不利影响，我的意思是想问下这10万保额变不变，客服小姐的回答是有影响的，问大概影响程度是多少，小姐也说不上来还是我听不懂，在这里想问下万能险的专业人士，究竟有没有影响，影响有多大呢。
　　
　　我的意思是，虽然钟先生被误导后误买这个保险，但这个保险算下来，如果只缴费5年就可以把保障功能支持到80岁的话，还是合算的，要是中途因故停止掉了，怪可惜的。
　　
　　
　　
　　
　　
　　
　　不过，我跟他说，这个万能险虽然
　　
　　已经缴费两次。
　　

发表日期：2009-03-24 13:40:23
　　昨晚还同时跟客服小姐查询了钟先生的现金价值，目前是5800多元。
　　
　　钟先生以及缴纳两次保费，共计1万元。在合同的现金价值演示表上，第二年的演示结果是，按最低档（即承诺档）结算利率，所对应的保单价值是5500多元，中档（演示预测）结算利率为5800多元。
　　
　　《智盈人生》的初始扣费
　　
　　
　　



发表日期：2009-03-24 14:05:38
　　回家后，我自己替朋友瞎算的。
　　
　　第一年现金价值＝5000元缴费－5000元&#215;50％（初始费用）－50元保障成本（大概数，我记得当年好像是40几元）－10元&#215;12个月（保单管理费）＝2330元。
　　
　　第二年现金价值＝2330元&#215;1.05％（朋友缴费年度满一年的年化结算利率，不算月复利，1.05％是我猜想的，不是准确数字，大概就是在这个数字附近）＋[（5000元－5000&#215;25％）－55元－10元&#215;12个月]＝5905元。
　　
　　朋友的帐户上现在是5800多元，其中未计算第二年的零头5个月的结算利率。

发表日期：2009-03-24 14:09:45
　　朋友的帐户上现在是5800多元，我瞎算的保单价值是5905元，其中未计算第二年的零头5个月的结算利率，其中1.05％的第一年度年化结算利率采用的准确性不高。大致看来，我瞎算的结果和保单实际价值相差不多。
　　
　　两年共进去1万，现金价值才5800多，为什么保监会把初始费用定的那么高？

发表日期：2009-03-24 14:45:28
　　在等待专业人士指导前，我随意聊聊我对钟先生家买保险这事情的想法。
　　
　　代理人当初跟钟先生是这样介绍《智盈人生》的，
　　－－－－－－－－－存五年，每年五千，第一年的五千不可以领取，以后缴费满了五年就可以领取了，保钟先生身故金10万，重疾3万，还又可以追加保费，来享受大的投资收益。那个代理人骗了人吗？我觉得不是，不是骗人那是什么？
　　
　　我朋友钟先生在代理人如上的介绍后，他自己就把这些介绍理解成为第一年缴的钱是不能取出的，那是打底的钱，取出来了保险合同就无效了，但只要到第五年可以把本金拿出来，钟先生心里就基本上接受了，而且代理人一再提示那个只要缴费五年的话，让钟先生自然而然就认为这份保险的缴费期就是五年，缴满了5年，可以领取也可以不领取，留在里面生息，反正到时由投保人自己支配。这样一来，钟先生就觉得这个保险没什么风险，也没什么陷阱，跟银行储蓄差不多，只不过是方式不同而已，而且五年后还有10万的保额和3万的重疾，这等于是白送给自己的，银行哪里有这个好处。
　　
　　这样一来，原本没有买保险意识的钟先生就心动掏钱了。假如，代理人是这样跟他解说《智盈人生》的话，即，该保险是兼具理财性质的终身寿险，如果侧重理财，则可以缴费到终身，（如果要加一句的话，可以描述一下预测前景，以我的预测是，假如缴费20年到钟先生66岁，然后到第80岁时保单价值大概能有40万吧）；如果侧重保障，那也可以只缴费5年，或不满5年，视乎保单价值能否满足每年的扣费数额，但，“但”这个字很重要，一定要说出下面这个事情，那就是，假如只缴费5年，那么就有可能投入的本金所产生的回本的时间是钟先生身故之时，（合同上的一份相关演示表格显示，假如只缴费10年，按最低结算利率，要到第17年，保单价值才达到10年的缴费投入成本，这是自缴费第一年起计算的时间，假如投保人一直生存的话）。
　　
　　

发表日期：2009-03-24 14:56:48
　　同样是《智盈人生》保险产品，但上面两个对该产品的介绍各自不同，却又都符合合同条款精神，两个介绍都没有曲解合同本意，但在第一种介绍面前，钟先生会买这个保险，实际上他也买了，假如换第二种方式的介绍，钟先生会不会买呢，虽然昨晚我没有问，但我知道钟先生肯定不会买，因为这笔钱他要在今世派用场的，如果5年，6年，哪怕最长到10年才能回本，只要有搭售的保险好处，钟先生会考虑买的。但如果回本不在今世，他肯定不会买，钟先生对我说过一句话，他以为第五年能够全额还本才买的，他把代理人说的那句“到第五年可以领取”的话，理解成5年后能回本了。
　　
　　我说，第五年是可以领取的，第一年也可以领取的，但是你是亏的，钟先生说，这就是代理人的不对，如果是亏的也能叫做可以领取的话，那这种话不是废话吗，把这种废话跟别人说，别人却会以为不是废话，而是实在话，即第五年真的是可以回本领取的，那还是骗人的话。－－－，这个，有点骗人的意思，我觉得更多的是忽悠误导，骗人和忽悠误导有多大的区别呢，我不知道，好像也差不多。
　　
　　
　　
　　

发表日期：2009-03-24 15:21:11
　　尽管钟先生昨晚开始觉得自己买的《智盈人生》是受人欺骗了，在我看来，还是合算的，2.5万保费假如真的能支持到80岁，或再多活几年，无论如何，比银行定存方式还是划得来的。
　　
　　而钟太太今年春节时所买的国寿的《美满一生》，我觉得，这是一起纯粹的骗投保人事件，连忽悠误导的指责都不足以开脱。
　　
　　“5.5％的年利息，每年还有红利”！
　　普通人哪知道这里面的名堂，5.5％跟年利息放在一起，放在全世界任何一个银行大厅里，随便找个人来问这是什么意思，几乎百分之百的人都会认为，这是本金基础上的5.5％的利息的意思。只能有这一种解释，不可能有第二种解释。农商行大厅里的储户们也不会例外，他们也只能这样去理解，但实际上，这是子午须有的事，首先年利息的说法就不对，哪家保险公司的产品有年利息的概念，没有，绝对没有，世界上只有发生存贷关系时才使用这个词，那为什么国寿的代理人非要这么说呢，其实那是《美满一生》的年关爱金，关爱金是什么东西，普通人是不明白的，说年利息他们肯定都清楚，国寿代理人调换概念，把关爱金随口用年利息来代替。
　　
　　5.5％，这是对钟太太说的，对别人是5％到5.X％分别不等，前面的年利息说法已经不实，这个5.5％的说法也不实，储户们都以为是本金基础上的计算比例，实际上不是，而是购买这份保单的基本保险金额的计算比例，本金投入要多少，保额又是多少，两者数据不同，同样5.5％的比例下计算的结果是永远不会相同的，如果《美满一生》的保额比购买这保险的本金要高的话，那就没什么问题，如果定的保额比本金低，那就是储户们的损失，如果你作为一个国寿的代理人没把概念区别、利益得失向客户解释清楚，如果客户购买你的保险因此产生了损失的话，这种做法就是骗人，这个代理人就是骗子。
　　
　　
　　
　　

发表日期：2009-03-24 15:39:39
　　在被欺骗下购买《美满一生》，假如出现损失的话，是什么样的损失，是本金损失还是其它什么损失。
　　
　　《美满一生》是分红型保险，如果不退保，本金不会有任何损失，这个产品损失的是什么呢，－－－－是现金的时间成本。现金有时间成本的，最起码的时间成本就是银行开出的存款利率，在农商行大厅里被骗而购买了《美满一生》的储户们，他们去农商行本来是想存款的，而不是冲着保险的目的踏进银行大厅的，银行五年期定存利率是多少，目前是3.6％，也许还会下调，但他们存进去后，五年后到期了，假如他们再存的话，那时候的五年期利率多少，更远的五年期利率又是多少，虽然我们不知道，但假设40多年里，五年期平均年利率4％应该并不离谱。以钟太太为例，假如她活到75岁，选择一，买《美满一生》，不计红利的情况下她的回报是68875元左右，选择二，存银行，五年期定存复利方式，她的回报是至少达到103680元。
　　
　　为什么不计算买保险的红利，其一，红利不可确定，保险公司不承诺每年红利数额的大小有无，其二，就算是有红利，也得先满足万能险产品，（这个暂时不展开），满足到什么程度，起码是比同期五年期银行定存利率要高的水平，否则保险公司很头痛。你想要分红型保险的红利，还早着呢，满足了万能险之后，还要再满足平滑准备金先呢，等轮到分红险时有点汤水就不错了。
　　
　　

发表日期：2009-03-24 15:57:13
　　钟太太他们如果在银行大厅里没有遇到国寿代理人“半路打劫”，选择银行定存方式来储蓄现金，好处有两个，一是比《美满一生》回报高，二是比《美满一生》的现金支配权自由。可能有的人买了这个保险两年后就立刻身故了，那时候得到的身故金＋两年关爱金，比银行定存方式的连本带利回报要高，但这，一是不可测的事情，二是就算知道仅仅有这个以备不测的好处，有多少人会心甘情愿买这个保险呢？恐怕一个也没有，真正想要这个保障的人，怎么会用这么高的成本代价去获得这么低的保障呢，谁会买这种保险，一个都没有。
　　
　　“5.5％的年利息”，当这两个词放在一起对储户们宣传时，就是不折不扣的欺骗他们这是本金基础上的年利息。而且更加恶劣的是，即使按照保额的计算方法所得出的关爱金返还，也没有每年达到5.5％的计算结果，钟太太第一年缴费1万，可得556元关爱金，貌似达到了5.5％的年收益，我们这里就不说是年利息还是保额下的关爱金年收益的比例，只要达到5.5％就可以了，不去管它是什么叫法。
　　但第二年开始呢，《美满一生》的关爱金却始终还是556元，哪怕钟太太缴费到第五年，也就是缴费了5万后，仍然是每年556元，直到75岁合同期满。556元除以50000元，一年的收益率是多少？1.112％
　　
　　钟太太从50岁时到75岁为止，这25年里50000元的投入，每年只产生1.112％的收益，连一年期银行利率都不到，要25年啊。钟太太是46岁买了这份保险的，如果是30岁的人买的话，就是35年始终得到比银行一年期定存都少一倍的收益，换作是你，你会不会动气？
　　
　　

发表日期：2009-03-24 16:15:12
　　可是购买这个保险的储户们却是在不知情的情况下买的，如果他们知道“5.5％的年利息”是这么个东西，还会买吗？
　　
　　是的，还有红利分配呢，至于红利分配除了前面的两条原因之外，我还说个小插曲，当时有人问那个国寿代理人，红利分配每年大概能有多少，此君说，这个是不能确定的，但是他可以保证每年不低于本金投入的2.5％，还这是国寿的政策，真是言之凿凿啊，国寿在哪个分红险里有这个承诺了？见鬼了真是，他还真敢是说，后来我冒充有兴趣买这产品的客户去电跟他讲这个问题时，他说如果我不相信他可以为我立约，就是不在合同上说明，而是采用他与我两者之间的私人立约来保证红利达到2.5％的书面承诺，－－－－为了欺骗客户竟然达到如此不择手段的地步。
　　
　　我还问他，假如我买了的话，到第五年可不可以领取，他说可以，然后我说，我在已经购买了该保险的朋友那里的合同上看到一个现金价值表，里面第五年所对应的现金价值是38000多，而不是5万元，我要是提取的话，那不是亏了吗，到底是合同上为准，还是你的话为准，这时他才说，以合同为准，只不过，他的意思是到第五年可以领取的意思就是可以领取，而不是说，第五年领取时就能领到全部本金，这个说法跟平安代理人对钟先生的说法一样，一样什么，一样的无赖！
　　
　　这种说法谁不会讲，我也会讲，假如我是保险代理人的话，我就这样告诉客户，买美满一生，过了10天犹豫期后，第二天就可以领取本金，这话我骗人了吗，我当然没有“骗人”，不相信的话，你第二天就去领取试试看，肯定能领到，只要领到的不是缴费1万的全部，而是4000多元，哪也不能说是我在欺骗客户，这4000多元难道不是你的本金吗，虽然不是本金的全部，而是本金的一部分，但那也是你的本金之一嘛，买之前，我就告诉你了，第二就可以领取本金的，我又没说领取的本金是指全部还是一部分，这要怪你自己，当时没有问清楚，你要是当时问下去，究竟是领取全部还是一部分，那我担保，我肯定会如实相告的。
　　
　　
　　
　　

发表日期：2009-03-24 16:32:54
　　浅浅的白色  你好啊。谢谢你关注我的帖子。
　　
　　因为对定期寿险没有兴趣，我就没有关注过，抱歉不能提供什么保险产品给你了。
　　重疾险是这样的，这段时间来通过网络搜索得到的各种信息，我个人的看法可能属于偏激，就是说，我觉得在当前的社会道德氛围，以及诚信状况下，投保人在保险公司面前仍然处在弱势地位，我个人不指望在重疾险上届时有望得到保单的援助，买不买是一回事，指不指望又是一回事，既然连车险都能拒赔，何况是重疾险呢，我自忖以自己的能力实在不足以在身卧病榻时跟他们周旋，就是自己的子女，我也不想让他们去为我在法庭上打无把握之战，您明白我话里的意思的。当然，这仅仅是我个人的看法，而且这种看法也是基于网络搜索得来的信息，而不是全凭身边的真实案例得出的。
　　
　　医疗险，我也没有关注过，不清楚，没有发言权了。
　　
　　养老险，和分红险的回报幅度类同。
　　
　　

发表日期：2009-03-24 17:00:42
　　那个代理人跟我说的时候再三说他当时宣传时强调了“闲钱”，让有闲钱的储户们去买，他当时有没有真的这样说，我不知道，我也没有问钟太太，也许他对所有的人都是这样说的，也许他对有些人忘了说，这是可以谅解的。但是，什么才叫做“闲钱”，放5年不动的钱，算不算叫做“闲钱”，假如不算的话，放10年，20年。。。不动，是不是该叫做闲钱了。20年啊，对46岁的钟太太来说，就是66岁了，但就是到66岁，钟太太除了每年拿那么一点点1.11％的钱和虚无缥缈的红利金，她还要等上9年才能见到她的“本金”－－满期金，如果她之前身故了，那她连身故金都见不到一眼。
　　
　　对钟太太来说，美满一生面前，闲钱的定义是29年不动用，这闲钱也实在太闲了吧，29年什么概念，差不多是一个婴儿从出生－－长大－－成人－－结婚－－也许还来得及生养后代的全部时间啊，你再闲的钱，经过这么多年这么多事情，普通人家难道也闲的派不到用场？这就叫闲钱？那么，死钱又是什么呢？我还以为闲钱跟死钱是有区别的。
　　
　　就这样，钟太太在国寿代理人的欺骗下误买了《美满一生》，买了这个保险之后，除了回报高低的问题，还产生了另外一种不良影响。
　　
　　之前，钟先生对钟太太在银行里擅自买保险产品的做法有些抱怨，当时只仅仅是抱怨一下，因为想到那个代理人的承诺－－－－五年后可以领本金出来，钟先生也就不怎样对太太抱怨，钟先生对5.5％的年利息倒不怎么在意，他的想法是，不相信有这种好事，但是一方面是在银行里买的，二是代理人言之凿凿，三是他也看不懂合同里面的名堂，（换我的话，当时我也看不懂的，在合同书的保险责任里的描述，以及相关计算公司，就是不懂。）
　　
　　直到那天我明白了这个保险的意思，并给他们解释清楚后，他们才明白，那晚，我刚离开他们家，他们夫妇两个就吵了一架（第二天钟先生在闲谈时透露的）。这就是中国人寿《美满一生》所带来的功效，为这个保险吵架，这是中国人寿对家庭美满，夫妻美满的理解吗？
　　
　　是的，的确是那个代理人欺骗了当时银行大厅里的投保人，而不是中国人寿欺骗的，造成钟先生家庭在那晚的不美满不是国寿的责任，而是代理人的责任。但是，假如我能有幸见到国寿老总的话，我很想问他这样几句话：
　　
　　“为什么要推出《美满一生》来？”
　　
　　“你连银行定存方式的回报也不如，保障额又那么低，保费却那么高，你们推出这款产品来想卖给谁？如果把《美满一生》的条款内容真的清清楚楚明明白白向所有的人介绍，你相信有谁会去买？”
　　
　　

发表日期：2009-03-24 17:31:45
　　
　　
　　国寿老总会如何回答这些问话，我不知道，我只知道，凡是买这款产品的人，只有两种人，一是傻瓜，二是不明真相的人。对傻瓜客户没什么好说的，是个人就能哄骗，给块糖就能跟人走；对于后者，尤其是看不懂保险条款素质的人，想卖给他们能行吗，能卖得动吗？别的不说，光说这一条，把这条说出来，看还有多少人能买！－－－“什么时候能回本？”
　　
　　只要说清楚这一条就够了，其他的“好处”种种就不用接着介绍了，看还有多少人会继续留在代理人面前听他继续往下讲！
　　
　　能说吧，能这样说吗，敢这样说吗？堂堂国寿老总？
　　
　　如果你国寿老总不敢把这当作《美满一生》保险产品推销时的必说内容向客户介绍，你们国寿公司推出这个产品就是在骗人，代理人骗人的性质也不过如此，而这个产品是你们保险公司设计的，是你国寿老总签字同意后才推出市场的，这个产品的设计上先天性存在着不足，你们明知道，却又不要求代理人说清楚这个保险的本质，这不是纵容了，而是你国寿公司自己才是最大的骗子，明知是垃圾，却包装一下让人去进行欺骗性销售，你不是大骗子，谁是大骗子？
　　
　　代理人是出来混饭吃的，没工作才给你们保险公司干活，虽然他们有些人也骗人，但谁让上头给下来的产品那么垃圾呢，他们不骗人怎么能卖得出去，卖不出去他们拿什么来吃饭，某些骗人的代理人虽然可恨，在我看来，还“情有可原”，“生活逼迫”，他们也是“不得以”。
　　
　　社会大众对保险公司的口碑不好，还只是从理赔难和某些保险代理人欺骗客户的事情现象上得出的，但其实，目前的保险公司，性质极其严重，因为连产品的设计上都有严重的问题。各位，这意味着什么吗，在我看来，这意味着，保险公司已经在本质上烂掉了，再也不是我们想象中的，或者是传统意义上，或者是保险这个字眼本身所代表的含义的保险公司了，上柜的琳琅满目的投资储蓄型保险产品，剥开包装往里看，看不到有几个是负责任的产品，（负责任？－－起码得讲点民生道义吧），看到的是这么几个字，抢钱公司，或骗钱公司。
　　
　　不独《美满一生》，也不止中国人寿，所有在当前国内销售的分红险养老险我估计全都是黑心保险（也许这话过头了）。
　　
　　。。。。。。。。。。。。呃，跑题了，主帖是想请教钟先生的这份智盈人生保单该如何操作事宜的，没想到一不留神，一脚滑倒控诉保险公司的深渊里去了，实在不该。

发表日期：2009-03-24 17:43:14
　　你坏我更坏  你好啊  令尊大人的万能险，缴一年肯定是不行的，要不，过几年再看了，不够时再添油加薪，这样做，经济点，我对万能险还是理解不够，这建议未知有无误会。
　　
　　是的，重疾险上要是有什么不顺利时，投保人是比较吃力的。
　　
　　
　　曼妮宝宝　你好啊，象你朋友这个保险，如果经济还可以，退保蛮可惜的，假如买这种保险是误上了船，还是有余地的，可进可退，不象《美满一生》之类的分红险，上了船就套住了，要么割肉，要么伺候它一辈子，别无他法了，要是不缴费，光停在那里，保单会失效的，本金也仍然回不来。
　　
　　lb0326  你好啊，噢，我从来没听他说过感谢客户的话，原来他还是很有良心的哩。

发表日期：2009-03-24 19:13:01
　　论坛黄金时间，自提一下。
　　
　　
　　
　　
　　
　　

发表日期：2009-03-25 12:39:19
　　潇湘饭  你好啊，感谢你进来指点。
　　
　　您提到的手续费用大概就是初始费用吧，关于平安万能险的这个费用，我在帖子里粘帖了一张图表，跟您买的万能险的各年扣费率不同；第五年后初始费用不再扣了，我想您是指钟先生的打算而言，因他原本就打算只缴纳五年。
　　
　　46岁男性买的智盈人生，只缴费5年的话，您认为可能只够到60岁，我也看了保障费用的年扣费演示表文档，粗略计算下来，到80岁应该绰绰有余啊，难道我还有什么地方遗漏了？
　　
　　钟先生其实在近年来无意买任何保险，包括定期寿险，他是在听取了平安代理人的介绍后，看见这个万能险5年后可以象银行一样能够到期领取才买的，如果当时要是知道不是这么回事，别说是10万保额，100万保额他也不会有兴趣的，他为人保守，只信银行不信保险。
　　
　　
　　
　　

发表日期：2009-03-25 12:57:24
　　您提出的建议能否停止附加的重疾险和调低保额，这两个的扣费其实不高，而其中重疾险的停止问题，我觉得我不能跟他说，不适合，毕竟不是自己的家人，万一有什么事情我担待不起的。
　　
　　我觉得真正能快速回本的方法，好像主要还是靠追加缴费来得显著吧，不过，他由于连续两次感到自己受了保险代理人的欺骗，所以对保险十分抵触，想让他接受这个办法比较困难，我得多次跟他做思想工作的，我不知道能不能做通他。
　　
　　您最后告诫我们说，买保险不复杂，掏钱之前多想想多算算就可以了，您是知不道，我自己就觉得挺复杂的，比如说那些保障责任的条款，没有较深的相关知识和社会经验，是不可能看出其中的可争议之处的，－－－－或者说是自己的理解比较容易跟保险公司的立场出偏差的。更何况，还有保险代理人这个因素，因为涉及到自身的利益，有些代理人有时候难免会游说性过重，在保险产品的理解上，代理人是专业人士，投保人大都是险盲族，两者力量悬殊，假如代理人要误导投保人的话，是轻而易举的，之所以许多人最终没有成交，不是识穿了他们的花招，我想更多是应该出于不信任。
　　

发表日期：2009-03-26 20:27:04
　　似令尊大人的情况，不知我们两人是谁对万能险的理解存在偏差。
　　【保额是12万，如果帐户里的现金价值有12万的话
　　　　那要扣除的风险保险金就是0】
　　我的理解是，保障成本不是0，只不过那时要扣费的保障成本已经远远低于投资帐户12万所产生的收益。
　　
　　关于每年的保障费用，我所看到的钟先生的合同上，并不高，约莫在70岁时也大概300 、 400多左右吧，所以我有胆量认为象钟先生的情况，只需要五年缴费好像就足以支持到80岁。
　　
　　这是平安的万能险自然费率，不知道国寿的自然费率是多少，也许会高出不少，因为我想平安的万能险身故金是按照保额与现金价值的高者来取定的，国寿是两者之和，所以就想当然地认为，也许国寿万能险的自然费率要比平安高的多，否则就觉得不合理了，平安凭什么。
　　
　　『可是要达到帐户价值12万，那我们本身缴的费用就已经超过12万了，呵呵』－－－那个有可能，但不用多久，理论上投资帐户值很快就会超过保费的，以智盈人生为例，6000元年缴费，12万要缴费20年呢，到20年时应该可能已经超过自己所缴的保费额了，即使没有，也不用二、三年就追上了，然后，在理论上就开始把保费一路往后甩了。

发表日期：2009-03-27 16:45:57
　　
　　上周跟一位平安代理人沟通，他是钟先生智盈人生的代理人，沟通时，他曾透露，平安内部最近有这么个风声，即下月银行存款利率再下调，一年期利率将下调至1.58％。
　　
　　别人这样说话，我肯定不信，但是，要是平安的代理人这么说，我有点将信将疑。平安作为金融巨头一员，也许这样的消息不是空穴来风，有时候连周小船同志还没知道的事情，难保国内的金融巨头们就不会不知道，就算我不相信平安有这么大的能耐，但这位老同志平时为人还是很稳重的，即使不信平安我也会信他一些的。
　　
　　拭目以待。

发表日期：2009-04-07 14:50:07
　　在我的致电要求了，钟先生的智盈人生年度报告单寄送来了。
　　
　　07年到08年11月份的一个年度里，智盈人生的年化结算利率达到了5.25％。
　　
　　但是我看了这份报告后，又产生了一个新的问题。

发表日期：2009-04-07 15:03:39
　　5.25％是大概的数字，其每个月的日结算利率在0.01495％左右波动。
　　
　　我以前主要把关注的重点放在结算利率上，而忽略了其保障成本的支出，以前根据合同书的寿险和重疾的保障成本表，我自己算下来，5年的缴费大概可以支撑到70岁没问题。但现在重新看保险合同后，发现自己的计算错误的，到70岁时，光寿险成本每年累积扣除的支出达到3.5万，还是3.8万，忘记了，就在这个数字附近。显然，5年的缴费是远远不足以支撑到70岁的，因为还有重疾成本。（居然有这么大，上次我算的时候是大概5千，不知道这次算法对不对，两者相差太大了，万能险真的好复杂。）
　　
　　然后根据这份年度对账报告，我发现其每个月平均扣除的寿险成本和重疾成本，分别大概是25元  13元，（我是取个大概的平均数，但不明白为什么在一个年度里，每个月的扣费成本都不相同，如果是递增的话，还好理解，但是数字是起起落落，上下波动型的。），简单计算下来，一个年度以12个月来算的话，是456元，跟我之前与之后两次计算的成本扣除都不同，我想这大概一定是我对合同的理解上有错误，是我自己的事，幸好有了帐单，以后就根据这个实际发生的扣费数字为准，只是不能用来计算未来所有的总成本，因为只能在每个年度帐单送来后，才知道过去一个年度的实际扣费。
　　
　　
　　
　　

发表日期：2009-04-07 15:16:55
　　根据这第一次的扣费数字，比我第二次计算的结果要少，但也能约莫估计出，5年缴费仍然不能支撑到70岁。（为什么一定要强调这个年龄，并不是假设钟先生的寿命期限，而是先定一个老年的年龄，然后想看看计算结果能不能支撑到这个年龄，如果不够的话，缺口是多少，连同后面的寿命年数，还应该多缴费几年，因为钟先生感觉自己是被骗买了这个保险，他就不想5年后再续费，那我只好站在他的立场去为他计算。假如他是打算一直续费的话，那我就不用对智盈人生继续研究的那么深了，让他一直缴费下去吧。）
　　
　　由于是第一个缴费年度的帐单，我看到在5000元缴费后，扣除初始费用后，进入投资帐户的初始值资金是2500元，在这个年度的最后一个月，其账上的现金价值变成了21XX元，也就是说，尽管该年度，智盈人生达到了5％以上年结算利率的成就，但是保单的现金价值依然从2500往下跌，究其原因，主要是两项保障成本的支出超过了当年的帐户盈利额。这个可以理解，寿险再附加重病险，必然会发生一定的保险成本，但是，这个保险成本之高却出乎我的意料，这是我始料未及的，我原以为，同样的寿险和重病险，万能险的费率要比消费型的要低些的。
　　
　　

发表日期：2009-04-07 15:49:51
　　智盈人生，何时能回本？
　　
　　原先我以为堪堪不到10年的时间就能回本，然后从那时起开始，万能险就将开始进入黄金的获利周期，直到65岁，或70岁后转入减缓。
　　
　　现在我用笨办法来计算一下
　　
　　仍然以钟先生为例，假如他是持续缴费的话。
　　目前他的已经缴费第二次，如果现在就送来帐单报告的话，他的现金价值是58XX元，第三年初始成本15％，第四年10％，第五年起一直保持5％，以他第一年的两项成本来约莫递增，平均年化结算利率4.5％来综合计算的话。（第四年起的期末帐户价值已经加入保费2％的持续缴费奖励。保单管理费忽略不计）
　　
　　第二个年度的起步现金价值＝58XX元
　　
　　缴费   当年缴费后    保障成本     帐户期末
　　年度   扣除初费后     扣除后      现金价值
　　2                                   5850
　　3       4250           3765        10047
　　4       4500           3980        14762
　　5       4750           4195        19914
　　
　　6       4750           4180        25282
　　7       4750           4160        30871
　　8       4750           4135        36685
　　9       4750           4105        42730
　　10      4750           4070        49010
　　
　　11      4750           4030        55531  
　　
　　
　　
　　
　　
　　

发表日期：2009-04-07 15:55:18
　　模型计算的大概结果是，按照前面所说的条件，男性46岁购买智盈人生大概到第11年才能回本，之中，加入智盈人生一直保持在5％的年化率，时间还会提前，一年多大概，看来，这个堪堪不到10年的说法是有一定根据的。
　　
　　曼妮宝贝，投保人年龄的不同，和性别的不同，得出的结果也不同，你可以看一下你每个年度实际扣除的保障成本是多少，然后再作定夺，现在且不必下决心，我越来越觉得万能险很复杂，这个稍后再谈。
　　
　　

发表日期：2009-04-07 16:16:38
　　噢，是曼妮宝宝，不好意思，打错了。
　　
　　在计算的过程中，我隐隐约约感觉，如果投保人是打算缴费20年的话，假如以钟先生为例，从第11年起，尽管保障成本也在逐年递增，但和第一个年度不敌成本克扣不同，后来9年的价值增长应该很快，这是基于随着第11年时积累的现金价值和后面逐年加入的缴费，智盈人生的回报在此时才开始显示出威力。
　　
　　而假如是一直缴费的话，那什么时候对智盈人生应该进行降低保额的操作，或干脆提取大部分现金价值呢。
　　之所以有这个提法，是因为60岁后成本递增的幅度应该是一年比一年厉害，而不象55岁之前还只是碎步前进。
　　我在想，这里应该有两个考虑，
　　一，到某一年，当年所缴纳的保费正好被当年（还是算上一年度呢？）的保障成本所吞没，那个时候就应该考虑一下了，是不是该停止续费，考虑的因素还应该参考下当年的银行长期利率和智盈人生在那时候的年化结算利率，因为我上面只是静态计算，都是按照4.5％的系数来算的，如果那时候中国的万能险年利率也达到国外普遍7％以上的水准的话，就不必担心，7％的年化利率下，以那时庞大的现金价值基数应该可以抵御，抵御当年缴纳的保费被吞没后的帐户利润被侵蚀吧。
　　
　　二，如果那时，保费已经进入不足以支付当年的保障成本阶段了，而那时的银行利率与智盈人生比还是不如，但智盈人生的年化率仍然维持在4.5％～5％水平波动的话，如果投保人还想继续缴费的话，那时可考虑大幅降低保额，以求得稍后几年保障成本和保费尽量平衡，这样一来，此消彼长之下，就不至于影响现金价值继续结硕果。
　　
　　三，在这个基础上，过了几年后，降低保额随着年龄的增长又被费率提升到了使得保费实在不堪承受的地步了，那时就只有一个办法，提取绝大部分，或干脆是全部现金价值，合同终止算了。
　　因为那时的现金价值早就远远超过了合同的保额，也就是说，钟先生的智盈人生的保额在他70岁时等于是废纸一张，以后他无论身不身故，钟先生得到的是按照现金价值来拿的，（还是羊毛出在羊身上，保险公司其实一文不拔。）。
　　
　　

发表日期：2009-04-07 16:23:44
　　这么看来，保险公司这个所谓的金融三驾马车之一，在万能险上其实玩的还是空手套白狼这一套，我们看到钟先生的假设例子里，假如钟先生一直平安地生存到老年再身故的话，保险公司连身故金都可以免了，因为它给你的就是你自己的钱，钱生钱的钱，没有一分钱是它的，它反而是靠投保人的钱赚了一笔，这和不返本保险，以小博大的方式完全不同，那种保险相当于是众人集资，专门用在少数几个不幸的的投保人身上，而万能险则是完全是自己给自己，没有一文来自保险公司，也没有一文是来自其他人。

发表日期：2009-04-07 16:26:08
　　我在另外一个帖子里，对于买保险的钱特地做了说明，一定是要闲钱投入，而且要很闲的。
　　对于货币贬值，这部分钱跟买不买保险，存不存银行没有直接联系，只要未来是贬值的，就是不买保险，放在家里也一样会贬值的。

发表日期：2009-04-07 16:28:47
　　保险是可以保值的，但保值不等于不贬值，如果一样金融产品的保值幅度不如贬值速度，那我们可以说，这个产品是保值的，但它只是输给了贬值。
　　
　　我这样理解不知道对不对。

发表日期：2009-04-07 16:33:59
　　钟先生该怎么办？
　　
　　由于他满五年后不想继续缴费了，根据我上面计算的模糊结果，第五年期末现金价值19914元，是不足以大概让保单支撑到70岁，如果他不续费的话，而他还想活下去的话，这2.5万元投入就亏定了，而且还是几乎是全军覆没，因为放任扣费而不续费的话，到70岁前就被扣光了，然后，就象赵本山说的，人活着，钱没了－－保单没了－－保单无钱可扣时就自动失效了。
　　
　　

发表日期：2009-04-07 16:38:09
　　继续想让他缴费的话，一是他本意感觉上当受骗，心里对保险产生了逆反，二是，他的情况我了解，他那个买保险的钱真不是闲钱，而是要5年后办事情要用的，而代理人当初跟他说的却是交5年就可以取出来，现在分析下来，假如要保本的话，他得还要再缴费6年，才可以拿回全部的本金，代价是牺牲这11年本该得到的银行利息和货币贬值，后者，因为他这笔钱有相当部分是在第五年后要使用掉的。
　　
　　

发表日期：2009-04-07 16:47:07
　　现在我开始理解这句话了，“一人卖保险，全家不要脸”。
　　
　　钟先生自己买的平安智盈人生，钟太太买的国寿美满人生，买的时候，代理人信誓旦旦说连续缴费满5年就可以拿出来，结果两个保险代理人都是骗人的，假如他们现在退保的话，两份保险上大概损失1万元，1万元对钟先生家是什么概念？将近钟太太一年的纯收入。
　　
　　钟太太辛苦一年的功夫，就这样白干了。
　　
　　如果钟太太去给人家做保姆，我们当地的行情是，纯家务活加有个健康的老人照顾的话，月薪是800～900元，全年在1万左右，那就相当于钟太太给那家人干一年保姆的活，说好的价格，结果到头来，却一文不给，大家说，这家人是不是不要脸？
　　
　　那两个代理人的全家也就是不要脸，因为这跟钟太太去他们家干活是一样的，钟太太在别人家干活是拿到薪水的，在保险代理人家是拿不到的，因为代理人在展业时是期满客户。

发表日期：2009-04-07 17:02:33
　　我最初知道有这句话，是在后海mm的帖子里，别人的跟帖里出现的，本来我对这句话觉得不妥，一是保险难道真的不好吗，二是，即使个别代理人欺诈客户，但打击面太多，何况有的做财产险车险的。
　　
　　现在想一想，他们所有的人是不该都被骂到，但都不冤枉，为何？
　　象美满人生之类分红险养老险，如此垃圾不过的产品，保险公司都可以乐此不彼地推向市场，不管你个保险代理人真懂假懂，是真给客户讲清楚了还是没讲清楚，只要你买出过这些产品，你就该被骂这样的话，因为这个产品本身从设计上就是天生的垃圾，保险公司推出这种保险，从另外一个方面来说，你们就是保险公司的名誉炮灰，尽管产品不是代理人设计的，但你们只要干这一行，你们没有一个是清白的，当你们听到这样的话，不可以对客户有何怨言，要怨应该对准保险公司发作，是保险公司蓄意把你们置于这样的境地。
　　
　　现在起，这句话上，我不再同情任何一个代理人，我不会分你是那个险的人，因为老百姓们分不清你们谁是谁，谁是做那个险的，他们只知道当自己买了的亏损是实实在在的，他们欲告无门，欲哭无泪，而这些保险是谁卖给他们的呢，是你们，因为保险产品虽然不好，保险产品没有骗人，保险公司也没有骗人，是你们骗的人，代理人制度好不好跟老百姓无关系，你要是觉得不合理不好，你可以不干，而不应推卸到保险公司头上，压力，保单。。。。之类的。
　　

发表日期：2009-04-07 17:23:57
　　钟太太的美满人生没什么好说的，壮士断臂，割肉算了。
　　
　　钟先生的智盈人生怎么办，万能险万能险，真是太万能了，如果智盈人生的特点也象美满人生一样，那没什么好说的，仍然割肉，长痛不如短痛。
　　
　　偏偏这是万能险，设计的特点是吊人胃口，你只要买了，就不怕你不缴费，因为相比买美满一生肯定是亏损的结局，智盈人生有前景光明的未来，这个出口的存在让我对钟先生的建议变得很困难。
　　
　　若建议割肉吧，万一钟先生几年后收入出现大增的变化，或改主意，把养老存款挪到这上面去，那就是我的不是了，何况还有重病险，万一。。。。。，我就对不起朋友了。
　　
　　若看在好处的份上，建议继续缴费吧，会干扰到钟先生的家庭理财重点方向，而且时间很长，而且还有风险，－－－结算利率一路走低，这是很可怕的，因为全仗着这个结算利率呢，否则每年的成本消耗承受不起，关于智盈人生的结算利率处在多少位置才可与成本打平，这个太复杂了，而且成本是动态的，以后再说，也许不说。
　　
　　若是旁观不言，就眼睁睁看着钟先生的保险缴费资金在70岁前烟消云散，而保单也失效的地步。
　　
　　我真的感到很为难。

发表日期：2009-04-07 17:29:33
　　假如要找个两全的办法，就只有追加保费的方法了。
　　
　　比如说，一次性追加3万以上的保费
　　
　　我算一下看看，在线算。。。。

发表日期：2009-04-07 17:43:11
　　假如是3万追加费，初始费用按照5％扣除
　　
　　这部分的投入，以前面的条件来算的话，
　　第三年  28500元&#215;1.045％＝29782元
　　第四年  29782元&#215;1.045％＝31122元
　　第五年  31122元&#215;1.045％＝32535元
　　第六年  32535元&#215;1.045％＝33999元
　　第七年  33999元&#215;1.045％＝35529元
　　
　　前面“7 4750 4160 30871”，的数据，7年投入35000元，现金价值30871元，亏空4129元本金。现在追加缴费在第七年达到了5529元，总算扳回来了，但是七年的银行利息就没有了。

发表日期：2009-04-07 17:52:45
　　3万太少了，要化7年时间。
　　
　　假如是5万呢
　　
　　第三年 47500元&#215;1.045％＝49637元
　　第四年 49637元&#215;1.045％＝51871元
　　第五年 51871元&#215;1.045％＝54205元
　　第六年 54205元&#215;1.045％＝56644元
　　第七年 56644元&#215;1.045％＝59193元
　　
　　
　　对比一下前面的数据
　　5 4750 4195 19914
　　6 4750 4180 25282
　　
　　要到第六年才能扳回来，与此同时，这5万自身损失的银行利息是10327元。
　　
　　。。。。。。。。
　　
　　无语，
　　
　　钟先生只能拿出这点资金来追加了，到第六年或第五年，再损失追加费的利息下才扳回来，损失是1万元。
　　
　　假如目前就退保的话，10000－5850元＝4150元。
　　
　　短期内追加保费的结果，还不如退保。
　　
　　万能险，真有你的，彻底佩服你！
　　
　　

发表日期：2009-04-08 17:51:49
　　【钟先生只能拿出这点资金来追加了，到第六年或第五年，再损失追加费的利息下才扳回来，损失是1万元。】
　　
　　这个有误，利息损失不是1万元，应该是6000元。
　　

发表日期：2009-04-08 18:06:20
　　周末打算把自己对智盈人生的新想法告诉钟先生，让他自己定夺。
　　但感觉自己的想法还不成熟，主要原因是保障成本的问题，合同书看了两次的计算结果都不一致，而且相差巨大，而年度账单上的保障成本实际扣费数又是另外一笔数额，三个数值都不一样，觉得在想法不够成熟的时候，就把新的理解去告诉朋友，感觉比较冒失。
　　
　　想给那个代理人打个电话，就这个问题想跟他了解清楚，后来想想，不妥，现在这几个代理人说的话，我都不敢相信他们，不知道他们说的是否真确，他们说的有没有道理是一回事，但正确不正确又是另外一回事，我真的不太敢相信他们的话了。
　　
　　又想起来了一点，当初代理人上门给钟先生介绍智盈人生的时候，并没有计划书，总共来了两次，除了嘴上说的，还有产品宣传资料，大概是功能，大致内容吧，第二次见面后就确定了购买这个产品。我不知道计划书是不是必须要给客户做的，即使有，钟先生可能看不太懂，但有没有计划书则是代理人的职业素质问题吧？如果是这样的话，这个代理人连计划书都不给客户做，现在想想，跟他再做咨询有什么意思呢，万能险这么复杂的东西，他说的东西难以让人确认其中有没有令人误会的东西。
　　
　　想求天涯高人指点，不意如今天涯的保险高人都归隐不出了。
　　
　　也许是自己对代理人的责怠令得他们不快，因他们可能都是代理人？
　　
　　
　　
　　

发表日期：2009-04-18 16:15:14
　　由于对钟先生代理人的不信任，我最终没有去问他关于钟先生未来几年的年保障成本是多少。但为了给钟先生演示出能够尽量给出比较可靠的计算结果依据，我在网上搜索智盈人生的费率表或有关的示例，由于总是找不到，就只好找别的万能险的费率示例来演示证明一下，我想各家公司的生命自然费率应该相同或者差不多吧。
　　
　　后来我找到了国寿的《瑞祥》万能险B款的费率成本表，就以这个来充数性地计算一下吧，计算的目的是想求证男性46岁购买智盈人生万能险到75岁时的大概累积的寿险总保障成本。
　　
　　下图是瑞祥万能险的费率表，也就是年保障成本的扣费数，由于国寿网站给出的示例是以30岁男性购买瑞祥的示例，所以表格是从30岁开始给出的数据，1＝30岁，2＝31岁，以此类推，钟先生46岁时的费率应该是从15那里开始对应的。我用红色框描了一下，15－－45的表格所对应的年龄段是45岁到79岁。
　　
　　



发表日期：2009-04-18 16:16:51
　　修改一下：15－－45的表格所对应的年龄段是45岁到74岁。
　　
　　
　　

发表日期：2009-04-18 16:52:09
　　计算结果，瑞祥万能险从45岁到74岁的寿险保障总成本是77265元。
　　
　　从钟先生已经拿到手的第一份年度对账单上看，男性46岁智盈人生年度月成本平均38元，全年约456元，这其中包括了重疾的保障成本，而瑞祥在表格中的该年龄段5年的平均年数据是358元，我不知道这个数据是不是有附加险的保障成本在内，假如是单纯寿险的话，国寿的略高，智盈人生扣去重疾成本后，钟先生的第一份对账单上年度寿险成本是300元。
　　
　　瑞祥的45岁到74岁的保障成本是77265元。
　　那么可以推论出，钟先生的附加了重疾的智盈人生同样年龄段的保障成本肯定要比77265元高。
　　
　　演示计算结果的结论是假如钟先生只缴费5年的话，是绝对不能够把保单有效期支撑到74岁的。因为在前面，我的大概计算显示，钟先生在投保第五年时的现金价值在堪堪2万的数额，以4.5％的年结算利率来衡量，也不足以让这2万元从钟先生51岁起就能够支撑到74岁，在计算过程里，到第64岁时瑞祥的总扣费成本就达到了28520元，智盈人生在比瑞祥保障成本略高的情况下，钟先生的保单基本上可以确定，最晚在64岁时，假如他还活着的话，当年投入的25000元，随着这个保单的失效而烟消云散了。
　　
　　（当然那个时候还可以续费的，但是在后来续费是不明智的，因为后来的保障成本已经变得很高了，大家可以看瑞祥的那个费率表，要续费的话，就应该在前面就续费，那时候扣费低，结算利率的增长不至于吞噬进入投资帐户的保费，而后来，一年的保费缴纳，还没有进行扣除初始费用，就已经不够当年的保障成本了。何况钟先生是上当受骗，他本来就不想继续缴费的。）
　　

发表日期：2009-04-18 17:20:46
　　上午把这笔帐跟钟先生明明白白算了一下，钟先生唬了一跳，下意识地问怎么办？我说要么追加缴费，今年直到59岁全部领出来，与此同时，就象上面的江声浩荡（谢谢指教，不胜感激）指教的那样，把寿险保障降到最低，并把附加险停掉，要么退保。
　　
　　钟先生权衡再三，最后出于家庭实际情况，作出决定，退保。
　　
　　这样一来，钟先生家庭的两份保险最后都将作退保处理，美满一生等明年再缴费时退保，因为有可能等到关爱金和红利分配的到来。
　　
　　全部的损失是9000元多，钟太太一年的劳作十去八九也。
　　
　　
　　

发表日期：2009-04-18 18:12:04
　　smiledwd   你好，金玉良言啊，你要早出现在这个帖子，我就不用再自个儿帮钟先生摸索了，好累，谢谢你的指点。可惜钟先生反触情绪较大，又要衡量实际家庭情况，最后不得不选择退保，实属无奈之举。
　　
　　
　　kittykeaipin  你好 ，你误会我的意思了，我说美满一生是分红险的意思是带分红的保险，不是纯粹的分红型。
　　
　　浅浅的白色  坚持不坚持，也是应该的，钟先生是我的朋友。
　　
　　pylynx  我想你可能是对美满一生之类的分红险的推出真相而震撼吧，我自己也被这个推断震撼过，谁会想像得到，堂堂大国企、以民族产业自居的财政部掌控的国寿之流会这样愚弄国人。
　　
　　007JackJones　你好，那个智障人生，我觉得好象未必，万能险在目前情况来说，应该与分红险大有区别，在新险种问世之前，万能险仍然是保险公司的宠爱地位。
　　
　　以瑞祥万能险来说，假如客户 是在30岁开始购买的，是抱定主意连续缴费的，就算不降低保额，这款产品的回报还是不错的，前二十年的保障总成本我算了下才6254元，对比20年的总缴费12万，即使扣除了初始费用，这个基数也很庞大，以国寿的4％结算利率来看，这个年龄的优势不可小视，万能险不是不好，除了资金充沛与否还要看投标人的年龄。
　　
　　
　　

发表日期：2009-04-19 13:56:25
　　
　　
　　愤怒的胸毛2009   你好，谢谢光顾本帖。
　　【保险不能随便买，买之前一定要了解清楚,看清保险合同，不要听信保险人员的说辞,一切以保险合同为准!】
　　问题是大多数普通人都不会看懂保险合同，只能以保险代理人的游说作参考，他们说什么就误以为真是什么了，至于有些东西他们故意没说出来，投保人不知情的方面就更多了，钟先生的买智盈人生经历就是如此，那个代理人年纪比钟先生还大10岁左右，面相良善，态度和蔼，跟银保机构中西装笔挺，衣冠楚楚的年轻代理人给人的感觉完全不同，哪知道这样面善的人也在骗人。
　　
　　【难道你想用五年的存款利息来,支持你朋友从现在到80岁的保险,保险公司真的这么笨么??】
　　没有啊，我没有这个意思啊，你可能误会了，我在前面说的是，想用五年的投入来妄图支撑这份保单到80岁，可不是用五年的存款利息哦。这里我得另外声明一下，钟先生本来是在代理人的游说下，同意买这保单是当作定期存单来买的，他也从来没这个，五年的投入能不能支持到80岁，代理人跟他介绍的意思是，只要存进去，满了五年就可以拿出来，但保障还存在，那天我也在，如今还记得清清楚楚。所以钟先生自买了后就压根儿不懂什么保单存续期和缴费的关系，因为他听代理人说的，压根就不知道这是份需要长期投入的保险。如果当场知道的话，他就不会买了，保额再高，好处再多他也不会买。
　　
　　
　　

发表日期：2009-04-19 14:37:51
　　
　　
　　的确保险公司不是公益性公司，买保险是该需要成本，这道理原是如此，只是成本有高有低，保险公司目前推出的分红险的购买成本看，成本所对应的保额究竟是高还是低？我说的不算，保险公司自己说的也不算，那以什么说了算呢，我想，用五年期银行存款利率来衡量总该合宜的吧。至于五年前利率在长期几十年的时间里取4％的水平我想不用什么可争论的，这个预测虽然不确定，总还靠谱些吧，假如保险公司推出的分红险养老险产品在长期时间里，最终所得的回报还不如这样的存款方式来得高，那，老百姓就有理由说保险公司的分红险成本是高了。
　　
　　老百姓可不管你开出的保额是多少呢，他们得看全部的回报，如果钟太太的美满一生的保额是1分钱，但所有的关爱金和红利所得加期满的保额一分钱，合起来后比银行存款的回报高的多的话，这个美满一生在老百姓眼里还是可以的，如果美满一生的保额是5万，但最后再加上所有的关爱金和红利所得的总数不如银行存款或齐平的样子，这个保险产品就是垃圾了。我这么比方，不知道愤怒的胸毛2009 网友可赞同。
　　
　　我在逐渐了解分红险保险的过程中，常在网上各家网站各家论坛搜索学习，学习过程中，许多看上去象是从事保险业的人在发言时，在对初次接触这类保险的人面前，天花乱坠的是分红险的投资回报如何如何的好，在当有人以明确的数据来质疑他们的时候，他们就总是强调分红险不是讲究投资理财而是讲究保障，转为大谈保险的保障的重要性如何如何。
　　
　　那么，分红险的保障究竟如何呢？我们且不说分红险的总回报如何，已经谈的够多的了，就来谈谈分红险的保障性能，还是以钟太太购买的美满一生为例子，象她这样的例子里，这个保险的保障初看是可以的，身故金是保额&#215;5年&#215;110%＝55000元，这个保险的保障比钟太太投入多了5000元，看着比较核算，也是，只要比所交的保费多了哪怕一分钱，这多出来的一分钱就是这个保险的保障价值，何况是多了5000元内。
　　
　　但是这个保障的价值是有周期生命的，哦，什么意思？
　　因为这世上偏偏还有一个东西叫做，银行利率，钱放进会有利息的，时间越长，利息所得就越厚。而美满一生的身故金保障是不变的，是一直固定的，不会象银行利息那样会慢慢长大的，这么一来的话，总有一天银行的连本带利会超过保险的保障，当哪天被银行超过了，保险的保障虽然仍然相对于保费投入有溢价的价值，却是被贬值的保障，银行超过保险的那天，就是保险保障周期生命的最后一天。
　　
　　美满一生的保障周期生命是多久？以钟太太的情况看，大概是她投保日起的第8年，也就是说，若钟太太在投保后的2到7年中身故了，美满一生的保障功能是有一定价值的。但假如钟太太“不幸”没身故，活过了第8年，这个保障就无形中贬为损失了，相比银行存款而言，这就是美满一生产品生命的保障周期。那假如钟太太还想要得到有价值的保险保障，她该怎么做？
　　
　　很简单，到第一份美满一生购买满了8年后，再买一份美满一生，这样的话，钟太太就又得到了一份来自中国人寿对投保人的有限关爱 ，到第16年后，钟太太再买一份。。。。。，假如钟太太活到80岁的话，至少要击鼓传花般买4.375次美满一生，才算每天都生活在保险公司强大的保障里。可能不至这个数，因为越到后面成本就越大。
　　
　　而至于前面所买的那些早就已经处在保障贬值，不如银行回报的美满一生怎么办，这个跟保险公司无干了，因为代理人说的，保障比回报更重要，咱们保险公司给你提供了保障你还罗嗦什么。
　　
　　

发表日期：2009-04-19 14:55:01
　　为你而来贴  你好，真对不起，鄙人的帖子给您造成情绪上的不安。
　　
　　有鉴于此，我觉得有责任要跟您多罗嗦几句，并且我保证下面要说的话，是我对相关保险知识的个人理解，主观上没有想安慰您的意思，高手们最近不常来，我就版们农户一下 。
　　
　　万能险上，我看了平安的智盈人生和金玉满堂，以及国寿的瑞祥AB款，还有中英人寿的一款，我不知道你买的是哪家公司的哪个万能险，就从我对上面几个万能险的浅薄了解，我觉得都是可以的，如果您购买的目的是作为理财的目的，并且是长期投入的话，我觉得不失为一种灵活的理财组合方式。假如您恰好又是年轻的话，这种产品购买优势还是不错的，您可不能以本帖中钟先生的遭遇来对比您自己，因为这里面有区别的，
　　一，钟先生本无意买保险，不管是万能险还是其他险。
　　二，钟先生受骗买保险的资金不是很闲的钱，然后他也无意继续长期投入。
　　三，钟先生的年纪已经过了买万能险的黄金年龄。
　　从您的短短一句话，我想你的年龄比钟先生年轻的多，那么，假如您没有上面这三个区别的原因的话，您和您的孩子买这类产品，应该是不错的，请不必烦恼。
　　
　　
　　

发表日期：2009-04-19 14:57:55
　　如果，想把您手里的万能险进一步发挥优势的话，除了根据您自己的需求来选择降低保额与否、追加保费与否，还可以附加您想要的附加险种来达到最大化的家庭生活经济保障。

发表日期：2009-04-19 15:05:56
　　为不讲诚信的保险代理人的恶名鸣不“平”
　　
　　说了那么多对保险公司，保险代理人的“坏”话，今天打算给某些不讲诚信的保险代理人“正正”名，看官们切莫惊诧，某些卑劣的保险代理人其实还是很不错的，假如您遇到这样的代理人，实属万分有幸！不信吗，听我给您们道来，这是我从一位孙先生处了解到的真实事情。
　　
　　

发表日期：2009-04-19 15:16:25
　　早年，孙先生购买了一份增额返本型的分红险，现在早已经停售了。这份保单大概是这样的。
　　
　　年交1200元多，交15年，75周岁期满。
　　1.生存返还金，三年一返还，而且是增额递进的，孙先生的保单是第一次返还1150元，第二次加150元，返还金就是1300元，每次都加150元，直到缴费期满，也就是15年缴费满期了，返还金就不再加了，一直固定到期满，假如投保人一直生存的话。根据保单演示表，到第五次返还时，返还金是1750元，此后一直是这个数字。
　　
　　这个保险的回报相当的高，从第15年时的返还回报来看，相当于是15.5％的年利息水平。
　　
　　2.满期金，2万。
　　
　　
　　

发表日期：2009-04-19 15:22:39
　　这个是保单合同规定的保险利益，但是代理人许先生当初跟孙先生介绍时，其他不变，唯有在返还金上对孙先生扯了谎，不是从1150元起步，也不是递增返还的，而是对孙先生说每三年返还金是500元，而且是固定的。孙先生出于朋友的朋友的交情就买了，之后合同到手，孙先生翻了一下，也看不懂，就放一边不管了，其后许先生给他办理的返还金银行卡果然到了每三年有500元进帐。银行卡都是许先生拿着孙先生的身份证去办理的，办好后给了两张，叮嘱说分别是缴费卡和领取卡。
　　
　　

发表日期：2009-04-19 15:34:36
　　到去年为止，孙先生的领取帐户上已经有了三次返还的记录，孙先生也都领出来了。某天孙先生已经长大了的大学生儿子无意中看了下他老爸的保单，发现不对，实际领到的返还金跟合同约定的不一致，但此时他们知道许先生已经不做代理人了，就只好去电保险公司热线询问，热线小姐按报上的保单号码告之他们，本公司返还金是按合同上的数目来支付的，不是500元的固定数额，并且都是已经如数按时支付到孙先生的银行帐户里去了。
　　
　　大学生比较机灵，赶紧问热线小姐，核实保险公司支付给孙先生的银行帐户，结果一核实，保险公司提供的帐户，开户人是孙先生本人，但提供的帐号却不是孙先生如今手里拿的帐号，缴费卡和领取卡都对不上。
　　

发表日期：2009-04-19 15:37:52
　　到去年为止，孙先生的领取帐户上已经有了三次返还的记录，孙先生也都领出来了。某天孙先生已经长大了的大学生儿子无意中看了下他老爸的保单，发现不对，实际领到的返还金跟合同约定的不一致，但此时他们知道许先生已经不做代理人了，就只好去电保险公司热线询问，热线小姐按报上的保单号码告之他们，本公司返还金是按合同上的数目来支付的，不是500元的固定数额，并且都是已经如数按时支付到孙先生的银行帐户里去了。
　　
　　大学生比较机灵，赶紧问热线小姐，核实保险公司支付给孙先生的银行帐户，结果一核实，保险公司提供的帐户，开户人是孙先生本人，但提供的帐号却不是孙先生如今手里拿的帐号，缴费卡和领取卡都对不上。
　　

发表日期：2009-04-19 15:46:32
　　到去年为止，孙先生的领取帐户上已经有了三次返还的记录，孙先生也都领出来了。某天孙先生已经长大了的大学生儿子无意中看了下他老爸的保单，发现不对，实际领到的返还金跟合同约定的不一致，但此时他们知道许先生已经不做代理人了，就只好去电保险公司热线询问，热线小姐按报上的保单号码告之他们，本公司返还金是按合同上的数目来支付的，不是500元的固定数额，并且都是已经如数按时支付到孙先生的银行帐户里去了。
　　
　　大学生比较机灵，赶紧问热线小姐，核实保险公司支付给孙先生的银行帐户，结果一核实，保险公司提供的帐户，开户人是孙先生本人，但提供的帐号却不是孙先生如今手里拿的帐号，缴费卡和领取卡都对不上。
　　

发表日期：2009-04-19 15:54:45
　　然后孙先生就去开户行查询，一查真的查出来有那么一本从未谋面的银行帐户存在的，帐户里还有2800多元。拉出的明细单也的确是合同规定的交易金额和时间，回家后，孙先生有点不明白，这是怎么回事，为什么保险公司的真实返还金帐户不在他手里，他也从不知道有这么一个帐户，为什么许先生当初跟他说固定返还是500元，如今他自己手里的帐户上的三次500元是谁打给他的？
　　
　　后来全家人在一起分析，得出的结论是，可能是代理人许先生在搞的鬼。
　　他从一开始就在有意做手脚，因为他跟孙先生早先就说的是500元的数额的，而银行卡的问题，因为都是他拿着孙先生的身份证去代办的，最终所有的拼接而成的真相就是，许先生在一开始就骗孙先生，然后拿着孙先生的身份证去银行开户，开了三张卡，三张卡里拿出两张交给了孙先生，另外一张卡他没有给，但报给保险公司的孙先生的返还金银行帐户就是许先生手里捏着的这张卡。
　　
　　而至于孙先生手里拿着的自以为是“返还金”帐号的500元是很可能是许先生打入的，以上都是猜想，因为手里没有证据，农行不提供转账方的帐户信息。
　　
　　孙先生当时比较气愤，这位许先生平时的为人，我也是知道的，因为我也认识，比较胆小谨慎，平时也看不出他会乱来的人，怎么会骗起熟人来了呢，兔子不吃窝边草啊。
　　
　　就在全家商量怎么办的时候，大学生儿子说，不要去找许先生，因为这里还有名堂存在。
　　
　　

发表日期：2009-04-19 16:05:08
　　他的分析是这样的，那个帐户上，三年应该返还1150  1300  1450元，总共应该是3900元，现在帐户上还有2800元，最早的交易明细已经没有了，但可以推断出，第一笔返还金1150元下来后，当年就被他领取了，应该是领取了1100元，但是后面的两次他没有再领取过，这样的话就造成如今帐户上随着返还金的持续两次发放，变成了2800元。
　　
　　问题就在这里，既然做手脚的人在第一次返还金下来后就急不可待地领走了，但为什么后面两次发款后却没有再领取，任它躺在帐户上达几年之久？
　　
　　一种可能就做手脚的人，已经把这账户卡丢失了，不然就无法解释他为什么后面两次都不领走，从对许先生如今的状况看，他还是没有固定的工作，收入仍然不太稳定，不可能不需要钱的，所以把孙先生帐户丢失的可能性较大。
　　
　　但为了不泄露真相，许先生还得继续往另外一本孙先生的银行帐户里打钱，免得败露。
　　
　　
　　

发表日期：2009-04-19 16:18:38
　　如果是这样的话，已经知悉返还金真相的孙先生如果不动声色，不去找许先生，不去惊动他，只管去银行挂失那个帐户，那2800元也取回来，并提供新的帐户给保险公司，变更返还金的银行帐户，这样一来，光目前，
　　孙先生所得＝许先生给的500元&#215;3次＋2800元＝4300元，已经比按照正常情况下，到去年时给的收益反而多了400元。
　　
　　这还不算，假如许先生真的是失落了该银行卡，并还愿意为此支付“保密”费的话，今后孙先生除了保险公司的返还金外，还能继续得到许先生的每三年一次的固定500元，并且到期满时，领到双份满期金，一份是保险公司的，一份是许先生给的。
　　
　　到底是上过大学的，人才啊，这种分析完全合情合理，如果真是这样的话，许先生是偷鸡不着蚀把米了。
　　
　　我听了孙先生的话后，久久无语。
　　
　　这种保险代理人实在太好了，我怎么碰不到这种人呢。
　　
　　对现在的客户来说，这种优厚的保险已经是可遇不可求了，而象这样不诚信，却又粗心大意的代理人更是可遇不可求。

发表日期：2009-04-20 14:34:37
　　我本来是想求问人的，没想到抛砖引玉，反倒有网友上门提问，既然是帖主，也罢，且不自量力乱点鸳鸯谱吧。
　　
　　Alexteng  你好
　　平安的万能险虽说寿险范畴，我觉得其实就是长期储蓄，因为这个产品的特点正常情况下几乎是没有人愿意把合同维持到身故日的，因为越到年老就开始越不核算，所以，平安的万能险在名义上虽然是寿险的类型，其实在实际操作上就是一款长期储蓄类的理财产品。有些保险公司的身故金是＝保额＋现金价值的万能险不在此列讨论中。
　　
　　保额15万的话，您应该是6000元档的年缴费，你的想法我觉得可以。
　　
　　假如这个保险要是换我买的话，我就把保额降到最低，附加的重疾险也停止，因为我就是把这个保险产品当作长期储蓄的目的来买的，我不会让保险公司赚取我不需要的额外服务费。

发表日期：2009-04-20 17:27:07
　　kittykeaipin  你好
　　【像国寿的康宁终身一年只要交3750元就有15万保障了，交20年保终身的，】
　　根据你的描述，康宁终身15万保额，交20年，年交才3750元，这个年缴费数字确切吗？国寿网站提供的示例，跟您的年缴费差距很大。
　　
　　请看截图：
　　



发表日期：2009-04-20 17:31:00
　　示例中的投保人是30岁男性，也是20年缴费，10保额就达到了7300元的年缴费，而你是15万保额，才那么点年缴纳的保费，如果根据国寿网站提供的示例来比较的话，无论如何也不可能出现象您这样的缴费数额的呀，不管是性别还是年龄的区别。
　　
　　盼解。。。。

发表日期：2009-04-21 11:15:00
　　岸芷一苇   你好，谢谢你的信任。
　　试着帮您参谋一下，就去简单看了下金鼎富贵，个人认为这个产品的实质是个短期性的意外险，因为它只保您五年，五年后保单算是期满了，但是从赔付率看，保障的功能并不高，因为它是分红型保险，所以保额的设定比较低，您的保额大概是21000元左右；从投资分红回报结果看，代理人说的5.6％利率不尽事实，五年期满的本金可得到31950元，折合下来五年总共是6.5％的利率水平，是总共，不是年平均，另外还有每年的红利，我估计加上红利的话，投资分红的回报结果跟目前的五年期银行利率就差不多了。
　　
　　那么这个产品就是这个样子了，即，保障功能不高，不如单纯的意外险，回报功能与五年期存款可能相同，就是这么个情况，比美满一生之类的长期分红型保险要好的多，好在哪里？我认为是套牢期短。
　　
　　给您的建议是：
　　1，这个保险你要是不退的话，也没什么坏处，好处是白白得到了五年的意外低保障好处。
　　
　　2，假如您是需要意外保障的话，性价比上看，单纯的意外险比这个保险来得强大。
　　
　　3，假如您的经济情况在五年内可能稍微有点拮据，那不彷退保，退保得来的资金用做对智盈人生的支持，当然，如果您喜欢直接用来对智盈人生作追加性的缴费，也是不错的选择。
　　
　　就这些建议了，您自己斟酌一下。顺便给您提个醒，这事的教训是陌生代理人的话不可当场相信，我朋友钟先生和钟太太的惨痛购险经历让我深刻地认识到，凡是他们嘴里说的东西，除了保险产品的名称外，其他的什么都不能相信。嗯，你那个朋友还可以的，让你买的智盈人生还是不错的，他还告诉你操作的方法。
　　

发表日期：2009-04-21 11:27:02
　　kittykeaipin
　　这个事情很古怪，康宁终身有新旧两个版本，但查询男性30岁20年缴费的话，保额100000元的年缴费都是7300元，绝对没有您老哥的这种缴费情况，虽然他是9万保额。
　　
　　我给您贴下1999年版的康宁终身费率表。
　　
　　



发表日期：2009-04-21 11:28:31
　　表格太长，就分两部分贴上来，下面您可以看到30岁男性的对应缴费情况。
　　



发表日期：2009-04-21 11:29:43
　　蛮古怪的事情，。。。。
　　
　　

发表日期：2009-04-21 13:35:36
　　岸芷一苇   不客气
　　也许我搜索到的资料不准，也许我的理解有误，这毕竟是我个人的一面之词，你最好还是再看一下手里的保单，看看是否跟我的说法相同，以免有什么偏差。犹豫期内的合同还有改变主意的机会的。

发表日期：2009-04-22 13:39:12
　　不知道你犹豫的理由是什么？
　　
　　

发表日期：2009-04-22 14:28:45
　　其实智盈人生不应该算保险，应该算是类储蓄的产品，既然是类储蓄的产品就无所谓有无必要，每个人都有一份存款岂不是很正常。
　　
　　如果你家的经济条件在扣除其他支出后还能够有较大的余钱，还是不要退保，万能险好不好，我觉得对年纪大的人，比如说45岁之后购买就不合适，其他的没什么不好，你们现在都那么年轻，不用听别人对这个产品的简单评论。
　　
　　没有必需的理由就还是不要退的好。

发表日期：2009-04-22 14:59:59
　　我刚才说了，我个人认为，智盈人生不能算是保险产品，无论投保人怎么想，在正常情况下，智盈人生提供一直是理财功能，它的保障功不实用。
　　
　　正常情况是指，假如你先生能够一直平平安安活到满50岁还生存的很好的意思来说的。
　　
　　那么您把您先生的保额在他55岁时调低下来，这就失去了这款万能险的寿险意义和保重病意义，那时候岂不是比以前更需要这两个保障功能吗？这样的话，您给先生购买万能险的目的岂非出现了矛盾之处。但这不是你的错，而是这个产品的设计特点就是这样的，它是款寿险保障产品，但那只是幌子招牌而已，所以说，我认为智盈人生的保障功能不实用。
　　
　　
　　

发表日期：2009-04-22 15:40:24
　　哦，这帖本来是为自己的一个朋友而发，如今却有成网友咨询智盈人生保险的趋势，但若藉着本帖能使得各位网友相互帮助也是好事而本人保险知识不足，可能无力帮助，但乐意效劳自己的微薄之力，也请求高人得暇之时一起来解疑释惑。

发表日期：2009-04-22 15:52:34
　　gyb751  你好，能先说说为什么要打算停掉这个万能险吗？
　　
　　

发表日期：2009-04-22 16:32:40
　　gyb751   原来仅仅是出于这个想法啊，那还是不要退了，你看我上面的内容就应该知道，从目前的情况看，智盈人生比各种各样的分红险养老险要好。假如要是停掉了的话，说不定一不小心就被人引诱买了分红险了。
　　
　　你女儿的平安世纪天使少儿两全，我不太了解，就您刚才说的情况，光看着您介绍的返还是蛮好的，不过，刚才我特地搜索了下这个保险的介绍，感到最终的回报结果仍然不敌银行定存回报。
　　
　　0岁投保到88岁的示例计算结果得出的结论。
　　
　　skirtflying   不对，我觉得你这个想法违背了您自己投标的初衷，55岁后正是需要保障的时候，你降低保额的做法岂不是自相矛盾么？而且您要知道，您把您先生的保额在现在就调的那么高，现金价值的积累是比常人缓慢的多，一年二年还不出什么，20年下来就不得了，那么到55岁时再降低保额的话，有可能出现这么一种情况，即，假如是缴费20年的话，现金价值是够支持你先生终身了。
　　
　　但由于您以前调的太高，37岁的男性，寿险加重病险达到了55万保额，你可知道这每年的保障费用是多高，我估计要600元了，这还是他37岁的年龄，一过40以后就很快进入1000元的成本了，估计是42岁时左右，这意味着什么，这意味着，您先生每年投资帐户所产生的收益始终处在不抵保障成本的状态中，不抵保障成本的后果就是随着他年龄的增长，你们的缴费后进入个人投资帐户的钱一直是被侵蚀的，也就是说，你们的现金价值增长不起来，一直是负增长的，
　　
　　那么，最后的情况是，最终的现金积累比所有的保费投入高得比较有限，那么，您先生这份保险就是做了一件，高投入，而产出却泛泛的事情。
　　
　　

发表日期：2009-04-22 16:41:42
　　凡雄   你好   恕我力不从心，不一一对您购买的万能险作了解了。但是我对万能险自己的总结是，把万能险当成类储蓄产品来买的目的是最正确的，投保人要年龄越轻越好，续费越长越好，在老年之前而言。这个是万能险的静态投资原则，剩下的就是动量因素了，即，看保险公司的投资能力和原因给付能力了。我认为就这样简单看万能险就行了。
　　
　　
　　马如凤   谢谢，我也是初接触保险。
　　
　　

发表日期：2009-04-22 17:08:40
　　kittykeaipin    我现在明白了你的意思，
　　【5万是基本保额的，重疾就是基本保额的2倍给付，高殘，身故是基本保额的3倍给付】，您的意思里已经把给付也算进去了，所以按照康宁终身的合同约订，保额5万就是15万的给付。
　　
　　

发表日期：2009-04-22 17:24:25
　　过奖了，其实我很外行。
　　
　　对应你说的保额越高越好，不敢苟同，要分看什么险种了，如果是万能险，那绝对不合算，skirtflying的情况为例，如果她想在中段注重保障的话，我想合适的做法是另外购买消费型的意外险，而不应使用万能险来达到这个目的，万能险的寿险费率比较高。
　　

发表日期：2009-04-23 12:58:11
　　万能险的自然费率的成本是递增的，应该还是消费型的合算，如果实在觉得不合算，那就换别的公司。当然这只是我们两个以此事为例在纸上谈兵，不是真的建议skirtflying去这么做。
　　
　　

发表日期：2009-04-25 13:47:43
　　kittykeaipin    我后来明白你的意思了，你是把3倍的赔付来说的，现在我没有歧义了。
　　
　　skirtflying   莫误会，不是建议你退保，我的意思是把万能险的保额设的太高不太合适。
　　
　　111ko   你好
　　【综合平均 为五年的收益为 2.436%，而不是你说的1.112％
　　　　你的混淆数字！】这是复制你的话。
　　而我在前面的原文是：【钟太太从50岁时到75岁为止，这25年里50000元的投入，每年只产生1.112％的收益，连一年期银行利率都不到，要25年啊。】钟太太是45岁还是46岁买了美满一生。五年后开始，也就是钟太太从50岁起每年确定的收益是1.112％，我并没有混淆数字。
　　
　　【累计红利是多少，你算过了吗楼主，你知道中国人寿的鸿鑫红利分配是多少吗，问问你身边的人吧，】我上面的说法是“由于红利不能确定，故此暂不加以计算”，我的意思并没有疏忽红利这个因素，实在是无法对不确定性的东西加以计算，既然你很认真地提醒我红利的问题，那好，我就再次演示一下。
　　一，先看银行定存方式，全部按照现在的利率计算，直到钟太太75岁。
　　前五年逐年投入的本金所各自产生的本金和利息
　　11800
　　11246
　　10999
　　10558
　　10225
　　
　　满了五年后本金和利息的总额＝54828元。
　　那时她是50岁，然后以3.6％的五年期利率，连续复存，直到75岁。
　　最后＝85658.332996686528元。
　　
　　二，美满一生的回报
　　1，  75岁满期祝寿金：55100元
　　2，  28年的关爱年金28X556=15568元
　　3，  红利 xxxxxx元。
　　
　　三，两相对比
　　银行回报＝85658元
　　保险回报＝70668元＋红利xxxxxx元。
　　
　　现在对比中确定的结果是银行比保险的回报高了15000元，最终胜负之比就看保险的红利是多少了。
　　你说【你知道中国人寿的鸿鑫红利分配是多少吗，问问你身边的人吧，】看这意思你是知道鸿鑫的红利情况，但你自己都不肯说，还让我去问别人，这不是刁难人么？但实际上，你就是说了又如何，那仅仅代表已经过去的红利回报，不能代表今后每年的红利水准。
　　
　　而且，我要特别请你注意一点，刚才我在演算银行利率的时候，是全部按照现在的利率水平，那么过去几年银行的利率水平是多少，我们都很清楚，都是大大高于目前的利率水平的。保险公司的大宗投资方向是债券，银行协议存款，而这些金融产品的利率水平都是跟银行利率正关联的，那么当今后二十几年银行利率下降一个较大档次的时候，保险公司的盈利能力势必也不再象今年以前那样高了，（究竟高不高，谁知道？），就会导致红利分配也大大下降，甚至不排除保险公司因盈利微薄无法在今后二十年对保单进行红利分配的可能，在这种情况下，15000元的对比缺口，你认为靠岌岌可危的红利分配能够补足么？如果你认为可以，依据是什么？
　　
　　【而且之前你的关爱年金是可以年年领取的啊】
　　年年领取很稀罕么，就凭这样的回报情况，每一秒钟都可以领取也没什么可珍贵的。
　　
　　【买保险是买保障 也是为了保本，抵御通货膨胀】
　　买保险可以抵御通胀，你觉得说这话有没有觉得自己托大了点？
　　
　　【可你要是二年后死了，银行会给你比较高的保险金吗】
　　是的，如果是这样，银行是没有那么的保险金的。但这是假如的情况，既然要说拿“假如”来说事的话，那我可不可也来“假如假如”呢，动不动就说死不死的不吉利，我就假如，投保过了犹豫期后的第二天，第二周，第二月，第二年，第12年等等等，投保人因突然发生的事情必需急需5万元现金不可，她只好退保，要是存银行的话就没问题，要是买保险的话，保险公司可以退还本金吗？要是按照现金价值来退保的话，这个损失你来赔偿吗？
　　
　　至于后面你说的话，
　　【做事情做人，要懂为懂，不懂为不懂，你没有认真的学习了解，操作过保险，你就说是骗人的，你也是不负责的，】
　　您还是饶了我吧，我只是说道说道分红险和万能险的具体例子，就给我扣上“不负责”的帽子，我怕我受不起，不但我受不起，我的朋友钟先生钟太太，以及所有买这类分红险的投保人恐怕也不肯，谁要是想买分红险保险或谁要是买了分红险保险后对这类保险乃至对出售该保险的保险公司说东道西的话，那就是对保险公司不负责，也对自己不负责，是吗？
　　
　　我这个帖子具体是讨论智盈人生和美满一生所代表的万能险和分红险的话题，不涉及其他险种，你说的国寿给神7保险的事情我不清楚，不能加以点评，您能否给我们介绍一下，给神七上的保险具体情况吗？最好端出合同条款来，让我们开开眼，好教我们知道国寿的保险好的无比！已经好的上了天，可以吗？请万勿推辞，不然就成了您自己说下的话－－“别不懂装懂”，因为这个神七保险的事情是您自己主动拿来用在这里对我们这些保险盲说教的，我雅不愿这顶帽子戴在您自己头上，真的。

发表日期：2009-04-26 15:45:28
　　岸芷一苇   你好
　　对智盈人生，我是外行在瞎琢磨，个人思路，不一定正确，仅供大家讨论和参考，指点不敢当。
　　为什么我倾向把智盈人生当作类储蓄的理财产品而不是寿险产品，主要是因为智盈人生的身故金是保额与现金价值的最大者取值。这个设计特点决定了（在正常情况下－－平安活到老）投保人最终到手的只能是现金价值，不管那时候投保人是主动领取出来，还是保留合同，留给小辈，标的物都是现金价值，既然如此，投保人购买这个产品如何才能利益最大化，有两个方法：
　　
　　1.把保额定的最高，然后在两年后赶紧去寻死。
　　2.把保额定的最低，重疾险停掉，第二年开始追加缴费。
　　
　　第一种方法不人道，也很残忍，若非特殊原因，（比如，子女上不起大学，老婆没钱看病，马加觉类穷学生被同学们欺负，家里吃不起肉，打工讨不到薪水，扬佳类的遭遇，被躲猫猫，给城管拍照，出门在外被查暂住证，上班路上经常看到宝马车等等），一般人不宜采用。
　　
　　第二种方法，成本轻装化，投入重装化，把现金价值的快速增长作为唯一的追求目标。那么在现金价值超过正常保额之前那些年的保障怎么办？【正常保额＝年缴费的20倍】，去买意外险来代替。
　　
　　保额定最低是无可奈何的做法，在扣费成本中，万能险的保障是自然费率来算的，这个算是合理的，但第五年后每年的初始费用居然还高达5％，这叫投保人怎么办？保障和初始费用都是刚性的，个人不能去改变，而智盈人生的身故金却又偏偏是保额与现金价值两者取一，怎么办？对于投保人来说，他唯一的自主权力是可以调降保额值，那么他只好拿保额开刀了，每个投保人总是盼望自己生存的长久一些。
　　
　　这个就是我现在对智盈人生的最新理解，具体怎么操作，得看您自己的想法了。这里我想提醒一下，关于追加保费的事情，有个前提，那就是平安的万能险结算利率在未来还可以保持在至少4.5％的水平，是的，假如银行利率要是在未来还继续下调并保持20年之久，智盈人生的结算利率好像也可以同步下调一点，只要比银行利率保持目前的差距就可以了，不，不是的，智盈人生的结算利率可以跟随银行利率同步下调，但不可以无底线地同步银行利率来保持差距，因为该保险的保障成本和初始费用是刚性的，在结算利率达到底线位置时，比如说是4.5％的水准，哪怕此时银行五年期利率降到了0，智盈人生也不可以掉到4.5％的水准以下去，这会导致这个产品的收益出现难以预料的境况，4.5％的水准我是随便举例，究竟结算底线是多少应该通过相关的模拟计算来得出的。
　　
　　目前市场上各家公司万能险的结算利率各不相同，3％～4％的阵营比较多，那么这些公司的结算利率该怎么看，虽然只是一时的情况，不代表未来不回升，但它们的结算利率比智盈人生低了这么多，是不是就有理由担心这些万能险的投资帐户收益有入不敷出的风险，这个不一定的，一是没有经过模拟计算，二是有些万能险是保额＋现金价值的保险责任，这样设计的万能险产品是可以允许大幅度降低结算利率的。
　　
　　但是，平安的万能险收益未来能否一直保持在4.5％的水准，这个就难以预测了，这个东西跟经济大环境有关，凡人是不可能预判的那么清楚的，否则这种人就不会在这里发言，此刻应该坐在财经委办公室的沙发上悠闲地喝茶看报纸呢。
　　
　　说个题外话，在国寿今年一季度主推分红险的时候，平安出击的重点方向是万能险，而万能险不同于分红险只需要一年一次进行红利分配，万能险是需要月月公布结算利率的，平安为了让万能险销售顺利，从去年四季度到现在，一直在用历年积攒的平滑准备金在支撑它的万能险结算利率，最近有业内人士称，平安的平滑准备金已经消耗很多，如果未来经济仍然不向好，平安重推万能险的做法就是孤注一掷。
　　
　　
　　

发表日期：2009-04-28 14:05:31
　　李因哲  你好啊
　　你的买险情况和我的朋友钟先生家一样，都是在对方信誓旦旦说满5年就能领取的情况下才“放心”买入的，而且也都是在若不是后来有人告诉他们所买保险的真相，他们到现在也仍然蒙在鼓里，钟先生的智盈人生在上月为止已经持有了2年多，他就是被蒙骗了两年多，跟您一样，他也看不懂该保险的合同条款，所以这两年里，他一点也没有怀疑那个“忠厚”代理人的说辞，以为他的这份保险可以安心存5年，就可以领取本金的。这种保险代理人实在可恶。
　　
　　太平盈利多两全保险跟智盈人生大同小异，大同的地方是身故金的保险责任都一样，都是以现金价值和保额两者取一；
　　
　　小异的地方
　　身故金：这个保险的意外身故金是现金价值的两倍，比智盈人生灵活，假如投保人的保单现金价值在出意外时已经超过了一半的保额，也算是略有安慰，若不出意外则当然是最佳了。
　　
　　初始费用：由于是可以趸交方式，假如我理解的不错的话，5％的初始费用是当年就一次性扣除的，那么这种扣费比智盈人生要合算的多，您的保单被扣除的初始费用是2500元，钟先生假如缴费10年共5万的话，他的被扣初始费用总共要达到6000元，趸交方式很不错。
　　
　　收益问题：主要是两点，一是成本，二是结算利率。
　　保障成本上，我想同等保额的成本应该相差不多的吧。
　　结算利率都是不可预期的，目前来看，智盈人生比太保的高，我查到的2月份数据是，太平的已经下调到了3.8％，当时平安的好像还在5％，除了结算利率，还有一个小东西，就是奖励，智盈人生是第四年起每年奖励当年缴费额的2％（在不间断缴费的情况下），太平的是前10年所交纳保费扣除已经领取的&#215;1％，我算一下啊，钟先生的智盈人生若只缴费10年，他的奖励是600元，你的太保万能险是5000元？－－这么高啊？有点不敢相信哦。
　　
　　结论：就算结算利率在当前存在一定的差异，但您的保险是一次性缴纳保费的方式，最终，你的现金价值增长幅度要远远高于智盈人生，我是指相对于所投入的本金而言。我觉得这个保险不错，好就好在一次性缴纳保费。奖励的设计也比较优厚。
　　
　　
　　
　　
　　
　　

发表日期：2009-04-28 14:33:08
　　
　　请容许我模拟下李先生的万能险的回报情况，结算利率按照3.8％的平均值，保障成本按照国寿瑞祥的数据，年龄按照40岁男性作参照，当年的奖励金在结算利率之后再加上，最后＝当年度的年末现金价值。年度＝满一年。      
　　
　　
　　
　　
　　
　　

发表日期：2009-04-28 14:47:11
　　.



发表日期：2009-04-28 15:17:08
　　这是年结算利率3.8％基础上模拟的结果，到第19个年度是91125元，第20个年度大概是93xxx元，那时候，该投保人已经61岁了，年保障成本已经进入1000元关口了，到65岁后就是2300元的保障成本，这个时候若还保留保单，是不明智的，因为现金价值的增幅受保障成本的影响出现了明显的减缓。
　　
　　那就是说，第20个年度起应该把保单作废掉，接下来存放在银行里比持有保单来得合算。
　　
　　从上面的数据可以看出，如果未来20年五年期利率保持3.6％不变，5万元长期存入银行，到时候是96000多元，比同期的万能险要高，当然这是按照3.8％的年平均结算利率来算的，假如未来随着经济的复苏，结算利率也会相应地同步提高，但那时，五年期利率肯定是也会向上调整的，最终的结果，依然难说，那么，通过这个例子看，40岁男性购买这个万能险，假如在75岁前没有意外事情发生，也就是没有意外身故，哪怕是疾病身故，买这个万能险还是很有可能比不上存银行，但相差不是很大。
　　
　　这个例子，也许可以很好地证明年龄对万能险的因素是比较重要的，唉，一次性缴费投保20年的太平万能险居然也有可能跑不过银行定存，实在想不通！
　　
　　不过，由此或许可以推论，平安的万能险的风险了，不但是对投保人具有风险，对保险公司也是双刃剑，如果平安在未来有一段时间不能保持较高的万能险收益水平，或一时无非维系的话，会出现什么情况呢？也许会出现因对收益不满意而导致，一，投保人断缴费，二，部分投保人出现退保潮，那样的话，对平安都不是好事情，因为我在想，保费的逐年增长，对保险公司比较重要吧，假如万能险结算利率在未来出现过不能带来一时一阶段的可观收益，可想而知那些分红险的红利分配是怎样的境况了，那时不但万能险原有保户群出现异动，恐怕还会连累到当时阶段的分红险的销售了，这么一看，有人曾经说过的，平安又在赌，孤注一掷地赌，赌注是万能险，这话看来是有一定道理的。
　　
　　平安保险，你的万能险结算利率在未来不能有啥闪失的！

发表日期：2009-05-14 15:40:28
　　275119251   你好啊   没事，我闲着也是闲着。
　　
　　skpaladin   关于智盈人生领取本金后的等比例降低保额的问题，我认为保险公司这个规定很矛盾，比如，投保人6000元年缴费的12万保额，若投保人中途取出3万，保险公司会将保额等比例降低；换种方式，假如投保人中途停止缴费5年，也就是少缴费了3万，保险公司却不会把这份保险合同的保额降低，同样都是帐户上少了3万，但保额会有区别，一个有变化一个没变化。
　　
　　对双方来说，中途少缴纳3万和中途取出3万，对合同完整性的维系并没有任何影响，保险公司凭什么单方面对后面这种做法要采取降低保额的惩罚性做法呢？这是没有道理的，唯一能给人得出的想法是，只要钱到了保险公司手里，就别在想轻易吐出来，买了智盈人生想要中途取到钱，要么去死，要么就花点代价－－－接受降低保额的惩罚。
　　
　　由此也能进一步推想，投保人在未损害保险公司利益的情况下，保险公司都要对中途领取行为进行惩罚，那么，假如买了医疗险意外险车险财险等等之类的非寿险产品的 人来说，一旦有事，想要得到理赔或完整性的理赔是何等的困难。要知道智盈人生的单方降低保额问题是平安保险集团的规定，是总公司的行为，而另外那些保险的理赔支付是分公司子公司孙公司在审核和操作的；总公司已经这样耍赖了，保额这种小问题也这样耍赖了，那下面的虾米分公司碰到理赔的大问题时就不知会将如何刁难投保人了呐。
　　
　　难以想象么，是的。
　　不难以想象么，也是的。
　　因为都是智盈人生所透露的信息，就看投保人懂不懂平安的“心”了。
　　
　　

发表日期：2009-05-30 10:43:16
　　andy364209   你好啊
　　很抱歉才打开这个旧帖，大概已经过了你的保单犹豫期了。
　　关于国寿美满一生保险我的个人看法已在本帖供述，是留是退，您自己决定了。
　　
　　
　　siney09   你好啊
　　没错，我也是这个看法，万能险的投保年龄不能高。
　　
　　
　　adofxq    你好啊
　　谢谢您的指教，现在事情已经了结，退保了，钟先生买这个保险的资金不是闲钱，他是迫不得已才退的。至于为什么当初保额如此设定，该位面相忠厚的代理人也没有说，当初我们就以为这是保费对应的保障额价格，其实也幸亏定得不高，要不然还要被多扣费用。
　　
　　

发表日期：2009-06-10 07:01:30
　　果然zy   你好啊，谢谢你的信赖，十分乐意给你提供我的意见，因非专业人士，观点与实际如有差池还望谅解。
　　
　　
　　您的投保目的很明确，主要是想给子女留一笔未来的资金，本来象这样的打算，选择银行存款是最安全最自由最灵活最简单的方式，而您出于朋友交情而选择了保险，那只能说实在比较可惜，这委实不是很理想的方式，好在您买的是万能险，就“目前”的情况来看犹有余地，因为你的要求很简单，只要比银行定存利率不亏就行。具体该怎么操作最为适宜，其实上面大家也提供了不少有益的建议，我就根据您的情况采众人之长来不厌其烦地罗嗦一下。
　　
　　
　　考虑到您的社保医保很全面，也有其他商业保险，那么您的智盈人生其实很简单，就是把保额重新设定，设定到最低的水平，（具体能低到多少，我不太清楚，因我曾咨询过平安热线与代理人的回答迥然不同），也就是把寿险保额降到最低，同时把重疾提前给付取消掉，取消的原因：一是现实情况下难以指望保险公司会在未来给投保人这方面的保障，二是主险保额既然已经降到最低了，这个附加险就变成了鸡肋，没什么作用可言了，不如停了干脆。这样一来，您的万能险成本可以大大降低，以至于可以足够忽略您的投保年龄的弊端，这样做的好处是可以真正让您的万能险发挥收益攀升的动力。这是松绑法－－－卸下成本的重装。
　　
　　
　　然后是加强法－－－就是追加保费，把您每年产生的闲钱追加进去，追加的保费由于初始费用低廉为5％，可以很好地在次年开始享受利滚利的好处，这套做法，由于钟先生不曾实施过，其中的细节我不太清楚，不能多说什么，理论上看是这样的。
　　
　　
　　本来还想建议最后一个办法－－－合并法，把你们夫妇两个人的保单退掉一份，这样就可以把原本是两份初始费用的成本支出省掉一份，和打算追加的保费一起，集中兵力投入到剩下的那份保险中去。不过，我刚才算了一下，接下来三年单人的初始费用分别是1500   900   600，合起来正好是3000元，这个是假如您选择退保一份后剩下的前三年的初始费用，跟您要退保的损失在不计算头一年的保障费的前提下相当，第四年起的初始费用就不予考虑了，因为都是5％的费用成本。但由于这个保险还有持续缴费的奖励金－－－年缴正常保费额的2％，若退保一份的话，这个好处就享受不到了，所以，事已至此，我不建议您退保其中的一份。
　　
　　
　　另外，恕我多嘴，我想说说您的那个朋友，他明明知道你们医保社保齐全，并且还有其他商业保险，可他却给你们两个各建议购买一份万能险，这又何必呢，万能险和分红险不一样的，明明是可以追加的，这样的话，可以在前几年至少可以省掉6000元的不必要支出成本，仅仅是为了多得几千元的提成，却利用朋友的情谊来坑你，这种做法殊不厚道。
　　
　　即使您收入的确可以，我想也犯不着被人蒙走，这个白给朋友是两回事，那种做法是自愿的，而他这种做法是坑朋友的做法，钱是小事，但性质完全不同，退一万步讲，即使看在钱的名份上，我为什么不用来当作悄悄塞给父母的红包，或是送给兄妹的子女，让自己最亲的亲人高兴高兴呢。
　　
　　不过，也别太责怪你的那个朋友，其实他这种人也很可怜，若不是走投无路就是掉入陷阱难以自拔才卖起了保险，干这活的人也挺不容易的，一个人要靠出卖友情出卖亲情出卖良心欺骗自己而活着，东家却还从不顾惜他们，真的也挺难的。

发表日期：2009-06-10 07:09:10
　　说了那么多，最后还是忘记一点，就是降低保额到最低的操作的可能后果是什么了。假如平安在未来始终能够将万能险的结算利率保持在不低于目前的水平，最好不要低于4.5％（我瞎估计的尺度），一般来说，8或9年左右您的投入可以回本，假如您是追加保费的话，则视追加的程度和次数可相应地提前回本。

发表日期：2009-06-10 07:10:48
　　到达回本状态后会怎么样呢，对万能险来说，我个人认为回本以后，这个保险才真的显示复利的魅力。

发表日期：2009-06-14 06:50:48
　　hydrogen000    你好啊，谢谢夸赞。
　　
　　只取其中一款来看看吧
　　《健康人生-个人护理保险增值计划（万能型 B款）》
　　
　　这个万能险比较特别，是一款没有保额的万能险，它的身故理赔，意外身故理赔和护理理赔都是围绕着保单的现金价值而产生的，这样设计的万能险我还是头一次遇见，比较开眼界，令人想不明白的是，这样设计的保险居然还有“风险保障费”，那它的风险保障费是根据什么来制定的呢，一方面理赔金是跟现金价值挂钩的，另外一方面又没有保额，那它怎么还会有风险保障费呢，它根据什么来收取呢，难道也是根据现金价值来收取？那样的话就有点令人想不通了，这跟带保额的万能险性质不同，保单现金价值的增长是利滚利的结果，理赔金等于是直接的羊毛出在羊身上的结果，那就不需要收取什么保障费了，这等于是自己给自己做保障，然后平时却要年年向别人缴纳保障费，。。。。感觉怪怪的。
　　
　　
　　这个保险还有另外一个作用，就是它有老年关爱金，如果这个关爱金是另外给付的，那这个保险也算是比较可以的，很可惜，关于这个关爱金，它自己说将来给付满期金或身故金的时候要从中扣除已经给付的关爱金的，如此一来，这个保险产品所谓的囊括了护理金、疾病身故金、意外身故金和老年关爱金听上去琳琅满目，其实都是从同一块蛋糕上切的，口惠实不至的产品。
　　
　　
　　唯一值得称道的是，这个产品是一次性缴费的，就是初始费用感觉偏高了些，达到了8％，市场上一般都是5％的水平。只是不知道追加保费的初始费是多少，如果也是8％的话，那就太黑了。
　　
　　关于它的现金价值增长演示表，那个没什么好看的，再怎么描绘也强不过新华和平安。
　　
　　结论：保障不强，收益也平庸，感觉这个产品是个四不象。
　　
　　

发表日期：2009-06-22 21:50:29
　　果然zy   你好，如果有什么问题可以再来交流。
　　
　　
　　
　　xiyuji1980   你好啊，看来你和我的朋友钟先生一样，在购买保险时要么是被代理人存心误导，要么是他没有讲清楚。现在是在犹豫期，事情还比较好办，想买的话就继续缴费，但缴费计划得比以前做个修改，即本来缴纳五年的就修改为长期缴费。
　　
　　不过，是否打算保留这份保险合同，还得看您家庭或个人未来的收支情况，以免后继资金出现匮乏之虞，买投资收益型的保险万万不可勉强。
　　
　　
　　
　　六千点   你好啊，我个人觉得你的做法还是不合适，因为我一直在强调我对这个保险的认识，即这个保险最好看做是类储蓄的理财产品为好，如果要保障的话，这个保险不是很合适。以你的做法看，即使降低保额双双到10万也是不合适，而且您是4千年缴的，这对您的保费来说，保额仍然属于定的比较高，若干年后您也许会发现进退维谷的，因为双双10万的保额与年缴4千的保费下，您会发现您的万能险的现金价值增速的不太理想，前几年，因为您的保费低保额高，投资收益抵不过保障费，中间几年，大概是10年左右吧，由于保费的累计，您的账户收益是超过年保障费了，但超过也比较有限，跟6千年交的并且是低保额的投保情况相比，现金价值的增速明显会缓慢的多，当过了这10来年后，由于持续长期缴费下现金价值产生的收益终于可以出现长足上升的角度时，由于您的年龄关系，那时候您的年保障费也开始出现明显的增加，这种因素将会开始拖累账户收益的增长曲线，这样一来，您这份保险前前后后，都不甚痛快，那时候当您意识到进退维谷时，已经晚了，因为时间已经过了，虽然收益还是可以的，但不是最大化的收益。
　　
　　

发表日期：2009-06-22 22:05:47
　　mavisgogo    你好啊
　　你给您父母买的保险思路是对头的，若是我，我也是跟您相同的考虑。缺了个重疾险的问题，以他们的年龄而言，估计可能没有适合他们的这类产品了，您可以再找找看，也许会功夫不负有心人。
　　
　　您自己考虑的终身寿险和大病险的保险产品，恕我无能，这个保险产品的费率我现在暂时找不到，因此不能给您提供什么看法。不过，我想说一下自己的观点，在目前的寿险产品中，我曾经看了平安和国寿两家各自有代表性的几个终身寿险产品，我觉得除了万能险得另外分说外，其他的终身寿险产品都不怎么好，一般都是在投保人当生存到60岁后就开始失去保障的价值了，此后活得越长就越是没有价值。所以，尽管我没找到这个产品的费率表，但在我心里已经对此没什么兴趣了，哦，这是我自己设身处地的个人想法，不是想强加给您或其他的人意思。
　　
　　

发表日期：2009-06-22 22:27:41
　　中国塞翁    你好啊，是这样的，这个帖子的话题虽然是从智盈人生开始的，但主题一直是围绕着投资类的保险产品来交流的，纯保障型的保险产品不在交流范围之内，所以在这里所谈论的产品主要是指投资性保险产品，所以谈论的重心就是从投资收益谈起，保障的问题就故意放低地位了，而且投资性保险产品的主要特点也是以投资为重保障为辅，假如要讨论保障的话，那则是另外类型的保险产品问题了。
　　
　　
　　

发表日期：2009-07-26 16:23:39
　　我举个例子先



发表日期：2009-07-26 16:38:39
　　该案例的总缴纳保费是18465元。
　　假如投保人活到79岁，其收益为：
　　1，生存金＝26次&#215;900元＝23400元
　　2，身故金＝保额&#215;200％＝20000元
　　3，每年的红利＝ x  元
　　合计＝43400元＋79年的红利
　　
　　如果按照银行定存方式，五年期利率的年平均为4％，则18465元的本金，在储户生存到第79岁时的连本带利＝292000元。
　　
　　292000元－43400元＝249000元，这个差距，不知道靠79年的红利能不能弥补，这相当于平均每年要得到3151元的红利，我看比较悬，如果红利达不到这个数字，那这个保险对买的人来说是垃圾保险，除非这个案例中的女投保人活不过20岁。
　　
　　当该投保人生存年龄超过20岁的话，这个保险的实际保障功能等于作废了，因为同样的投入，换成银行长期定存的话，其收益将在投保人20岁后永远超过保险的保障功效了。
　　

发表日期：2009-08-26 08:31:08
　　jasuci  你好啊
　　个人之见，假如您是注重保障的话，还是买康宁终身，不过成本实在太高了，也没办法，现在的保险款款都是如此，挑不出来实惠的产品。想兼顾理财投资的话，还是别买万能险了，不如买直接平安的股票，当然价格要低一点。如果运气好，也许一波差价，就能赚到一生的保额了。
　　
　　yudan2009 你好啊，我对太平人寿的福禄双至好像有过粗略的分析，你可以点击我的名字，查看我的帖子《为什么要买保险》，里面好像有叙述过的。我个人对这款保险不甚了了。另外，演示的东西还是别相信它。
　　
　　

发表日期：2009-08-26 08:36:03
　　我想在本帖留这样一句话，到今天，由于目前法律垮塌，时局难料，想高投入买保险的人（平民百姓）还是慎重考虑一下为好，你们的投入是长远的东西，这不确定性也许已经超过了我们按常理所想象的。
　　
　　

发表日期：2009-09-10 23:02:08
　　不好意思，我以为没人关注了，所以不常打开这帖。
　　
　　lvsq8428　你好啊   如果是以理财为目的，重疾可以考虑取消，要取消的话，当然应该是一开始就停掉，毕竟年轻时期得重疾的概率很低，何必让重疾提前赔付的成本拖了收益的后退呢，你说是不是，若重疾停掉的话，这块的保障就是0了，不存在如何设置的问题了，我是这样理解，不知道对不对。另外，记得过了60岁后把保险退了，否则会大大侵蚀你的收益的。
　　
　　
　　jiandanheichan  你好啊，以你的情况，假如保额是正常设定水平的话，而平安若能达到每年4.5％投资收益的话，我估计可能在10年左右回本。也许是九年。
　　
　　
　　jasuci   你好啊，我觉得你这个方案不能让我赞同的地方时，那个终身寿险投的不合算。不合算在你的缴费期结束时，其实这30年的投入如果换成银行五年期连续定存并复存的话，到你60岁时，也就是满了30年的缴费期那天，连本带利的金额已经超过了这个保险的10万保险金额了（我是粗略算了一下），并且你若继续愿意存下去直到身故那天，你的这个银行帐号的金额还在不断的增长，而这个终身寿险的保险金额却是固定在10万不变的。
　　
　　这样的话，这个保险明显没有意思，即使你现在确信自己多半难跨60岁，对不起，是假设，望谅解，那么还是情愿多买一份定期寿险更合适。
　　
　　

发表日期：2009-09-10 23:20:19
　　清凉一季2008  你好啊
　　不是我非得要追求收益，而是保险官司在那些储蓄性保险产品上没给出可以让人真正得到保障的产品。我也是不了解不知道，一了解才知道，原来象这种需要大额投入的保险产品，是既不能提供有效保障也不能获得超过银行定存收益的水平。
　　
　　你回复里提到你自己买保险的情况，恕我多嘴几句。
　　『我给自己买了年交4000的的万能险，保20W人身保障，20W重疾，20W意外1W意外医疗。这个我不知会交多少年。』
　　象你这样的设置，让我很震惊，你的设置情况在我看来，不是属于需要缴费多少年的问题，而是极有可能无法持续缴费下去的问题，我瞎估计一下，到您50岁时，你的当年缴费金额可能进入与成本相抵的阶段，到您60岁时，你的当年缴费金额已经不足抵扣成本支出了，要靠你的现金价值来消耗了，由于你之前的保额成本很高，你的现金价值的积累或增长十分有限，导致你的现金价值在70岁之前就消耗完毕了，这样的话就出现了一个尴尬的局面。
　　
　　您是年交费4000元的，这个合同是不被允许追加缴费的，那么就将造成，保险官司单方面给您强行退保的事情发生。也就是说，不论你愿不愿意，不论你缴纳了多少年，你的这个保险几乎可以肯定将在你70岁之前被对方宣布作废。
　　
　　假如您不相信的话，您可以认真看一下合同，上面有相关的成本数据，然后你再计算一下，看看能否支持我的看法，也许是我多虑了。
　　
　　

发表日期：2009-09-11 22:25:39
　　水豆豆豆   你好啊
　　我不清楚你有没有漏掉重疾提前赔付的附加险，因为你说你当初是看中了附加险，而这两个附加险是不用靠主险搭售的。
　　你是年缴费五千元，共缴费了4年的话，按照你说的保险内容，我即使再算上重疾的保障成本，你这个保险的现金价值到今天也不可能只有八千多，12000元还算少呢，这里面我还没有给你加入这个万能险的四年收益啊。
　　这个万能险前几年的收益情况我不知道，但去年它的收益率比只应人生还高，看来，你的这个现金价值的问题，一定是在哪里出了什么问题，因为我实在不能理解如此低的现金价值额。
　　建议你先弄清楚情况再作定夺。
　　
　　
　　
　　
　　大破车没气了   你好啊
　　不知道你懊悔什么？
　　回本问题，假如平安能确保在未来不低于4.5％的年收益水平，一般而言，以你的保额，需要九年十年吧。
　　追加问题，当然是越早越好。
　　重疾问题，这个得由你自己决定了，我的观点在上面已重复多次，即我对重疾没有好感，现在的保险公司是保死的保险公司。

发表日期：2009-09-12 11:32:39
　　水豆豆豆　
　　哦，果然是叙述差错，那现在我们合计一下，你看我算得对不对。
　　条件：
　　4年缴费合计本金＝12000元，目前帐户金额＝8200＋元
　　第一年的保障成本＝590元，前4年初始费用分别＝60％40％15％10％
　　（前两年的初始费用居然＝一年的缴费，平安真黑，初始费用高的完全不要脸了。）
　　假设：每年收益5％
　　投保年数   假设保障成本  扣除初始费用后收益下的现金价值
　　1－－－－－－－590元－－－－ 640元
　　2－－－－－－－600元－－－－1932元
　　3－－－－－－－610元－－－－4065元
　　4－－－－－－－470元－－－－6609元（保持成本按9个月计算，假设你是12月份投保的）
　　
　　模拟计算得到现金价值结果＝6609元，
　　而你的实际现金价值结果是＝8200＋元，
　　
　　虽然没有算入月复利，但两者最终结果相差还是很大，这个对比结果说明了两个问题，
　　一：这款万能险的年收益高的惊人，我估计年平均收益率会达到8％以上。
　　我想这是不可能的，否则大家都去买5000元挡的，然后个个都去追加缴费了，平安会亏死的。
　　
　　二：你报给我的第一年保障成本有误，没有590元那么高。
　　我觉得这个倒有可能，31岁男性，8万保额，扣除两个附加险的100元成本，你的寿险成本达到了490元一年，这实在太高了，按我的经验，你31岁的寿险成本也许不会超过200元。
　　
　　我们再模拟计算一下，只是年收益率我定为5.5％，寿险成本180元
　　投保年数   假设保障成本  扣除初始费用后收益下的现金价值
　　1－－－－－－－280元－－－－ 970元
　　2－－－－－－－290元－－－－2617元
　　3－－－－－－－300元－－－－5134元
　　4－－－－－－－232元－－－－8020元（保持成本按9个月计算，假设你是12月份投保的）
　　
　　虽然第二次计算的保障成本和年收益率属于胡乱设定，但假如再算上月复利的话，8020元跟你的8200元＋也许就比较接近了。尽管保障成本和年收益率设定的比较随意，这里说明的结果，也许是你报给我的保障成本是错误的。
　　
　　
　　            
　　
　　
　　

发表日期：2009-09-12 12:09:34
　　水豆豆豆   不管算法过程如何，由于智富人生前四年的初始费用比目前的智盈人生高，（前者前四年达到125％，后者前四年达到100％），假如寿险成本与我乱定的数额相差不大，那这款保险产品的获利能力还是很不错的，以后熬过了第五年，若平安仍然对它青眼有加的话，我觉得继续缴费是明智之举。
　　
　　如果让我建议一下的话，可以调低寿险保障成本到极限，因为8万元起不了什么作用，节省下来的成本用来加大意外险保额，这个杠杆就舒服多了。当然，假如您要是手头真的紧缺的话，那也是没办法的事情，领取部分现金价值实属无奈，只要合同有效，以后宽裕了再加也不迟。
　　
　　僵尸最爱吸血鬼10　你好啊
　　『楼主，问一下您的计算都是以银行20年或30年的存款利率计算，那么请你计算一下人生的风险会何时发生，您算的出来吗?』
　　你的意思我明白，但您是在难为我了，这个东西谁能测算，两头的问题，其中一头不能算，我只好算算另外一头，约莫下合算与否，人之常理么。
　　
　　
　　52heping　你好啊
　　呵呵，进退两难啊。
　　反正只有两条路，要么干脆生米煮成熟饭，追加缴费算了，争取早日解套，要么象钟先生一样，壮士断臂算了。

发表日期：2009-09-13 13:19:07
　　僵尸最爱吸血鬼10
　　
　　【就拿万能来说吧第一年6000元最低保额12万重疾10万，如果一个人在第二年缴费前出险，那么他会得到10万或12万的理赔，】
　　
　　你错了，他不会得到这笔钱，而是他的家属得到理赔金。
　　
　　如果他的家属得到12万的理赔，他已经在险中身故了，万能险是寿险产品，是保死不保活的产品。既然是保死不保活，为什么要买6000元一年的万能险呢，二三百元的意外险就能买到12万的身故保险，
　　
　　如果不死，意外险还有伤残赔付金，如果还买了意外医疗，还可以得到医疗费用理赔金，这些保障功能，6000元的万能险能做得到吗？万能险对此是一分不赔的。
　　
　　如果一切都平安，然后等到20年的缴费期一到，这个万能险的合同效力虽然还继续存在，可它的实际保障效力却已经从那天起永远的失效了，因为20年的缴费期，其现金价值也达到了12万保额的数额，那时候起是投保人自己的钱在起保障作用，而不是保险公司，而如果是存银行方式的话，早就远远超过了12万啦。
　　
　　你说，万能险除了理财功能，它能保什么险？只有被骗的客户才会上当。
　　
　　至于万能险附带10万的大病险，原谅我不准备跟你讨论这点，因为这个赔付的主动权操在保险公司手里，我们再在这里争的面红耳赤，也是白搭，－－－－你我说的都没用。
　　
　　至于你的例子，是很不幸的悲剧，悲剧的最大根源并不是意外的发生，而是您本人，因为。。。。
　　【但是我要告诉您的是，我每天展业是都能看到意外发生。】
　　
　　您的出镜率有多高，他人的意外发生率就有多高。
　　
　　
　　
　　
　　
　　您二年的业务生涯，......365&#215;2＝730天，好可怕.......

发表日期：2009-09-13 13:23:17
　　cnliveinfo  你好啊
　　堪当拯救中国消费的重任除了国家统计局，舍此无人。

发表日期：2009-09-13 20:09:03
　　僵尸最爱吸血鬼10
　　
　　哈哈，业务员先生走好。

发表日期：2009-09-14 00:24:19
　　天天3696658   你好啊
　　你在我另外那个帖子的询问我已经回答上了，你没看到吗？
　　－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
　　
　　作者：天天3696658　回复日期：2009-09-03　14:47:32　   
　　　　54saga 你好.本人25周岁和吉星高照A款对照的费率15年是交是658元一份.20年交是474元一份.
　　　　 请指点一下.看看怎么样保才合理.谢谢
　　 
　　
　　作者：54saga　回复日期：2009-09-12　14:44:57　   
　　　　天天3696658 你好啊
　　　　15年合计缴费＝9870元
　　　　20年合计缴费＝9480元
　　　　那就不用多考虑的了，自然选20年缴费期啦。
　　－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
　　【楼主在吗？等你多时了还是有问题请教】
　　我不太常在线，闲的时候才来看经济论坛的帖子，你若有问我话，有时候只好会让你久等的，很抱歉。
　　
　　
　　【吉星高照和富贵人生哪利益好一点】
　　我觉得这两个都不怎么好，因为都跑不赢银行定存，实在要比较的话，富贵人生从演示情况看要好一点，具体情况不得而知。这是单从收益角度上看的，如果从保障方面看，两款产品的类型不同，吉星高照属于返本型的定期寿险，富贵人生是分红型的终身寿险，保障性质迥然不同，保障的性价比比较上，我分不清孰好孰坏，因为我对富贵人生的基本保险金额尚未理解清楚。
　　希望我的答复能让你感到满意。
　　

发表日期：2009-09-15 10:26:40
　　qisskiss　你好啊
　　
　　谢谢指教。
　　
　　

发表日期：2009-09-15 13:53:39
　　哦，是这样啊，那也可以的。
　　三年缴费期的模拟计算
　　年数 扣初始费用   扣保障成本（若30岁）   收益后帐户额
　　1.      2000        至少约800元吧        1257（按4.8％）
　　2.      1000             850             3570
　　3.       600             900             6413
　　4.                       950             5726
　　5.                      1000             4952
　　6.                      1050             4090
　　7.                      1100             3133
　　8.                      1150             2078
　　9.                      1200              921
　　10.                     1250             不足
　　根据模拟计算结果，估计最长支撑期10年。
　　由于本金缴费期短，收益率的提高对现金价值的影响不大，保障成本的高低对保单的寿命起决定性作用。  
　　
　　           

发表日期：2009-09-15 14:01:45
　　哦，是这样啊，那也可以的。
　　三年缴费期的模拟计算
　　年数 扣初始费用   扣保障成本（若30岁）   收益后帐户额
　　1.－－－2000－－－－至少约800元吧－－－－－1257（按4.8％）
　　2.－－－1000－－－－－－－850－－－－－－－3570
　　3.－－－600－－－－－－－-900--------------6413
　　4.------------------------950--------------5726
　　5.-----------------------1000--------------4952
　　6.-----------------------1050--------------4090
　　7.-----------------------1100--------------3133
　　8.-----------------------1150--------------2078
　　9.-----------------------1200---------------921
　　10.----------------------1250--------------扣款不足
　　根据模拟计算结果，估计最长支撑期10年。
　　由于本金缴费期短，收益率的提高对现金价值的影响不大，保障成本的高低对保单的寿命起决定性作用。  
　　
　　每年1200元的20万保障，近乎保10年，我这个外行人看看，觉得还不错。

发表日期：2009-09-15 14:08:26
　　就是觉得这个保险方案还可以做的更优化一点。
　　
　　比如说，20万意外险，在这个组合中的额度是不是有点不相称？
　　20万意外险才配1万的意外医疗感觉少了。
　　

发表日期：2009-09-16 15:34:54
　　依人独往来    你好啊
　　你说的很好，也比较服人，只是大陆保险的现实跟你给我说的是两码事，你说的和保险公司如今所做的，或他们的出发目的，完全是两个互不相干的事情。
　　
　　就拿这一句来说：
　　【把保险等同于投资这个是错误的想法，而我们总想得到更多】
　　从前在老百姓心里，大陆的保险就是保险的意思，买保险就是买保障，买保险就是为了降低意外，医疗给家庭所带来的困境。后来，不知从何而起，保险公司推出的产品渐渐地以投资为主了，正是在那时起，老百姓对保险公司的印象开始渐渐变坏了。
　　
　　而“把保险等同于投资的想法”，真是种错误吗？
　　你有你的想法，我也我的想法，我们两个说的都不能作数，我只看到大陆保险公司现在热衷的却是投资类保险产品，在这股风气的带动下，一些需要大额投入的纯保障性寿险产品的性价比也越来越高，这不能说是投资类保险产品问世之功。不但是产品情况反映出保险公司热衷投资的做法，就是在销售设计上也很清楚反映出这种端倪，设立以销售指标为重的代理人制度就是一种赤 裸 裸的转身，这里可以看出，将保险“可以”等同于投资分红的责任的确不在老百姓身上，而是保险公司自己，老百姓从来没有想到这节，是保险公司自己开了这个事端。
　　
　　我无意苛责保险公司的这种转变，对保费的饥渴并不过错，错的是在转变以后，保险公司所提供的投资类保险产品并没有投资功效，变成纯粹的保费吸金法，一个连银行定存收益都达不到的金融投资品有何面貌叫什么投资。
　　
　　【而我们总想得到更多】，这话有些过虞，大陆居民储蓄的投资出路十分狭窄，对大多数老百姓来说，满足他们很容易，他们的要求并不高，在无风险的前提下，若投资所得比银行利息高，他们就满足了，还用得着代理人去“百般宣传”？他们自己会求上门来。
　　
　　大陆老百姓很可怜，收入低，支出大，偶而遇到有人说这个保险那个保险比银行利息好，就上当了，有时还要被保险公司的说，买保险是为了保障而不是为了投资，（不是指你，网上常见这副嘴脸，买之前称收益花好稻好，买好后改口保障怎么怎么好了。），老百姓真的很可怜。
　　
　　
　　
　　
　　

发表日期：2009-09-20 13:12:35
　　大破车没气了
　　他这种避开第二第三第四年初始费用的缴费方式也是个不错的思路，但保险公司早就把规则设计好了，对预备投10年以上的人来说它不怕你不连续缴费。
　　
　　比如说投保人预备要连续投10年，那么这第二第三第四年扣除3000元初始费用后的这三年的本金还剩下15000元，这15000元的本金按保持4.5％的收益水平，到该保单第20年时可赚到收益15335元，大大超过了3000元了。而智盈人生还有个连续缴费的奖励规则，第四年起奖励当年缴费的2％，这一块余下6年的奖励也有1200元呢。
　　
　　他建议的尽早投入巨额追加缴费方法，在不提高原本保额的情况下，也是个不错的建议。
　　
　　风险保障成本是按保额来收取的。
　　
　　
　　
　　
　　
　　
　　jasuci　 你好啊
　　如果你对保险公司在重病理赔上的诚信有信心的话，你的第一个方案我觉得可以的，如果在这之前你若是买全了意外险，医疗险的话，可算是保障比较完美。

发表日期：2009-09-20 13:51:31
　　我觉得鑫盛没有后期优势，所有的寿险产品，只有连续缴费的万能险才体现出后期优势，并且这种优势在理论上比银行定存还高一些。这些寿险产品都是随着投保时间的流逝其功效是在不断贬值的。

发表日期：2009-09-28 15:52:23
　　nita211   你好啊
　　前面看，还以为你是想就只要15～20年的重疾保障，后面因为你说了一句“要帐户没钱再继续交”，所以你保障期长短的需求让我难懂。
　　
　　如果你的重疾保障需求时间不是终身的话，则建议你还是买不返还型的定期寿险，那个价格就更低了，20万39岁男性的话，我估计在千元以下，保障期也能有20年。
　　
　　如果你的重疾保障需求时间是终身的话，那还是持续缴费的好，20万重疾的自然费率很高的，仅仅3万的投入我估计保20年有点够呛，前面9月15日的回复中，我在给ID“清凉一季2008 ”朋友分析时，模糊计算出她先生的保单大约最多能支撑10年，你可以去看一下。
　　
　　“清凉一季2008 ”的情况是，男性30岁，20万重疾病，年缴费4000元，她打算只缴费三年。
　　而你的情况是男性39岁，虽然缴费的本金比她多缴纳了1.8万，可39岁男性要想保到终身的话，显然不可能的概率很大。
　　若你等到帐户快没钱了再缴费，那个操作肯定很不合理，当你先生59岁时，20万的重疾提起支付的保障费是很高的，也许你当年的缴费不足以支撑两年。

发表日期：2009-09-28 15:55:22
　　我自己的心得再次提醒想买智盈人生的网友，这个万能险不可以当成保险产品来看待，它是一款理财产品。
　　
　　
　　

发表日期：2009-09-29 23:37:09
　　对的，是我搞混了定期寿险，单独的定期重疾险是没有的。
　　
　　除了主险附加，少数定期寿险有这个附带，但是价格的确不菲。

发表日期：2009-12-18 20:49:49
　　ritaluckycat  你好啊
　　抱歉来迟一步
　　“身价17万，重大疾病8万”的保单，即便是女性投保，其50岁时起步的费率也是很高的，我估计60岁～65岁你的每年的当期缴费4000元可能都不足以抵扣寿险和大病两项保障总费用，这样一来，您所期望的保障23年到您母亲73岁，不太可能了，即便您的缴费期不是预算为15年而是终身，也极有可能因入不敷出导致保单提前终止。
　　
　　我认为您的保单之所以可能会出现这种结局，是由于您把两项保额定的太高了。在大陆，所有的寿险都不适合老年人购买，包括万能险在内，这是大陆保险公司的一贯设计。
　　

发表日期：2009-12-18 21:03:09
　　ningbolele  你好啊
　　据我朋友钟先生的代理人几次所讲，5000元的保费是可以追加的，具体还需要怎么个手续程序我们没问，但肯定应该是可以的，因为我试探过，他当场的表现比较 兴奋，自得。
　　
　　至于追加保费的费用，据我了解只有初始费用，且是死规定的5％，不知道为什么你咨询的客服人员却告诉你是6％～8％。也许你该跟你的代理人沟通下就比较清楚。
　　
　　也许你自述的调整方案因过于追求性价比而显得比较复杂，让我比较头大，恕我不跟随你的思路了。
　　
　　有问题欢迎继续来交流。

发表日期：2009-12-18 21:18:48
　　腊肠饭
　　
　　还好啦，你家买的大多是万能险，只要踏踏实实地缴费就不会亏，记得投保人到老年时把保额降下来，尽可能到最低，就可以了。
　　
　　那个鸿盛终身寿险是买错了，因为你父亲既然已经买了智富万能，再买鸿盛的话，等于是重叠了，与其如此还不如把每年买鸿盛的资金用来追加到智富上去，至少前期的大额扣费省掉了。
　　
　　那现在还是继续缴费吧，我猜你们大概缴费了4年了吧，再停止不合算了。就当是搭配保障吧。鸿盛的性价比在前10多年合算，万能险则正好相反。

发表日期：2009-12-24 17:04:57
　　
　　ningbolele：
　　是啊，其实我跟您同感，在发本帖之前我对保险一无所知，虽然时见与保险有关的弊闻，总以为是个别案例，大陆的保险公司，保险产品本质上总体上还是好的，等到着手了解下来，却发现完全不是，越是多了解一种产品就越对保险公司的用心感到鄙夷。
　　
　　
　　
　　
　　相逢一笑3020：你好啊
　　你只要知道万能险等同于银行定存就行了，只要前15年内投保人不出事的话。相比其他分红险，它还算是比较透明。
　　关于国寿瑞鑫，我依稀记得自己在这个帖子里曾经有所提及，您不妨去看看。
　　http://www.tianya.cn/publicforum/content/develop/1/257591.shtml
　　
　　你仍然可以买点保险，比如意外险，医疗险之类的。
　　好像平安的有款医疗险 名字里是“健”什么的，好像可以单独购买，分AB两款，区别是社保有无，特点是按住院金额报销合同约定的比例，这个蛮好的，除了不能终身投保。你可以咨询下平安客服。

发表日期：2010-01-01 04:49:12
　　e网购外贸　sorry，先前没留意到您。
　　
　　想收益最大化很简单，一刀砍下去，把两项保障额度降到保险公司所允许的最低位置。而想在收益与保障之间兼顾最大化的平衡，这个就比较难了，那得看个人的保障需求是多少啦。
　　您今年35了，20万＋20万的保障成本可不低哦，估计是将这个保险的保障性能发挥到了极限了。万能险这样搞我觉得不应该，性价比太低了，同样的保障程度，我想选择固定费率的寿险和重疾病险会合算的多，因为你的万能险年保障成本过了45岁后就可能开始会逐年让您不堪重负的。
　　
　　在此我说下自己的心得，关于重疾病保险，我真的真的认为不适合收入不高的群体，因为性价比不合算，只要是终身，无论是哪种重病险，保险公司都事先算好了，看看现在的费率，对于40岁以下的人来说，支出与保障的有效比估计才10来年，而大多数人的大病都等到55岁后才陆续发生的，那个时候以后的赔付其实还不如自己存钱吃利息合算，可笑的是就是这样，保险公司也隔三差五地涨价，再加上本币购买力节节下降越来越快的现实，所以我觉得对于收入不高的投保人来说，永远都不要碰那些昂贵的保险。
　　
　　
　　
　　
　　

发表日期：2010-02-02 21:06:14
　　zhanluABC：
　　你好啊
　　你的目的很明确，就是希望有一款能保终身的重疾险或医疗险，是吧？
　　
　　定期寿险价格便宜，但不保终身。
　　终身寿险可保终身，但价格太贵。
　　附加医疗险，大都只保到60岁，且是一年一保的，期间若有重大疾病出现，次年多半就不受保了。
　　万能险附带的重疾险，价格不菲，且是自然费率模式，越到后面，保障费越高，60岁后活得越长，投保人就越是心惊胆跳。
　　
　　
　　
　　如果要再加一条，那就是人民币可怕的贬值率趋势会让当前所有的长期寿险，养老险产品在未来面临巨大的价值缩水后果。
　　
　　纵观以上，我觉得令人称心的保险产品在当下还没有出现。
　　
　　
　　
　　

发表日期：2010-02-15 14:15:46
　　QD759132610：你好啊
　　
　　“保障是30万，重疾20万”的年保障成本实在不菲啊，我估计别说连续交纳10年，就是连续缴纳20年也回不了本，。。。。。，你若不信的话，在这里告诉我们09年全年的保障成本是多少，我大致测算下就知道了。
　　
　　我也稀罕保险公司怎么会同意这个保额的，一般不会通过的。

发表日期：2010-02-26 16:45:18
　　QD759132610
　　
　　我的经验，把这个万能险用做保障是不合算的，本帖中我一再表达这样的观点，这个万能险最合适的用途就是当作类储蓄的理财产品。
　　
　　你想要保障的话，应该买其他寿险产品，虽然性价比也很低，但比万能险的自然费率将来吞噬现金价值的程度要低。
　　
　　如果你的目的是保障和理财兼顾的话，那是不可能的，尤其是你的保额设置的如此之高。
　　
　　如果你现在的目的是理财的话，那就把这个保险的保额降低，降到最低为止，同时那个重疾提前支付也不要了，一来是因为你年轻，得那个东西的几率极低，二来重疾赔付的成功性我觉得相当困难。
　　
　　
　　
　　

发表日期：2010-02-26 17:06:49
　　ty20100105
　　对的，你的体会很正确。

发表日期：2010-03-03 11:47:59
　　zhaoqing冰火之恋   你好啊
　　
　　
　　这样的保单结构，看来你是侧重保障目的，我觉得是可以的。项目构成上我觉得可以修改一下。
　　1.重疾拿掉，主要理由是赔付困难的风险，何况你还年轻，可见岁月里不幸得重疾的几率较低。
　　2.住院日额保险的份数是不是多了点？这个我忘记了它的条款等情况，不好说。
　　3.意外伤害的保额太低了，至少要10万起，你可将停止重疾的支出用在这上面，可能目前两者成本有高低，但意外险是固定费率，假以时日，还是很合算的。
　　
　　
　　你这个保险最好的地方是附带了医疗险，不然还是存银行为好。
　　原方案缴费10年的问题，若您打算把主险延续到70岁的话，我估计到最后，你还是放弃指望这个保险能给你带来多大的收益，大部分的收益可能让主险保障成本给吃掉了。
　　
　　，

发表日期：2010-03-09 12:47:08
　　ifootprint:你好啊。
　　过奖了，尚不配。
　　
　　这个问题本帖有较多同问，也已多次作了回答，今天回答你时，仍是如下观点，即，如果你太太投保目的是为了寿险与重疾保障，那还是退保的好，因为这款保险不适合当成保险保障工具，只能是作为类储蓄的理财品，如果是这样的话，建议还是退保了吧，损失虽然不少，但总比糊里糊涂继续缴费9年买这种华而不实的保障要好。
　　
　　不过，若有不舍感，也可以调整修改下保障内容，将功能变理财为保障。设想是：第一步，最大幅度地下调寿险保额＋停止附加的重疾险，
　　第二步，附加其他险种，比如平安的纯医疗险、住院日额险，意外险等，具体你看自家的需要。
　　这样的话，就回复保险的本来面貌了，然后，你们缴费归继续缴费，每年在万能险上得到的收益等于在部分抵充其他附加险的缴纳支出。
　　
　　如果，你们当初主要是被理财所打动，那就只做第一步即可。如果条件允许可在宽裕时追加缴费来博取比存银行更多的收益。
　　
　　不过，我现在找到了一个更好的保险组合来替代目前市面上的保险产品以及组合方案，呵呵，昨天本人已经实施了其中一步，年内将完成全部步骤。
　　
　　
　　
　　这个发现我也一并知晓“sznon”网友，你是想在万能险上进行收支上的精心安排，但你的万能险操作设想比较复杂，对大多数潜在投保人而言，感觉麻烦了些，不如也参考下我的最新“投保”计划吧。
　　
　　网址见：http://www.tianya.cn/publicforum/content/develop/1/385390.shtml
　　

发表日期：2010-03-09 12:50:19
　　若有关于“新”保险组合计划的问题，请大家移步去那里讨论。
　　
　　

发表日期：2010-05-04 13:22:30
　　venasali  你好啊
　　钟先生其实并不想买任何保险的，保险对于他们来说没有任何兴趣。之所以买，是因为代理人承诺可以象“银行存款”一样，过了三年后可以随时取出。
　　
　　QD759132610  你好啊
　　估计得7、8年吧

发表日期：2010-06-01 16:51:16
　　verier:你好啊
　　1.肯定可以再降低的。
　　2.撇开保险公司的理赔难不提，重疾险最好还是购买纯险种为好，不然到老时费率吃不消。
　　3.万能险可以附加纯医疗险，有了纯医疗险就可以了，这对已经有了社保的人来说，那么住院日额险可加可不加，意外险趁你年轻，以你的职业稳定性和收入条件，至少30万，这个额度可以应付好几年，前提是假如人民币毛的不太快的话，但在这里你要明白一点，这种险只保身亡，一般人的伤害理赔比较难。
　　
　　
　　
　　
　　另外我提醒一下，目前的平安万能险年化结算利率下调较快。去年此时还在4.75％～5％的范围，现在已经回落到4％水平了（这是今年5.31日的数据）。
　　

发表日期：2010-06-01 16:53:54
　　我的意思是在目前的银行利息水平下，平安这种类型的万能险结算利率若低于4.5％，这款保险就失去了“万能”光环。

发表日期：2010-06-04 17:25:46
　　有关《吉星高照》的评述在下面这个网址里有，回复时段：2009-06-08　19:09:07。你可以去了解一下，可能纯粹是一己强解。健康福星，的问题，刚才搜索后看了下，恕我最近精力不佳，无法给出意见来。
　　http://www.tianya.cn/publicforum/content/develop/1/257591.shtml
　　

发表日期：2010-06-13 12:23:06
　　wangyanglei：你好啊
　　
　　你买的是平安的鑫盛终身寿险吗？
　　搜索后了解得知，基本保险利益： 
　　身故保险金：被保险人身故，给付10万元身故保险金。
　　注：上述身故保险金均不包括由于红利分配而产生的相关利益。
　　红利分配承诺年4％复利。
　　
　　咋看之下这个保险比较强，因为其红利分配收益能承诺4％的复利增长，可听你这么一介绍，第一年3500元的缴费，其现金价值只300余元，我就明白了这款保险的投资能力仍然比较差，因为这是款根据现金价值产生红利收益的产品，你的保单现金价值基数这么低，其红利分配能力再高，只是中看不中用的手法，不管多少年的积累，最终与投保人的缴纳本金相比不会让人满意的。
　　
　　
　　投资能力已经不咋样了，再来看看它的保障能力，你29岁女3500年缴费，我猜你大概附加了什么险种，你的寿险缴费部分可能不到2900元吧，我且按照2900元算，20年缴费的总保费是58000元，最终这个保险的寿险保障所得是10万元。
　　
　　那么根据我一直拿来做比较的4％长期银行利率来看，同样是58000元，以同样方式投入银行定存的话，大概在您60岁时，这个保险就开始不如银行定存方式的保障了（含红利复利增长）。
　　
　　也就是说撇除您的附加险，您购买这份保险的最佳保障期限不会超过30年，过了这个年线，您还在好好生存的话，这个保险就失去了保障意义，因为您若去年起换做银行定存方式存入的话，届时的收益就已经取代了这款保险，而且银行方式的本息收益是能让你本人在今世所用。
　　
　　
　　
　　
　　

发表日期：2010-06-13 12:36:21
　　以上是我对这款产品的粗浅体会，不一定准确，供您参考用。
　　
　　至于现在您该如何面对，或者说处理这款保险，我也比较难说。
　　
　　若说让您退保，3500～300，这个损失实在太大，换我自己，也十分的举旗难定。
　　
　　
　　
　　我有个建议，请先看前提：
　　1.如果你选择退保。
　　2.如果你愿意承受二年风险的话.
　　去证券营业部开个帐户，然后投入一笔资金，大概最高可不超过13000元，这笔资金可以买入1000股长江电力（600900），我估计到2012年8月底前，您所买入这个股票的市值差＋现金股利分配会 &gt; 您在鑫盛寿险上的退保损失。 
　　
　　请您自己定夺吧。
　　
　　

发表日期：2010-08-19 10:46:19
　　风轻云稀   谢谢顶帖。我觉得没意思，你没买的话还是别买了。
　　
　　
　　
　　
　　

发表日期：2010-08-19 10:52:50
　　gotobuy  你好啊
　　
　　如果只追求比定存出色的五年期收益，依照目前情况看，我看不可能达到。
　　无论你一次性追加多少投入，时间太不够，五年时间，智盈人生绝对不可能超过银行定存。
　　

发表日期：2010-09-02 15:07:28
　　落冰飞焱  你好啊
　　看来是又一个被忽悠买了保险的人，我看还是退保吧，只缴纳一期，损失不算大。
　　
　　关于该保险对你是否还有可取之处，我想这个帖子里我已经说的比较多了，再次重复一下，这个保险的功能已经被我证明为只能在长期之下与银行定存一较高下的理财产品，它不具有真正的保险意义，更何况重大疾病的理赔机会几乎微乎其微。
　　
　　关于保本问题，依你的设置，那起码也要12年吧，如果你真的是要一年一年缴纳下去的话。
　　
　　
　　

发表日期：2010-09-02 15:48:28
　　pingzai2003  你好啊
　　第一，不适合你，不但是这款万能险不适合你，其他的需要高额缴费的分红险等都不适合你，一是你的经济情况不可以配置这么大的保险支出，二是这种保险的保障功能都很垃圾，都是用来洗钱用的，不适合平民百姓买。“保额20万,重疾15万”，这样的设计实在太高了，给你做代理的那个人真的是绝对在坑你，卖你保险是第一轮坑你，产品设计成这样是第二轮坑你，良心非常坏。依我的模糊看法，15年内你都不可能看到回本的希望，那还是你在15年里年年缴费的假设。
　　
　　第二，“如果我把它调成理财工具的话是不是把保额降到最低,去掉附加重疾就可以了? ”这个可以有。
　　“这样坚持买下去的话10年能有多少钱?”－－估计才刚回本一二年吧。
　　“50岁时取这笔钱来养老可行吗?”－－呵呵，那当然不可行，原因有很多，不一一列出了。
　　
　　第三，你的想法是想在50岁之前得到保障，这个我能理解，只是这款万能险用来做保障的话，性价比实在太低了，绝对不划算。至于如何将就地才能利用好这款万能险，方法还有一点的，那就是把保额定到最低，再把重疾险取消，这之后，您再附加一个意外险和一个医疗保险。如果您急于回本的话，那就一次性地追加一笔较大的保费，让它去利滚利，这样也可以的。
　　
　　第四，关于有什么好的理财方式？我这里有一份计划，http://www.tianya.cn/publicforum/content/develop/1/385390.shtml
　　你可以去看一下，然后再考虑考虑。当然，如果你要是单理财而不求保险，那也是可以的。
　　
　　第五，保险公司要停售一些产品种类是很正常的，让它们去折腾吧，老百姓没有必要感到惋惜。关于退保的问题，我要是你，我肯定会退掉的，以后买个意外险就行了。
　　
　　第六，给你一点这个产品的结算利率情况，
　　今年以来，这款产品的年化结算利率一直在走低，从一月份的5.25％一路下调，8月份已经落到3.875％的低位了，我估计，这大概也是平安自有万能险以来的最低了。当然万能险结算利率本身是可以上下自由波动的，短期的高低不算什么，要看长期的平均结算率，可是，我之前曾说过一个红线，大概是年化利率不可以掉到4.5％以下，因为投保人每年的保费缴纳是要被扣除5％（一次性）的费用的，虽然从第二年起可以享受复利，但我们还要考虑到年龄的问题，万能险是自然费率，是随着年龄的增长而保障费用逐年递增的。
　　
　　如此一来，在前四年巨大的扣费下，再加上低水平的结算利率，就有可能使得投保人帐号里的现金价值不能出现此消彼长的正增长结果，那么这款万能险将始终成为投保人的吸金险，因为现金价值无法累计出来，这样的后果就是投保人永远没有机会回本了，非但如此，如果投保人到了55岁后还不退保的话，则我估计他在65岁前这个保险就自动作废了。
　　
　　不知道您明白我的意思了没有？
　　
　　
　　
　　
　　
　　

发表日期：2010-09-02 15:49:32
　　这里是平安保险万能险的结算利率公告网址：
　　http://insurance.pingan.com/jiagegonggao/wannengxianjiesuanlilvgonggao/wannengxianjiesuanlilvgonggao.shtml
　　
　　
　　

发表日期：2010-09-09 19:32:06
　　pingzai2003
　　
　　以后不要再相信保险人的话了。
　　
　　
　　

发表日期：2010-09-09 19:47:37
　　看的书多过吃饭   你好啊
　　万能险的保障成本的确是随着年龄的增长而增加，这个并不假，但我不是保险业内人士，所以我也不知道这个保险费率的有关公式。关于你本人未来几年的保障成本，好像你的保单上有你未来逐年的寿险成本和重病成本。如果没有或找不到，也可以致电客服电话。
　　
　　
　　

发表日期：2010-09-12 14:25:35
　　好的，我来粗算下，假设条件；1），保障成本按500元每年计算。2），未来几年年化结算利率按4.4％计算.
　　
　　原始投入部分的支出：
　　第一年的初始费用3000元，6年（过去一年＋未来5年）总保障成本500&#215;6＝3000元，合计6000元。 
　　
　　那么一次性追加费用大概在3.5万元即可实现五年后保本的目的。
　　3.5万元投入当年，将产生该笔初始费用5％＝17500元，则需要弥补本金上升到6000＋1750＝7750元
　　
　　现在您的账户总价值＝35000追加金－1750初始费用＋2500（第一年的现金价值）＝35750元
　　未来五年按4.4％的利滚利以及扣除每年的保障成本后＝41608元
　　
　　而您总共的投入是6000＋35000＝41000元，在这个计算例子里，您可以扳回了本金并略余608元。这只是大概的演算，具体结果因年化率变化不同、保障成本不同而均有所不同，其中也没有扣除每年的账户管理费60元。
　　
　　
　　
　　

发表日期：2010-09-12 14:34:46
　　但实际上，只要你买了这个保险，没有十数年的耐心等待，是不可能真正保本的，因为资金都是有成本的，即时间成本，同样的35000元，这五年里你用来拯救前面这6000元的投保损失的同时，自身却失去了它应有的银行利息，按3.6％的利率算，这笔资金其实已放弃了6300元的五年期定存银行利息。
　　
　　内地保险就是这样的性质，只要人去买了，保险会受到损失，这就叫保险。

发表日期：2010-09-12 14:38:35
　　？？？？？第二次没发上来？

发表日期：2010-09-15 16:06:46
　　楼上的朋友肯定是看错了
　　
　　

发表日期：2010-09-15 16:10:40
　　要不就是对方给你看的东西是假的，常理上随着年龄逐渐增加，投保人的寿命风险健康风险也肯定是随之增长的，保险公司不会反其道行之，他们不是慈善机构。
　　
　　
　　我这里搜到一组数据，不知道准不准确。
　　智赢人生主险  每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）
　　
　　年龄       保障成本（男）
　　51              5.78
　　52               6.36
　　53               6.99
　　54               7.69
　　55               8.45
　　56               9.29
　　57               10.21
　　58               11.22
　　59               12.33
　　60               13.55
　　61               14.89
　　62               16.36
　　63               17.97
　　64               19.74
　　65               21.68
　　66               23.80
　　67               26.13
　　68               28.67
　　69               31.46
　　70               34.50
　　71               37.83
　　72               41.47
　　73               45.45
　　74               49.78
　　75               54.50
　　76               59.64
　　77               65.24
　　78               71.32
　　79               77.92
　　80               85.07
　　81               92.81
　　82及以上         101.18
　　
　　
　　附加重疾    每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）
　　年龄      保障成本（男）
　　50               9.31
　　51               10.26
　　52               11.39
　　53               12.45
　　54               13.81
　　55               15.10
　　56               16.65
　　57               18.06
　　58               19.80
　　59               21.99
　　60               24.37
　　61               26.65
　　62               28.19
　　63               29.40
　　64               31.02
　　65               32.16
　　66               33.77
　　67               35.35
　　68               37.36
　　69               39.96
　　70               42.71
　　71               45.21
　　72               47.04
　　73               48.40
　　74               49.73
　　75               50.96
　　76               52.19
　　77               53.31
　　78               54.20
　　79               57.30
　　80               60.70
　　81               63.47
　　82               64.76
　　83               64.92
　　84               65.01
　　85               65.02
　　86               65.02
　　87               65.02
　　88               65.70
　　89               66.37
　　90               68.49
　　91               70.74
　　92               73.15
　　93               75.72
　　94               78.40
　　95               81.21
　　96               84.15
　　97               87.22
　　98               90.43
　　99及以上         93.76
　　

发表日期：2010-12-12 11:49:32
　　永远23:你好,我觉得不好,因为你是冲着保障而来的,可我已认定了它只能被当作理财使用.
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发表日期：2010-12-12 11:56:05
　　不好意思,上面的回帖对象弄错了,应该是合兴茶庄.                        回永远23:你好,对方说的没错,但令堂的想法却未必正确,希望你再仔细浏览本帖!
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发表日期：2010-12-12 12:23:43
　　大大咧咧:你好,象这种情况是很难的,投保人高龄入保她就根本无法享受产品的复利等优势,却反而要年年被扣巨额保障成本,这样的情况下这个保单是绝对不能实现帐户价值大于你们所缴纳保费总额,无论投保人生存多久,换句话说该保单需要你们每年缴费才能避免失效的风险,万能险的失效含义与其它险种不同,万能险失效的后果几乎等于投入清零,至于怎么办,我无法给你建议,因为这其中还有投保人的延寿因素也当考虑,可人的寿命又有谁知呢?我还有一点想说,跟卖你保险的人断交吧,保代坑人坑亲友有的是,可坑60岁的老人是最可恨的,恕我太直白
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发表日期：2010-12-12 13:02:04
　　scj小猪:你好,你的调整思路颇佳,鲸人鱼的回本计算大体正确,前提是每年回报率,低于它则回本时间延迟些,是否允许调低主险保额,你可先看合同条款,之后再电话客服,停止附加险应该没问题,如均不能就退保吧,长痛不如短痛,谢谢鲸人鱼帮帖.
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发表日期：2010-12-12 13:22:19
　　看到小朱后面的回帖于是再讲一句,若后援金是全部家当的话建议还是别追加了,个人的财产配置也要合理为好,五年时间不知道会出现何种变化,万一急需,退保手续也周折的很,我看不如这样,退保吧,损失一半算买个教训,三千元不贵,若你再通气亲友就值了,因为他们因你而免骗,这六万你共分六张定期五年存银行,五年后利息也要一万二起码,期间也不怕急需,怎样?对了,若采纳的话也可等下次加息再说了,估计不久了.
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发表日期：2010-12-12 13:35:41
　　个人说明,前不久因故停了宽带,今后使用论坛已不方便,只能怠慢大家了,望谅解!
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发表日期：2010-12-14 07:05:12
　　所以两年前这句信心比黄金更重要的话如今已改变,信贷比信心更重要,在此臆想上,我料后面还是摸,看一步走一步,息还会加,控制性地加,汇还是要调,不调的话加息压力大,外贸与民生,还是民生重,民生与官声,当然官声重,这是大国夹缝里的操盘法,不得以的选择,也唯有此才苦叹谓两难!
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发表日期：2010-12-14 07:06:08
　　楼上一开口就错了,代理人为客户服务一辈子又怎么了,很了不起么,不要忘记了你们是拿了客户的钱的,想不给服务也可以,你可以不干嘛,又没有人逼你,搞得多委屈似的,好象你们真的服务了一样,你们那个配叫作服务吗,明明是骗取,居然有脸称服务,无耻
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发表日期：2010-12-14 20:44:06
　　白玫瑰:你好,跑不赢定存的可能性较大,因是手机上网,不方便找产品说明,见谅!
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发表日期：2010-12-23 15:49:51
　　win:你好啊,大概是因为投保初期,一般来说,随着本金的持续缴入不太可能在当年还是负的收益状态
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发表日期：2010-12-30 14:33:48
　　xiao9999:你好啊,你的智盈人生如果主险加重疾总保额不超过十五万的话,以你的投保年龄估计能保到七十岁没问题,那个两全险我没研究过,就说不好了,粗略地看,二十年需投入90720元,而重疾与意外的保额各8万,这里边应该还含有寿险的,不知道又是多少,然后就觉得该保险的实际功能其实只能保障你不到二十年,若你不幸在第二十年时出险,投入与理赔倒挂了,另外,你说的满期金十二万,此时也没什么意思,因为那时的你是最需要保障的,这笔满期金还比不上月度定存的收益高,国内保险公司就是这样无耻的,老年人投保会亏,年青人投保等于白保!
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发表日期：2011-02-25 06:38:16
　　不错,保险的目的是为了保障,可你告诉我你们的保险产品有哪款能保障到八年之外而未被银行利息逾越的?一款也没有!这种东西还配称作保险吗?分明是诈骗!
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发表日期：2011-02-25 06:45:23
　　关于你的理赔业务,我只好奇,如果短赔率这么高?你的保险公司怎么还没倒闭?
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发表日期：2011-02-25 08:01:48
　　关于你的理赔业务,我只好奇,如果短赔率这么高?你的保险公司怎么还没倒闭?
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发表日期：2011-03-02 13:26:29
　　没空也来,你好啊,看下来你的问题二个,一,你对保险有需求,重点是重疾大病险,就我的看法可能万能险的大病险成本比纯险种为高,目前涨价后情况不得而知,你可比较下,其次你的年纪较轻,55岁前大病机率很低,等23年后不幸得了,理赔所得也不足减轻负担,为什么,因为货币贬值太厉害,在一个货币高速贬值的国家,其实是不适合投定额类保险的,假如年均贬值10%,现在的20万,到您55岁时购买力相当于2.2万,想靠这笔钱治疗,起不了大作用,何况不一定全额拿足的.
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发表日期：2011-03-02 13:45:23
　　与之相比寿险稍优势些,因为正常情况下,大病总是在人老后才发现,而且寿险是足额赔偿的,虽然它也有贬值困扰.二,理赔问题,大病险的理赔太难太复杂,这是保险公司的商业道德不良所致,您是否能想象,当您年万卧榻之时,谁去一边边地帮您跟保险公司打交道,去保监局投诉,去法院上诉等,虽然有亲人代劳,可这等操心的奔波您于心可忍?也许二十年后中资保险都被外资消灭而取代,他们的商业道德不负客户,但也可能发生另外的情况,币纸变草纸了,所以象这类大额投入的保险我的新观点是不要轻易投入,钱到了保险公司手里后,就身不由己了!
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发表日期：2011-03-02 13:57:16
　　对那些想买保险的人来说,除了意外险,纯医疗险外,在大陆,保险不应该是他们的重要考虑了,抵御(如果跑赢)通胀是一切理财的首要问题,如果十年后你的理财结果稍逊或跑赢了通胀,当你回头看时,你觉得还有必要买保险吗?最大的保险不是寿险也不是疾病险,而是保值,我现在是这样认为的.
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发表日期：2011-03-02 14:01:16
　　回luna,你少来那套现不现实的说辞,告诉你什么才是真实的现实,那就是有条件的人都去香港买保险!
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发表日期：2011-03-03 11:24:51
　　对意外险的保障除意外身故外不可期望过高,保险公司总会千方百计对付投保人的,至于结果如何,不问可知,因为投保人 在大陆是弱势群体,正象银行储户一样,存款丢失后没个一年以上打交道休想挽回点损失,银行已如此何况是解释权归自己的保险机构啊
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发表日期：2011-03-12 07:47:21
　　wwys,你好啊,请原谅我的直率,看来你是被平安的老师洗脑的很彻底了,以致于中毒颇深也不自知.首先,在理念上你就被他们"毒化"了,他们教给你的理念是,因为a是家庭顶梁柱,所以投保责任重大,这一点没错,后面就歪了,"如果发生不测......",以此作为投保的重要出发点,可是他15年内也就是50岁前发生不测的机率会有多大呢?你凭常识思考一下吧,就为这点投保理念保险公司要他交9万,也许你不认同,毕竟人生福祸无常,没错,可一个人正常情况下50之前不测的概率是很低很低很低的,在这个概率很低很低很低的基础上,他只要买意外险,同样最高18万保额,你说这样做够不够防范不测呢?二三百块成本做到的机率几乎覆盖的保险为何要化那么高的成本来追求呢
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发表日期：2011-03-12 08:13:37
　　其次,你给的案例的配置上也错的离谱,照这个万能险的配置,他的收获极有可能为零,你的观点是按中档盈利来算的,这样情况下保单才维持到了他八十岁,可如果达不到中档水平呢(若你查历史,几乎永远只比当年一年其存款利息高一个百分点,平安不会给他们实际回报,所谓的高中低档全是噱头),他的保单肯定支持不到八十岁,75都危险,同样的投入(保额会比它低)如果换了其它终身寿险却不至于这个结果,所以你给出的这个案例配置,我来形容下,那就是心狠手辣,要么投保人早点(50岁前越早越好)出险,算平安倒霉,可概率很低很低很低,要么活到60岁到70岁拿20万,否则70岁后保单要失效了,一分也没有.
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发表日期：2011-03-12 08:26:47
　　这里边提醒一下,9万从35岁起分15年投入,5年期反复定存,平均年息5点,你来算算,到60岁65岁70岁时本金加利息是多少?我来告诉你,大约分别是16万20万25万,你若是真把这个配置卖给你的缘故的话,明明意外险加定存可以做到的事情,你说你是不是在坑自己人呢?
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发表日期：2011-03-12 08:39:14
　　如果你要是还强调万一投保人发生早期不测的话,那就比较一下,早期不测和60岁后不测的可能性哪个更大?何况后者已买了意外险的情况下,如果谈论概率的话.对了,还有个大病险没提,呵呵,可这个东西还是不提了吧,一是理赔难,二是跟寿险一样的问题,也是要到年老时才发现,而且保额是跟寿险合并的,不是叠加的,寿险的结果怎样大病险的结果也怎样,而这个结果我在前面已说过了,所以对于附加的大病险不提也罢.
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发表日期：2011-03-12 08:47:18
　　所以当这个配置在概率和赢率双输的情况下,作为保代员,你还看不清,我说你被平安的老师们洗的很彻底不是妄言.
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发表日期：2011-03-12 09:15:57
　　关于这个结果,问题好象出在配置上,因为你的案例中配置设得太激进了,导致保单成本太高现金价值消耗太重,可问题是这么简单么,并非如此,假设把保额调低到12万水平,现金价值的确逐年上去了,但同时你会发现,20后也就是他55岁起现金价值竟欲追上保额,这样一来说明什么呢?那就是说明到那时其实变成是他的钱在给自个保障而不是保险公司在保障他,有趣吗不是,不,我觉得一点也不有趣,保险的真谛是用大家的钱给出险的人提供保障,而该万能险只在保单的前一半投保期是,后一半却是变成自己的钱在保自己,这种产品还能配叫做保险吗?所以这不是什么配置问题,而是保险机构的产品,设计问题,不信的话,你可以去比较其他寿险,性质都一样,只是花样各不同,最终都是自保自,这迥然背离了保险的真谛
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发表日期：2011-03-12 09:33:20
　　说到这,我无意继续探讨保险公司为何如此设计推出这类大同小异的产品来,我只是希望你看了我的观点后好好思考一下,该不该做下去!至于旁观者,我还是那句老话,别把这种类型的万能险当保险看待,应该当类存款的理财产品看待,尽量降低保额尽量追加闲的很闲的闲钱,来达到跑赢长期定存的追求目标,跑过它的话,你就意味着已经跑赢当前市面上所有的保险产品了,不管是万能险分红险养老险重疾险投连险少儿险,还是国寿人保平安太保友邦,凡是1999年后上市的保险,统统都不在话下.
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发表日期：2011-03-12 10:09:44
　　补充一点,以上结论的前提是长期而言,这个长期有多长呢,我简单地计算一下大家一看就明白了.以男性45岁为例,若准备十万元投入,以存银行方式为例时,假设五年期定存利率年均4.5个百分点,五年一复利投入,则第10年时本息总额达到150062元,第20年时本息总额达到225187元.口口口口分割口口口口以该万能险(仅指该类型及平安的,因万能险类型不一,年利也不一,平安以高于五年期利率一个点,前两年银行含税是3.6,平安个人万能在4.5或4.6)年率5.5个点为例,保额降到最低,保障费几乎可以忽略,第一年缴费6000元,当年帐面值为3000元,第二年再缴保费6000元,当年帐面值是7500元,此时将100000元投入所剩下的88000元追加,
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发表日期：2011-03-12 10:21:20
　　扣除初始费后帐面值变成91100元,到第10年时帐面值为139809元,第20年时,为238815元,计算后的对比结果显示,银行定存方式的投入在前10年胜出,该万能险方式的投入在第二个10年起开始胜出,这就是长期的概念,当然这只是种可能而非必然.
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发表日期：2011-03-14 16:30:07
　　汉字注册　你好啊
　　关于一次性投入的问题，上面那个也许你没看清楚。
　　其他案例中的对比时，银行投入方式都是按照保险方式来的，也是 万足 交。
　　
　　

发表日期：2011-03-14 17:13:30
　　wwys   ，呵呵，成年旧帖都让你给翻出来了，可能我那时对鑫利的计算有误，比如保额与保费的混淆，计算方式乃至计算结果都有误等等，但我可以肯定地说，只要投保人活的越长，鑫利保险就肯定跑不过五年期定存的。
　　
　　“在保额没有超过保单现金价值这些年,还是起到了保障的作用.这样理解有误吗?”
　　你说呢？

发表日期：2011-03-15 09:51:18
　　楼上看官,你好啊,你误会了,该组合里中标的之一长电,我是将它作为现金流产生器,每年用以保费支出,其次是看涨其未来电价上调幅度及新增利益大于万能险的复利,由于长电业务简单,业绩稳定,我觉得这未始不能拿来媲美万能险,关于保值的问题,起初并没这个想法,是最近开始有的,但我在那帖里也坦诚靠长电十分艰巨,我没确认能跑赢通胀,只是一种希望,希望能够.更明白地说,那就是在起初时我就没将长电当作一支股票来看待的,如果要选股票的话,在风险较低确定性仍清晰的前提下,比长电优的多多,那怕是国投转债也比长电强.另外,我不认同股票不能增值的说法.
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发表日期：2011-03-20 19:39:12
　　你不用算了,有这等身价的人想要保障早就移民后在外投保了,想追求收益的话,一个光投保一只险就出手1700万的人,不用去投资只做大宗协议存款就超过买任何保险了.
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发表日期：2011-03-20 20:41:37
　　你不用算了,有这等身价的人想要保障早就移民后在外投保了,想追求收益的话,一个光投保一只险就出手1700万的人,不用去投资只做大宗协议存款就超过买任何保险了.
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发表日期：2011-03-20 21:55:21
　　Tof,你好啊,我的看法是想追求保障的话,这个保险不适合,你应该买其它寿险,不要买分红型的,想要早点回本的话,如果保额不太高,以你母亲的年龄,连年交费之下,十年出头.
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发表日期：2011-03-20 22:08:59
　　不是我武断,是你不切实际,1700万可以不算富翁,可拿出这笔钱只买一只险的人就能算了,或者你真的认为有种突入其财的事情降临到某人头上,他就把这笔资金什么都不干净用来买保险了,可能吗?关于移民,我不想多说什么,你有你的看法,我只知邓亚萍她们非但移民还坚决要把孩子生在国外,这个问题我们还是不要纠缠了,没意思的.
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发表日期：2011-03-23 14:46:45
　　竹青蜓,你好,这段话是"汉字注册"的回复,我也不太明白他的意思.就你的情况来说,木已成舟,如果你想要保障的话,就继续缴费了,保额定在年交保费20倍即可,前提是缴纳这三份保险的支出于你家生活质量不影响.如有影响那只好砍掉一只了.如果你没想要保障的话,就让代理人把三份保险保额调到最低,如有附加的险一律停掉,医疗险可斟酌下.然后每年继续缴费,约十年前后达到了保本时再说.
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发表日期：2011-03-23 14:52:00
　　你这个熟人真不客气,一口气把你家三口人都拿下,良心泯没的世道啊!
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发表日期：2011-03-24 16:34:45
　　岸鱼,你好啊,我也是被大家提问提的给放不掉帖子了,最先本帖是想请教坛子高人帮助的,后来变成求人不如求己,一番专研后而延帖至今,是这么个缘故,我闲着也是闲着,给需要的人建议一下也没什么关系的.
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发表日期：2011-03-24 16:50:19
　　首先你的意思这五万是五年不动用的,那我告诉你,若这五万用来追加,然后继续不忘年交费的话,大概是八年能回本,然后这个回本期限已超过你五年不打算动用的时限了,这点你要考虑一下了.其次,对于这仅五年不准备使用的资金,我个人不赞成投入追加,因为资金失去自主性,天知道你何时突然需要了,此时若是定存方式,到时就没这个顾虑了,除非你打算长期投资的,其三,对于你的保额设置我认为不合理,大概率情况下这个万能险只能当作类储蓄产品为好,那么你的寿险部分保额太高了,可调到最低水平,若有担心,可让意外险承担这个保障功能,也不用太高的,大病险15万,那个东西说白了是平安用来白赚投保人的.
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发表日期：2011-03-24 17:06:19
　　为何这么说,除了以你年纪起的后十年中得大病概率极低而无名空耗高价大病险保额的不合算外(五十岁后再提高也不晚),最主要的是,你若将来不幸得大病获得大病理赔的可能性和艰巨性超过你的想象力,我们不要怀疑平安们的诚信是否有假,因为他们本就可能在起初便不打算支付这笔理赔金,但平安真的想得很绝,它不搭配其它附加险,偏偏是大病险,你去看吧,每个智盈人生都这样卖给客户的,而保额却算在主险中,这还能叫作附加的吗?保额分开独立的才叫作附加,而为何别的保险公司万能险不格式化附加这个大病险,甚至有的还没有主动附加任何险,这绝不是偶然的,这里面就透出了平安算计上的精明.
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发表日期：2011-03-24 17:23:11
　　原因有三,一搭车万能险后可以偷换概念,啥概念?保障费随主险而顺理成章地变成自然费率而不是固定费率,谁投保越早,得大病机率也越低,则平安坐享这块的自然费率就越丰厚,平安深知这点,而谁入保晚,得大病机率是高了些,但年纪大的人其费率却已极高了,就算解释权不在他们手里,嘿嘿,理赔额可是从主险里扣除的,而主险保额又不是白送的,也是客户的投入,这样的话,老年人即使获理赔,两相兼顾之下,其实都是自己在保自己,这就是平安大力推广这个万能险的动力所在,所以当我后来明白之后,就把它当作类储蓄型的产品来定义而不是看成保险产品了,平安耍的好一个奸计啊.
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发表日期：2011-03-24 17:31:09
　　三,主险是寿险责任,若投保人身故,平安是赖不掉的,但附加的大病险它若耍赖,投保人是没办法对抗的,因为这是大病险,最容易为对方操权的险种,至于平安会不会刁难客户,我今天有篇新闻你可以搜索一下,买保险差点买来牢狱之灾或搜索韬元公司,很触目惊心的,这还是平安上海公司,这还不是大病险,你好好思考一下.
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发表日期：2011-03-24 17:32:10
　　为何这么说,除了以你年纪起的后十年中得大病概率极低而无名空耗高价大病险保额的不合算外(五十岁后再提高也不晚),最主要的是,你若将来不幸得大病获得大病理赔的可能性和艰巨性超过你的想象力,我们不要怀疑平安们的诚信是否有假,因为他们本就可能在起初便不打算支付这笔理赔金,但平安真的想得很绝,它不搭配其它附加险,偏偏是大病险,你去看吧,每个智盈人生都这样卖给客户的,而保额却算在主险中,这还能叫作附加的吗?保额分开独立的才叫作附加,而为何别的保险公司万能险不格式化附加这个大病险,甚至有的还没有主动附加任何险,这绝不是偶然的,这里面就透出了平安算计上的精明.
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发表日期：2011-03-25 06:26:14
　　以前没听说过这个产品,让人陌生,刚去看了下,产品说明十分简单,我一下子也说不出可定论的看法来,得需要更详细的资料.初步的不成熟的看法是,这个产品很怪,怪在主险也就是寿险是纯消费型的,这个做法有别于目前所有的产品,就这一点来说这个产品是极好的,如果想要购买的话,事先要做的一个重要功课是,它的费率性质,由于我相信是自然费率,那么功课之二,就是要明确它的费率表,这是担心它的费率递增程度高,主要是观察它的五十岁后的情况,如果不太高于现在世面上的万能险费率水平的话,我认为可以接受,但为了防备未来的高额保障支出,特别建议为这份保险建立一个长效储蓄.
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发表日期：2011-03-25 06:43:34
　　关于它的附加大病险,名字上虽挂着理财招牌,可这个附加险的费率情况我们同样不明,对是否要附加我暂持保守看法.我估计费率不菲或跟其它大病险看齐的水平,因为这个险再不这样来,泰康是赚不到钱而关门的,如果是这样那就免了附加吧.关于前面特别储蓄的问题,你可以参考我的某个帖子,可能是最好的保险组合.
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发表日期：2011-03-25 18:45:33
　　那么剩下的可能性就是附加险是强制的,不然他们卖不起这宗生意,如果是这样的话,那就不难理解这个保险了,他们以低廉的寿险为卖点强制搭售大病险,由于大病险的起步级投入故意人为设低,所以使得这款保险在外行人看来性价比高而入巷.这只是我缺乏资料下的不成熟观点,未必正确.为什么泰康此时会推出这么一款万能险来,我想这不仅是兵出奇着那么简单,可能是冲着平安的万能险而来,在银保政策收紧后,三甲外的保公们受的冲击是很大的,这里边就变成了谁舍得砸钱维护银行关系,谁就能排斥对手,泰康等二梯队显然无法跟国平较劲了,想要突破就只能避实就虚,在产品上做文章来争夺保费份额,而万能险的灵活性就成为突破口,泰康的新产品简直就是针对智盈而来,低初始费,低保障成本,甚至是低保费
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发表日期：2011-03-25 19:01:29
　　国寿的万能险是固定保额,显然泰康就是冲着平安而来,反正原来打点的银行费用也不菲,就把它化在主险上吧,只要能套到保费就成,总好过银保市场的损失,只不过,这个产品弄得不好比平安的更毒,如果投保人没接受她们的花言巧语不增加一档保费仅付出2000元的话,由于资金投入单薄,到老年时客户才发现每年的成本入不敷出,因为现金价值积累不上来,就极有可能出现在最需要的时候要么被迫降低保额要么干脆任其扣光失效,无论是哪种情况出现,泰康就达到几乎兵不血刃的效果,眼前泰康需要的是打个翻身仗再说了.
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发表日期：2011-03-26 16:39:20
　　岸鱼,不是强制的话很不错,可以一试,买之前先把它的费率表看清楚.
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发表日期：2011-03-26 16:51:52
　　Andy,你好啊,如果不是为保障而来,那就不必留恋它,虽然它二十年左右起能够达到跑赢定存的地步,可它总得来说至多是只铜戒指,你可以要求更好点的.这是针对处犹豫期的你建议的.不仿选择长江电力,我这里并不是在推荐股票,实在是因为长电的增长是最稳健的,风险也极小,未来累积的收益肯定能超过定存保险债券,对于象你这样要求不高的人来说非常合适,对我也是如此.只是配置要根据家庭实际情况合理安排额度
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发表日期：2011-03-26 16:55:44
　　除个别数据外,你的理解完全正确,就是那么回事.
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发表日期：2011-03-26 16:57:03
　　除个别数据外,你的理解完全正确,就是那么回事.
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发表日期：2011-03-26 17:00:19
　　除个别数据外,你的理解完全正确,就是那么回事.
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发表日期：2011-03-26 17:01:27
　　除个别数据外,你的理解完全正确,就是那么回事.
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发表日期：2011-03-26 17:15:07
　　除个别数据外,你的理解完全正确,就是那么回事.
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发表日期：2011-03-31 07:44:54
　　香甜橙,你好啊,你的问题有个不解之处,你说你是08年投保的,年缴费6000元档,那么三年连续缴费总额是18000元,一般情况下,到今天你的帐户值应该在13000元有的,怎么会只有8600元呢?你中间有没有停缴一年呢?你的万能险和重疾险保额分别是多少?
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发表日期：2011-03-31 10:02:07
　　成钰,你好啊,那个是消费型的,固定费率下,二十年才一万元,保额却这么高,这个价格不贵,可以买的,而你说的续保只到49岁,是否看错了,一般来讲,都到60岁的,如果真到49岁的话,我建议还是入保,毕竟它还具有寿险功能,以后的事情以后再看了,准备存款的计划想得不错,一万多的定存就足以支付每年的保障支出,如此甚好,智盈人生不如它,性价比太高了.你原来的保险只能凑乎着维系下去了.
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发表日期：2011-03-31 22:35:24
　　宿雨,你也好,客气了,我也是闲暇之余,举手之劳,谢谢.孩子的世纪天使是吧,我好象在另外帖子里作过类似分红险的分析,当时的结论也是不妙,今日就不重复那类演算了,如今之势可说较难,因你已连交四年,进退维谷了,我也给不了好建议,非常抱歉.
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发表日期：2011-04-02 14:19:37
　　这就跟买股票被套牢一样,去留难决了.银行定存到期的利息自动复利转存,没这回事.
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发表日期：2011-04-03 21:13:08
　　鱼儿,你好啊,三年未加关注,对保险产品已陌生,恐怕想不起有何合适的产品了,楼上推荐的医无忧,我稍微看下了介绍,观点如下,价格偏高了,30岁男性年保障成本达1700元,这个价看上去好象比康宁便宜,其实不然,因为一是费率不固定的,二是有续保风险,不一定非得大病才会下年短保,总之续保主动权在平安手里,另外就是大病理赔的难度,这是老生长谈的问题了,我就不多说了,反正你别看它的大病保额高,理赔靠不住就是虚的.我建议你关注下人保的守护专家,费用比刚才那个便宜一半,是因为不含大病险,所以比较实用,你先研究一下.
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发表日期：2011-04-06 20:42:52
　　多多16,你好啊,你提供的实历很好很有价值,希望能提醒到或帮助到更多关注此帖的朋友.谢谢,如果你回头再来的话,我想问问他们给你演示时的最低档年收益率是多少.
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发表日期：2011-04-06 21:00:56
　　怀时,你也好,依你所言买这保险主要目的是为了给女儿留下点资金,不是为了保障,那么操作上就跟多多一样安排,就是把保额降到最低,还要把那个附加险去掉,这样的话长期看一定有可以的回报,如果你有闲钱的话可以考虑追加.多多前面说的有两点我不认同,一是现金价值超过保额后不会扣钱,其实也是要每年扣保障成本的,二是对方告诉她不可以取消附加险,对方是在欺骗她,内勤外勤坑什么一气来着?多多可以再去一趟.不过,怀时啊,我多言一句,现在的情况看,人民币能挺多久你应该有所考虑下,如果你真的打算长期缴费的话,俗话说,不怕一万就怕万一
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发表日期：2011-04-06 21:11:59
　　多宝鱼,你好,勉强维持不好,建议退保,趁投入少还下得了手.我那个朋友钟先生交了两年后得知受了骗他也断然退保的,你就别犹豫了
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发表日期：2011-04-07 09:43:05
　　嗯，多多。
　　
　　
　　

发表日期：2011-04-10 18:38:35
　　wywmw2,你好啊,你是在问我买万能险当投资理财用可否吗,我觉得不可,万能险只能当成类储蓄的产品,虽说也是种理财方式,可毕竟跟真正的投资理财差的很远.
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发表日期：2011-04-13 09:05:18
　　楼上这位既然口口声声强调保险重在保障,那就请你告诉我,钟先生投保两年里保单的成本支出达到缴费投入的近一半比例,这么惊人的保障,是保障平安保险公司还是投保人?
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发表日期：2011-04-15 06:40:05
　　包终生的商业医疗险大概没有,商业医疗险加大病险的我也没听说过,单独的消费型商业医疗险你可以去人保网站看看,大病险,楼上有位女网友提供了消息,你可以参考下.
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发表日期：2011-04-17 19:33:27
　　Lvming,你好啊,零头是健享人生医疗险的保费,这个险的确不单独出售,一定是要附加在一个主险上的,你问我如何追求收益,相信你在看帖时也看到了,一是把保额降低,二是追加保费,但你是交四千的,它们规定这个交费规格是不允许追加保费的,你这个险买的比较亏,低交费高保额,很难有良好的收益能让你将来可预期,即使有,那就需要你陪它到老,也就是交费期不以20年为限了,你得交30年大概.目前你有两个选择,一是降低保额,二,退保,202元是消费型的支出,不算损失,那么你两年才损失5000大概,比起要陪它玩到老损失不算大,你好好考虑下.
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发表日期：2011-04-17 19:39:12
　　那个业务员很坑人,照他给你设计的保险方案,这个保险单子坚持不到75岁后.
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发表日期：2011-04-17 19:46:18
　　保险跑不盈通胀的,买香港的也不行,区别只是收益上好点差点,在大陆,过去三十年里大概只有古玩字画房产跑过通胀,大部分股票,甚至金银都不行.
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发表日期：2011-04-18 16:37:16
　　安于斯,你好啊,类似的这种分红险多如牛毛,面孔不同,内里实际大同小异,特点都一样,保障不强,分红不高,不值得一看.其它保险我大多不看好.
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发表日期：2011-04-19 07:00:20
　　你认为值得并能接受就好
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发表日期：2011-04-19 07:11:31
　　shizuka,你好啊,请你不要跟我们说这些保险教条,保险理念和大陆的保险完全是两码事,请不要混为一谈,拜托.
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发表日期：2011-04-23 15:43:57
　　Gi975并kinblue:两位是保险公司的人吗,如果是的话,恕我不想跟你们有交流,身边朋友因保险的损失相加起来有2万元多,所以对保险员工的厌恶无以复加,如果不是话,倒可以聊一聊,那怎么个聊法,你们也别端出保险教条这种空泛的理论性东西跟貌似确凿的计算来,我也不按与定存对比的方式来证明我的观点,我就简单地问一个问题请你们回答.
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发表日期：2011-04-23 15:52:26
　　还是这个万能险为例子,假如我今年30岁,买十万寿险保额,每年只缴当年的保障费,还有保险公司硬性规定的初始费用,缴款期限为每年到终身,你们认为平安保险会不会接受?
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发表日期：2011-04-23 16:04:25
　　我不知道你俩怎么回答,但我可以担保,平安一定不会接受的!也许有人不解,一样的合同条款约定,一样的保障支付费用,平安为何会不接受,你54saga凭什么这么肯定,简直胡说八道!嘿嘿,你们别不相信,就算你主动要求保额不变,却每年多扣我一倍的保障成本,平安也绝对客气万分地婉拒你.有钱不赚白不赚,平安竟有那么高的风格,它是不是活雷锋?
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发表日期：2011-04-23 16:05:56
　　我不知道你俩怎么回答,但我可以担保,平安一定不会接受的!也许有人不解,一样的合同条款约定,一样的保障支付费用,平安为何会不接受,你54saga凭什么这么肯定,简直胡说八道!嘿嘿,你们别不相信,就算你主动要求保额不变,却每年多扣我一倍的保障成本,平安也绝对客气万分地婉拒你.有钱不赚白不赚,平安竟有那么高的风格,它是不是活雷锋?
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发表日期：2011-04-23 16:24:15
　　为什么平安会不接受这样的投保方式哪怕客户主动要求多支付保费,原因很简单,因为平安们不是保险公司,什么,你54saga哪根神经出毛病了,居然说平安不是保险公司,真是病的不轻.不揭穿平安们的外表你们肯定不相信,那就让我来告诉你们之中的奥秘,其实说穿了很简单的.平安寿险们要的不仅仅是投保人的保费,它们更想要的是你把保费给我但将来的寿险理赔责任请你们自负,别找我伸手要钱.看不懂了是吧,我们看合同条款,里面白纸黑字地明确写了这一点,是哪一条呢,它是这么说的,大意是若投保人投保满两年后身故,现金价值大于保额的,赔付额按现金价值加5%给付,同时合同终止.
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发表日期：2011-04-23 16:28:36
　　为什么平安会不接受这样的投保方式哪怕客户主动要求多支付保费,原因很简单,因为平安们不是保险公司,什么,你54saga哪根神经出毛病了,居然说平安不是保险公司,真是病的不轻.不揭穿平安们的外表你们肯定不相信,那就让我来告诉你们之中的奥秘,其实说穿了很简单的.平安寿险们要的不仅仅是投保人的保费,它们更想要的是你把保费给我但将来的寿险理赔责任请你们自负,别找我伸手要钱.看不懂了是吧,我们看合同条款,里面白纸黑字地明确写了这一点,是哪一条呢,它是这么说的,大意是若投保人投保满两年后身故,现金价值大于保额的,赔付额按现金价值加5%给付,同时合同终止.
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发表日期：2011-04-23 16:58:55
　　意思很清楚,若客户投保后在世够久,久到客户的投资账户里的总收益达到保险金额时,平安就给你赔付按照前者数额加5%,然后合同就终止了,这是什么意思,这等于是用投保人的钱以及所生的钱自己给自己投保,而保险成本却照收不误地收掉了,这合理吗?可能有人就是认为合理,平安给你家属的赔付已超出了你买的保额,你居然还不满足,什么人呢真是,做人不能太无耻!骂得好!我感到心里有愧,我就决定不能无耻地跟平安纠缠了,这样吧,我也不要平安给我多给的5%,你平安就按合同约定的投保金额给我的家人,我们就两清了,对了,顺便把我进入投资帐户里钱一起退还给我,为表示大方,每年的利息和复利我就不要了,ok!
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发表日期：2011-04-23 17:22:10
　　看明白了吗,平安收取了我的保障,又赚取了我的留存金带给它的收益,在赔付时却通过巧妙设计的合同,偷换了概念,把投保人的保额金据为己有,这样做的平安们还能叫做保险公司吗?究竟是谁无耻,是我还是平安们,相信大家看到此处就更加清楚了,之前我一再声称的并不单单是业务员好不好,也不是产品好不好,根源就是保险公司就是骗子机构,不折不扣,我也再次放言,大陆所有的寿险公司都是骗子,也许有心里特善良的人不以为然,觉得不可一概而论,那如果你认同我前面的看法,请想一想,智盈人生与其它终身寿险产品的比较,在保额,保费,缴费期数这三大指标上,有什么大的不同吗?岂不是都大同小异,那么,智盈人生是个骗局的话,为何其它产品反倒不是了呢?
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发表日期：2011-04-23 17:39:37
　　以上就是智盈人生的骗局真相,也是所有终身型寿险产品的真面目,也是我前面所料的平安绝对不会接受我出二倍价的受保要求,为每年多收我二三百元而放弃十万元的收益他们绝对不肯干,他们不是活雷锋,他们把套下好了,还希的那区区几百元?平安们已然如此,其监管机构们也脱不了干系,连我都看出产品的猫腻来,他们这种专业机构会看不出来,岂不是一桩笑话,所以,善良的人们啊,要擦亮眼睛,保监会跟平安们是一票货色的,投保人玩不过他们的,平安们所以就那么牛!
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发表日期：2011-04-26 14:24:10
　　randilei，你好啊
　　谢谢，过誉了。
　　
　　
　　所带来的停售消息出人意料，万能险是平安的拳头品种，也是相对于其他产品让投保人获益最多的唯一险种，不论是早期的智富人生，还是目前的智盈人生，都是平安其他保险产品所不能媲美的，此时为何停售叫人纳闷。
　　
　　看其他的品种，养老险由于受众范围，向来担当不了主力，产品更新步伐也比较缓慢，而投连险臭名在外，唯有分红型产品了，看它的产品陈列，最新款仍然是二三年前的三鑫系列，以我的外行水平都认为那几个产品很一般般，跟国寿的地位完全没得比，如果要靠它们几个充当接替智盈人生的主力，既跟平安的行内地位不相称，而且难以达到目的，又或者如果平安认为靠银保新规能挤占银保渠道让三鑫得以发扬光大来打天下，决策的脑袋未免太发热了，保费并不能保持多久，盖因这种保险的软肋是退保率较高，过不了多时，可能万能险重返战场，除非又推出高质量些的分红险来。
　　
　　至于平安为何要自废武功，真实原因我们都不得而知，从网上的相关文章看，其中有一段是这么写的，“而且从经营来看，万能险的收益潜力的确也无法与分红险相比，”，明眼人一看就知道是说反了，我前面的分析也多次指出万能险是平安最好的产品，因为长期持有它可以胜过定存的理论可能，而其他任何保险产品都难做到，既然收益潜力要比分红险好，可为什么有人这么给记者说呢，我认为这话并没有说反，此人是站在平安的角度来说的，这就好理解了，万能险对投保人的贡献越大，就意味着对平安的收益潜力就越小。
　　
　　如果真的是出于这个原因的话，停售万能险的另外一种原因可能是平安在投资方面遇到某种难处，导致收益上出现一定的困难，即使是这种原因，平安将来也会重开万能险的，保费下滑或度过投资难关后，它还会再回来的，只不过又换个名字。

发表日期：2011-04-27 08:51:11
　　位置23号，你好啊
　　
　　那种少儿保险都是华而不实的骗子产品，跟金玉满堂之类的可能还不如，给孩子买意外险就可以了。

发表日期：2011-04-29 03:54:43
　　人生象旅行,你好,我不知道你需要的保险,抱歉了.不过话说回来,就算能帮你找到,如果不是消费型的,其结果还不是与万能险一样吗,到头来仍然是在自保,所以你既然已参悟到这点,就应当幡醒.
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发表日期：2011-04-29 03:59:49
　　关于手中那份保险,我建议你还是退掉,如果日后反悔了你可以再买入,也没有损失,离开它停售还有一个月,你尚有比犹豫期长的时间再作衡量.好吗
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发表日期：2011-04-29 04:09:15
　　我有一点焦虑想跟大家吐露,又不知该不该讲,因为我自己也看不清未来情况,只是觉得可能我们的未来险恶重重却囿于能力而确定不了.
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发表日期：2011-04-29 04:28:00
　　这就是我前面曾多次时不时一掠而过的提醒,那就是要考虑未来,甚至是可见的未来,本币自身的风险,直接地讲是指大贬值风险甚至存不存在(或同发新币兑换)的风险,我现在比那时更感到情况越来越不妙,如果这个焦虑日后成真的话,我相信现在我们做点什么还来得及,但这其中肯定不包括保险在内,相反,持有保险是最糟糕的选择之一,因为特殊情况下保单变现力极差,我但愿未来不会出现我所感觉的事情,但目前却无法打消这样的感觉,本币走在危机中.
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发表日期：2011-04-29 04:38:50
　　作为个体,怎么避免或减少这样的风险,我一时无定中,而且尚有种不可理喻的一丝幻想,盼望自己的所感是错误的,所以在此奉告大家,还未买和还要加大投入保险的人,暂缓暂缓.
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发表日期：2011-05-04 19:58:40
　　12
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发表日期：2011-05-09 12:31:56
　　闲闲的猪：
　　你好啊，呵呵，别人都是买了后懊悔不迭正想出来，你倒想进去。
　　如果你想要保障的话，也可以买，只是不能保障长远，如果不在乎些许投入的损失的话，可以缴费5年，估计寿险12万大病3万的条件下，保障投保人20年没问题，过了20年后就让它（保单）自生自灭去。
　　如果你想要追求终身的话，现在的保险都不合算的。
　　

发表日期：2011-05-09 12:44:56
　　qiuyu1963：你好啊
　　嗯，是位好母亲。
　　想要在它身上利益最大化，就很简单，把保额调降到最低，解除大病险，第二年时追加投资，然后让利滚利去吧（那个意外险和医疗险你要考虑一下，尤其是医疗险，最好不要轻易退保，尤其是如果这是款报销险的话－－－我不了解该险）。
　　
　　
　　对于想给孩子留作遗产的话，可也不可，不可是因为我觉得无论是从通胀角度还是本币自身风险来看，长期（20年30年以上）持有人民币金融资产和人民币肯定都不是好选择。所以关于这个目的，请你好好思考一下，或跟你先生沟通一下，或许他在这方面比你看得远想得深。
　　
　　
　　

发表日期：2011-05-09 12:47:18
　　特地补充一下，以你的年纪，那个医疗险不要退了。

发表日期：2011-05-09 17:05:06
　　回qiuyu1963：
　　
　　这是智盈人生的保障成本表，是寿险部分。
　　http://blog.sina.com.cn/s/blog_59e0c0710100s020.html
　　
　　女性48岁12万寿险保额，从48岁到70岁的寿险总成本是27843.6元，没查到大病险的费率表，估计10万大病险的成本不会低于12万的寿险成本，这两笔加起来肯定超过6万元，那就意味着你保单的现金价值很难支持到70周岁，虽然还有投资账户的每年盈利，但这部分收益不会高的，一是前六年的初始费用能吞掉你一年的缴费款，后面的投资收益没那么高，代理人跟你算的时候是按照中高收益水平计算的。总之，想靠实际上是54000元，是很难将保单支撑到70岁的，更加不可能支撑到75岁。（那个代理人还是在蒙你，以后你不要相信他了。）
　　
　　追加费用该投多少，那个得看你家具体经济情况，而且是闲钱（至少五年不会动用），这方面我不能给你精确建议了。
　　

发表日期：2011-05-14 12:26:31
　　54den　:你好啊，如果你感觉自己很需要保险的话，买个意外险＋意外医疗险就行了。
　　
　　
　　
　　
　　
　　

发表日期：2011-05-14 12:31:59
　　5xejk7l：你好啊，
　　既然你直说是冲着理财而来的话，那我的意思还是别买这种保险了，存银行也是种理财，如果非要靠保险来理财的话，你们家就买一只智盈人生就够了，缩短战线集中火力，获得的理财收效最大。
　　
　　

发表日期：2011-05-14 12:42:55
　　楼上所提到的“吉星送宝”大概是新品，面生的很。
　　
　　就特地去找资料了解，心里看看这回平安又怎么骗人。
　　
　　略微看了下，还是有骗人的“亮点”的：每两年返还所交保费的30％，相当于每年返还15％。
　　
　　还做了个演示例子：宝宝从0岁投保，每年缴纳1万元，缴费10年，到75岁时，获得生存金40万＋红利40万＝80万。
　　
　　http://www.pingan-shanghai.com/presentation/ertong/jixingsongbao.htm
　　
　　
　　
　　



发表日期：2011-05-14 12:55:01
　　这里面它的红利部分是当然不能相信的，什么40万，这个东西平安想给就给，给多给少平安作主，总之有一成就不错了。
　　
　　骗点部分是混淆概念，投保人咋看之下以为很不错，一年返还15％，很不得了，其实还是老花招，所返还的是一年缴纳的保费额为返还基础的，而不是累积缴纳保费为返还基础。这跟国寿的美满人生分红险玩的是同一个花招。
　　
　　另外到75岁时80万的总收益，其实大大跑输了银行存款收益，按照五年期平均5％利率计算，同样的前十年分期存银行，第十年起本息汇总起来存银行方式，到75岁时，投保人能拿到200万，平安赚的不是一般的黑心。
　　
　　
　　

发表日期：2011-05-16 12:10:28
　　猫事了了,你好啊,投保的理由各式各样,有为保险的,有为理财的,有为洗钱的,有为留后路的,有的是被骗的,你的投保理由比较少见,是为了强制自己储蓄,我说,强制储蓄有多种办法,犯不着为此而保险,你说呢?
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发表日期：2011-05-18 03:00:57
 ggl101251,你好啊,很不幸,你有个坑人的朋友,因为她卖给你保险,而且卖的是水份很高的保险,并且她还想坑你一次,万能险不能再买了,否则你的支出压力可能更大.关于宝宝的这款保险,前面已粗略分析过,是个很垃圾的产品,继续投入是不明智的,只会进一步扩大损失,我建议你不要再投入下去,或许你还可以要求办理降额缴清,这样做的目的是减少已投入部分的损失.
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发表日期：2011-05-18 14:15:40
　　你可以搜索下减额缴清定义,若看后觉得愿意可让你的代理人帮你去办,如果不愿意就退保吧,退保也是减少损失的一种办法,不然后面的损失更高.你爱人给他买意外险就可以了.
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发表日期：2011-05-18 18:02:23
　　意外险,意外医疗险不需要搭载主险也可单独购买.
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发表日期：2011-05-19 06:56:59
　　wwhr,你好,既然你对保险不了解,建议你重新翻阅下本帖,或许能得到初步了解,之后再思忖下投保的打算.
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发表日期：2011-05-19 19:15:28
　　starwings：你好啊
　　
　　从你的话里想必你是先看未来平安能否给万能险更高的收益率再决定是否续保吧？
　　这个问题不好回答，不过我估计这个万能险的收益率长期应该是高于银行五年期利率的，前提是平安不要耍流氓，这个是谁也无法保证的。
　　
　　你又说年缴款高达10000元，想必你还附加了其他什么险种，这样的话这个问题就更加难以回答你了。
　　
　　

发表日期：2011-05-20 06:16:06
　　ming2295,你好,从理财角度看,你母亲的年龄我觉得已不适合投保,从保障角度犹有可为,如果你的出发点是保障的话,那就是舍掉寿险和重病险的保障功能,代之以医疗险,操作如下,附加健享医疗险,把主险保额降到最低,缴款期限可长至6年,可足够维持到医疗险法定不可续保的年龄,那时再退保主险.
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发表日期：2011-05-20 06:18:36
　　意外险和意外医疗险,你若觉得需要也不妨投保.
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发表日期：2011-05-20 16:50:03
　　starwings
　　
　　一般来说，万能险的收益率是跑赢银行定期存款的，不过，太长期的东西也说不准的，因世道太飘忽，我最近的看法是把钱掌握在自己手里，存银行比买理财型保险可靠的多。
　　
　　有个疑问，就你的这两个意外类附加险，你的保费不可能达到每年1万，这两个附加险2、300元的程度最多了，那么加上你的万能险主险，也就是4300或6300元样子吧，怎么会那么高呢。

发表日期：2011-05-22 05:58:49
　　倒是孤漏寡闻了,原来还有这么一档保费的,这样的话,其实不合算,因为前几年要扣除的初始费用的比例高.我建议你还是退保.
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发表日期：2011-05-22 21:38:06
　　starwings,只要你投了保,不管你退不退,大多数时候肯定跑不了要损失的,只不过是多是少的区别,这就是中国大陆保险公司的手段.关于损失部分,可以提供一个弥补方法,你去买只股票,长江电力,这是一只另类的股票,我推荐给你请你不要把它当股票看,因为它未来的业绩太稳定太透明了,现价五年一倍绝无问题.
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发表日期：2011-05-22 21:58:18
　　我的不是你的,你好,谢谢,一开始我并不知道大家会不放过这个帖子,我也是被弄"僵"了.你的情况首先跟你说一点,大病险的理赔可能很难,一是合同约定的东西非我们能理解的,二是它们可能能赖则赖,此时若走司法渠道,胜率也不会高.其次,你父母的年纪投保成本很高的,万一真的搞不过它们,这个成本你是否能坦然承受?三是,程序错误,应该是医疗险先于大病险.结论如下,由于医疗险是附加在主险上的,在经济条件允许前提下你可以让家人买万能险,然后附加医疗险,而万能险的设置是,把寿险保额降到最低,并把强行搭售的大病险取消或也降到最低.以上是因为你是追求保障而给出的建议,如果你想要理财的话,我现在不建议任何人买.实在是世事难测,比人生意外更难测.
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发表日期：2011-05-25 19:39:42
　　无尘:你好,你想买的那个保险看起来,我还不了解,不能说啥.你爱人的情况,看上去比较需要医疗保险,由于医疗险不可单独出售,你们只能买一款主险,然后附加医疗险,按这个思路,给你的操作建议是买这个万能险,同时再附加医疗险,那个万能险的保额你要求定的最低,如果可能最好是零,自动附加的重病险取消或也把理赔额降到最低,第二次缴费等到第四个投保年度再交,这么做是为了避开前二年的高额扣费.
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发表日期：2011-05-25 19:51:35
　　一生无忧:你好,你想靠追加保费的意识我理解,不过这里有个问题,你的保额均定的较高,这份保单的用处只能是偏向保障目的,在这种情况下,你所追加的保费想胜过银存没有意义了,因为,你所追加的这部分理论上得第二十年起才开始跑赢银存,但同时56岁的你,这个保单每年的保障成本也刚进入高涨期,那时你若还想把追加的部分放在里面利滚利,恐怕滚不了多久就会侵蚀到它的收益了.
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发表日期：2011-05-25 19:55:13
　　Bychg:你好,抱歉,我是手机上网,看不了图.
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发表日期：2011-05-25 21:29:32
　　恕我手机上网就不查资料了,那个随心两全你没有告诉我保额是多少,我就不能比较它的保障性能,估计由于是分红型的,性价比不会高,最后那个延年大病险还可以,如果续保年限高或终身就更好了.
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发表日期：2011-05-25 21:32:32
　　不过,我还是想扫你的兴,大病险,搞不好到最后是买个心理安慰,因为很有可能拿不到理赔.
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发表日期：2011-05-25 21:33:38
　　纠正:不是想扫你的兴
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发表日期：2011-05-26 07:57:05
　　bychgh0622：
　　
　　我看到了图片和保额数据，安联超级随心两全分红险的性价比果然不怎么的，而且是很低的一种，身故理赔保额大多数时间紧贴所交保费不远的地方，大概是1：1.2左右的水平，可这个主险的保障性很差，它的收益率也几乎可以肯定是很差强人意的，这么一个保障性不高，收益率不佳的两全产品，其实是两不全，也再次证明了我一贯的观点，平安式的万能险是所有寿险里算是最好的了，尽管它也是垃圾，但比其他的保险稍好点。
　　
　　再次点评：这个保险的组合结构我觉得不合算，首先是主险保障性不强而废材了，其次是大病险特有的理赔风险，供参考。

发表日期：2011-05-26 07:58:52
　　bychgh0622：
　　
　　我看到了图片和保额数据，安联超级随心两全分红险的性价比果然不怎么的，而且是很低的一种，身故理赔保额大多数时间紧贴所交保费不远的地方，大概是1：1.2左右的水平，可这个主险的保障性很差，它的收益率也几乎可以肯定是很差强人意的，这么一个保障性不高，收益率不佳的两全产品，其实是两不全，也再次证明了我一贯的观点，平安式的万能险是所有寿险里算是最好的了，尽管它也是垃圾，但比其他的保险稍好点。
　　
　　再次点评：这个保险的组合结构我觉得不合算，首先是主险保障性不强而废材了，其次是大病险特有的理赔风险，供参考。

发表日期：2011-05-26 08:13:49
　　pllyhpl：
　　
　　回本当然有办法，前面我也多次对人讲述过，只是对你不合适，因为回本也是有时间成本的，而你还得面临终身大事，回本术需要大量追加资金和至少8年的时间，你是无法承受的。
　　
　　还是退了吧，损失三千元是心痛，可真的没办法，只要被保险公司骗上船，买单是免不了的。我劝你不要为了保住这三千元而再搭进去大量资金，还是放弃吧。
　　
　　今天这笔损失就算是买个教训，以后等你有了宝宝，会有保险业务员上门来推销各种宝宝保险的，那时你什么都不要相信，因为今天你已经付出了代价。也算是有得有失吧。

发表日期：2011-05-26 12:53:58
　　bychgh0622：抱歉了，我对各大保险品种不是很熟悉，不适合给人推荐。
　　（“不注重收益，保障，医疗，和养老主要方面”，你可能不知道保险的内情，其实这句话是相互矛盾的，养老几乎＝注重收益，所以你要想同时兼顾保障和养老是可能做到的，我可以担保目前市面上肯定没有这么一款产品，如果有人对你说某某产品正好兼顾让你买的话，那肯定是在忽悠你。）
　　
　　
　　

发表日期：2011-05-26 12:55:21
　　纠正为：所以你要想同时兼顾保障和养老是不可能做到的，

发表日期：2011-05-26 12:57:02
　　pllyhpl：
　　
　　这也是个办法，缓兵之计。提醒你把保额降下来直至最低，不然会保障成本的支出吞噬微薄的现金价值的。

发表日期：2011-05-27 02:53:14
　　这个我也不明白,你只好问下业务员或客服.
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发表日期：2011-05-30 10:49:45
　　MAGUILAN：你好，你若稍微多介绍点你家的情况和投保目的，我才可以帮你判断合不合适。
　　
　　
　　以心契合：你好，你可以让看这个帖子：）
　　
　　
　　tlj333　：你好，无故献殷勤其中必有诈，请客吃饭领奖品等手段是为拉保单设的陷阱，退就一个字。

发表日期：2011-05-31 15:14:49
　　阿斯顿法国和：你好啊
　　泰康额理财万能险，是仿照智盈人生的产品，非保额和现价价值之和型（我记得国寿的瑞祥好象是？￥％），从“万能险账户收益+额外身故保障（非意外5%，意外10%）”，说的很清楚了已经。我再查看了它的正式合同条款，相关内容如下：
　　基本部分身故保险金 
　　若被保险人非因意外伤害（见 10.4）导致身故，其该部分身故保险金（即基本部分身故保险金）的数额为基本部分保险金额的105%； 
　　若被保险人因意外伤害导致身故，其该部分身故保险金（即基本部分身故保险金）的数额为基本部分保险金额的 110%。 
　　   
　　可选部分身故
　　保险金 该部分身故保险金（即可选部分身故保险金）的数额等于本合同的可选部分保险金额。 
　　如果投保人未选择投保可选部分身故保障，则本公司不给付可选部分身故保险金。
　　
　　有些出入，但肯定不是保额加现金价值型的万能险（后面的可选部分身故，我不清楚是什么名堂，恕我不加以研究了。）。
　　
　　我不建议你去购买。
　　
　　原因：1.如果不是为了附加医疗险的需求，这种保险的保障功能几同废柴，不是性价比低，就是只保早死不保重病的，投保没意思。
　　2.如果是为了追求理财的需求，现在我的想法比去年前年有了很大的转变，我不再认为平民有必要购买任何一款理财型保险，平民现在在理财方面最好转变想法，变理财为保住财富才是当前最重要的目的－－－－把现金或现金资产有计划有比例地投向可以保值的实物资产（非指房产）。
　　
　　

发表日期：2011-05-31 15:25:02
　　tlj333：
　　我瞎估计的，你的保单大概剩3000弱的样子，你母亲的保单大概剩4500左右。
　　调降保额做法，召那个业务员来告诉他你的要求他会帮你去办理的，或带好证件合同等物亲自上保险公司去办理。
　　（三口之家年收入6万，就被平安一家保险公司挤占了支出占比家庭年入的20％，还想试图再骗一次，保险公司太没人性！）
　　
　　
　　
　　

发表日期：2011-05-31 15:31:17
　　我是老百姓说实话：你好啊
　　
　　不合算，首先是这个保障性很低，其次是它的回报远不如银行定存而且20年后天都不知道变什么颜色了，再次是年幼的宝宝购买的医疗险在早期是大多数用不着，等他到了30岁左右再投保也不迟（这点你可以不用听我的）。
　　
　　另外祝你幸运脱离保代“魔掌”，呵呵。
　　
　　

发表日期：2011-05-31 15:32:37
　　windeys：
　　
　　你好啊
　　
　　不知道你的实际情况，不好说。这个世上没签字却有干系的事情也还是存在的。

发表日期：2011-05-31 15:35:31
　　qiuyu1963：你好啊
　　
　　心太软架不住骗子的游说，好可惜，钱还在其次，被人欺骗总归很不爽。
　　
　　

发表日期：2011-06-03 12:34:48
　　我是老百姓:你好,买份意外险加意外医疗.
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发表日期：2011-06-06 05:35:16
　　zhjig,你好啊,我不是内行,无法给你推荐性价比好的东西,个人觉得应将服务放在第一位,如果是以前我会推荐友邦,现在不知它有没有变得跟其它保险公司一样烂.
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发表日期：2011-06-10 10:32:43
　　谢谢楼上“randilei”提供消息。
　　



发表日期：2011-06-10 10:42:48
　　“身故和重疾保险金约为XX万元”，这里的词汇不知道是指什么意思，看上下节意思大概是指保单现金价值，如果是的话，平安的无耻又上一层楼。
　　
　　按它的投保示例，我敢担保这份保单到60岁时，绝不可能达到27万元，18万元已经很了不起了。平安居然在自己的网站赤裸裸地公开骗人，不要脸的程度超乎我的想象。
《[案例分析]平安万能险--《智盈人生》如何操作?》 作者:54saga ...

《[案例分析]平安万能险--《智盈人生》如何操作?》作者:54saga ...
