论保险,消费,经济发展的三角关系 颜清 古田 (中国保险学会,北京 100031)
[关键词]保险消费;人均消费;经济发展;保险保障;科学发展;保险意识;善待人 才 [摘要]保险与消费的关系是特殊消费与总体消费的关系,这种关系是互为作用的.简 单地说,保险需要消费,而总体消费又需要保险的支持.保险与经济发展的关系是互为促进 的关系.没有发达的经济,就没有发达的保险业.保险,消费,经济发展三者之间相互依存, 相互促进.我国保险业尚处在初级阶段,需要以科学的态度充分认识保险发展的社会环境和 经济环境,加强保险知识的宣传,提升客户购买保险的意识.同时,又要培育保险道德,建 立健康的保险信用体系,从而形成一批又一批的保险消费群.这个目标的实现过程中,需要 善待人才,重用人才,重奖人才. 中国保险监督管理委员会主席吴定富指出: "我国保险业仍处于发展的初级阶段, 主要矛 盾是发展水平与国民经济,社会发展和人民生活的需求不相适应,首要任务是加快发展,尽 快做大做强" .在保险的初级阶段,以科学的态度充分认识保险发展的社会环境和经济环 [1] 境,对于促进保险业的发展有着积极的作用和现实的意义. 据国家统计局数据显示,2003 年我国国内生产总值达 11.67 万亿元,人均国内生产总值 首次突破 1 000 美元大关,支撑经济增长的物质和技术基础不断增强,这标志着我国经济进
入了新的发展阶段.国际经验表明,在这个阶段,人们的消费需求开始升级,生活要求出现 多样化,对住宅,汽车,文化教育,医疗卫生,养老保健等改善生活质量的需求将明显提高 [2] 2003 年, . 我国金融机构存款余额为 22 万多亿元, 保险总资产仅为全国金融资产的 1/20 弱.这种现象很值得我们认真思考,也需要我们研究保险,消费和经济发展之间的相互关系. 一,保险与消费的关系 保险与消费的关系是特殊消费与总体消费的关系,而这种关系又是互为作用的.简单地 说,保险需要消费,促进总体消费又需要保险.保险消费需要有经济基础.从某种意义上说, 商业保险本身就是"富人保险" ,是为过上小康生活的人们提供经济补偿服务.有谁愿意自己 幸福美满的生活,因某一突如其来的灾祸而在旦夕之间变为穷困僚倒,债务缠身呢.从我国 整体经济发展来看,越来越多的人已经过上或将要过上小康生活,保险应该是他们急需的. 据 2004 年国民经济和社会发展报告显示:2003 年全国社会消费总额已达 4.5 万亿元,年人 均消费为 3 526.3 元,而全国保险密度为 287 元,仅相当于人均消费的 8%,由此可见,我们 对保险的消费仍然重视不足.人们还没有把保险作为一种必需. 这几年,流传着一个故事,说的是一个中国老太太和一个外国老太太住医院,正好住在 一个病房内,恰好两个老太太都要去见马克思了,于是有了离开人世前的两句对话.中国老 太太长长地出了一口气,非常轻松地说: "我在银行的存款总算够买房子了,今天儿子为我买 了一套新房,两清了. "外国老太太没有产生任何敬意,也出了一口气,也轻松地说: "今天 我把买房子的货款全还清了,保险公司不用再为我担心了,房子也住破了,两清了. "另外, 有的发达国家的人可以一生不去银行,但不能不去保险公司.而在中国,绝大多数人有了钱 会先存银行,有的人对保险公司还不知道是干什么的 我们故且不论上述故事的真伪,但它 说明两种截然不同的观念,一个是不要保险,自己存钱保障消费,另一个是购买保险提前消 费.这就是我国大银行小保险,发达国家大保险小银行存在的反映.它也反映了我国国民在 消费意识方面与发达国家之间存在的差距.这种差距固然由多方面的因素所致,但也反映出 保险还没有在中国消费者的心目中占据它所应有的位置,还需要中国保险业的拓荒者们不懈 的努力,来全面启动保险消费的车轮. 保险与经济发展的关系以及经济发展与消费的关系 二, 2003 年,我国保险深度为 3.3%.这印证了我国保险业恢复国内保险 20 多年来的伟大成就. 但与发达国家相比,仍存在着相当大的差距.如何使保险为经济发展保驾护航,为生产建设 中发生的意外事故提供经济补偿,为人民生活提供保障,需要我们对保险与经济发展,以及 经济发展与保险消费之间的相互关系进行研究. 众所周知,保险公司收取保险费,并不是即收即付,总是有一段相对滞后的时期.特别 是人寿保险的中,长期业务,要等 5 年,10 年,20 年——甚至到保户身故后才需支付.这笔 钱保险公司就可以以投资和资金运用的方式投向国家的经济建设.假如,中国保险业在近 5 年内将银行存款的 10%吸转为保费收入,就该有 2. 5 万多亿元可运用的保险资金,国家就不 需要向人们发国债了.相应地,国家的经济发展了,又可以为保险业的快速发展提供新的经 济基础和社会基础.这种相辅相成,相得益彰的关系还需要我们充分地认识. 保险可以为国家经济建设发挥重要的作用.从保险这一行业产生之初,到今天它在各种 经济活动中发挥的重大作用,都可以得到印证.15 世纪,人身保险起源于英国海上贩卖奴隶, 把奴隶作为商品保险, 并于 1699 年成立世界第一家人寿保险组织——狐寡保险社. 但它的大 发展却得益于 1689 年法国的社会保险.当时,法国被欧洲联军包围,财政极其困难,法国国 王路易十四决定采用"佟蒂法" (注:指强制人寿保险)筹集资金,第一次就筹集了 140 万法 郎,以后又多次施行.筹集的资金除了用于军事之外,还大量用于经济建设.2001 年,震惊 全球的'9.11'事件中产生的经济损失以成千上万亿计,但相当部分都转嫁给了全球各地的 保险公司.还有美国的加州大地震,欧洲的钻井平台事件等等,都显示了保险发展与国家经 济建设互为依存,互为促进的积极关系.从反面来说,日本可谓世界第二大经济强国,但近

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