第一章个人理财概述
个人理财
个人理财概述
【本章知识结构框架】
【本章学习指导】
本章主要介绍商业银行个人理财业务的概念、分类、相关发展历程和影响因素。
根据考试大纲的要求，复习时要熟悉和掌握下列内容和考点：
●熟悉个人理财业务的概念、分类以及综合理财服务的分类。
●了解个人理财业务在国外和国内的发展历程和发展情况。
●熟悉并掌握我国商业银行个人理财业务的基础产品、分析影响商业银行个人理财业务发展的各种影响因素。
第一节个人理财业务的概念和分类
一、 个人理财业务的概念
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务的活动。它是一种建立在委托—代理关系基础上的个性化、综合性的服务。
专业化服务活动表现为两种性质：一种是顾问性质；另一种是受托性质。
二、 个人理财业务的分类
按照管理运作方式的不同，可分为理财顾问服务与综合理财服务两大类。
（一） 理财顾问服务
理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析、财务规划、投资建议以及个人投资产品推介等专业化服务，是一种针对个人客户的专业化服务。
（二） 综合理财服务
综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资及资产管理的业务活动。
综合理财服务的分类：
1理财计划
理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定的目标客户群开发、设计并销售的资金投资和资产管理计划。按照客户获取收益的方式不同，理财计划可分为：
(1) 保证收益理财计划。它是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的相关投资风险；或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担有关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。简单地说，保证收益理财计划，应保证本金的安全，并到期偿还全额本金的计划。
(2) 非保证收益理财计划。可划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。与前者相比，投资者在后一种理财计划中承担更大的风险。
保本浮动收益理财计划保证客户的本金安全，但不保证客户一定获得收益。
非保本浮动收益理财计划不保证客户本金的安全，预期的收益率往往较高。
2私人银行业务
私人银行业务是一种向高端（高净值）客户（一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务）提供的综合理财业务，它不仅为客户提供投资理财产品，还包括为客户维系个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、流动、赢利三者之间的精准平衡；同时也包括为客户提供与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。其目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到财富保值、增值、继承、捐赠等目标。
第二节个人理财的发展
一、 个人理财在国外的发展
个人理财最早兴起于美国，并首先在美国发展成熟，其发展大致经历了三个阶段：
（一） 个人理财业务的萌芽时期
20世纪30年代到60年代，通常被认为是个人理财业务的萌芽时期。那时的个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售服务。
（二） 个人理财业务的形成与发展时期
20世纪60年代到80年代，是个人理财业务的形成与发展时期。
（三） 个人理财业务的成熟时期
20世纪90年代，是个人理财业务的成熟时期。良好的经济态势和不断高涨的证券价格，金融市场国际化和产品的不断丰富和发展，个人理财业务开始广泛涉及金融衍生产品，且将信托、保险以及基金业务等相互结合，满足不同客户的个性化需求。同时期，理财人员获得的财务策划收入大幅增长；理财学院显著扩张；认证机构的出现和定位以及高校对理财专业的重视，标志着个人理财业务的专业化发展趋势。
二、 个人理财在国内的发展
（一） 个人理财业务在国内发展的三个阶段
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更新时间：2011-09-17
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