宏观经济存在较大波动的情况下,银行的利率随时都有可能变动,所以这样的固定利率产品 对保险公司的经营存在较大的利率风险. (三)发展非寿险投资型保险产品具有广阔的前景 吴定富主席在年初全国保险工作会议的报告中指出:从一项居民储蓄动机调查来看, 以养 老,教育,防病为目的的储蓄比例超过 40%,而且这一比例还有逐步上升的趋势.今年上半 年,全国各类金融机构城乡居民储蓄达到 11.38 万亿元人民币,按 40%推算,应该有近 4.5 万亿元居民储蓄与保险有较大的相关性和可替代性. 一些专家学者对 2002 年中国和美国居民 个人金融资产构成做了一个比较研究,得到以下几组数据:一是在个人金融资产中现金和银 行存款所占比例,美国为 15.5%,中国为 74.9%.二是在个人金融资产中股票和股权投资 所占比例,美国为 27.5%,中国只有 7.1%.三是在个人金融资产中保险和养老金所占比 例,美国为 29.6%,中国只有 4.7%.通过这个比较,我们可以看出,在我国个人金融资 产中,用于保险,养老方面的比例是相当低的,这也说明我们的市场潜力相当大.财产险业 要充分认识巨大的潜在市场, 研究社会公众的保险消费心理和习惯, 有针对性地开发有特色, 适合消费习惯和投资意向的保险产品, 最大限度地满足市场需求, 大力开发巨大的潜在市场. 同时,要研究我们东方人的保险消费习惯,尤其是保险与社会文化的联系.东方人,包 括中国人, 比较趋向和偏好于储蓄.习惯给孩子们储蓄,一方面是帮助他们成长,另一方 面也是为自己养儿防老.正是这种东方人的存款文化,促使我们储金型保险的发展非常有基 础,这是由社会文化习惯带来的保险习惯. 非寿险投资型保险产品作为一种具备风险保障功能和投资回报的保险产品,是非寿险保 险产品的一个重要创新.由于这种产品兼有保障功能和投资功能,较好地适应了东方民族的 储蓄和防老心理,因此它在东亚国家发展比较快.同样,在我们国家也具有广阔的市场前景. 今年华泰公司在上海市场上做了一个实验,通过工商银行代售华泰居安理财型保险产品,短 短 12 天时间里就积聚了 8.5 亿元的保费,就反映了这种市场特点和居民消费心理. (四)发展投资型保险产品的方向 发展投资型保险产品可以推进非寿险保险产品的升级和转型,扩大非寿险资金的投资融资功 能,改变以往传统产品保费中可投资运用的资金占比低的现状,打通保险市场,资本市场和 货币市场,突破经济规模对非寿险业发展的限制,增加个人理财工具,提高非寿险业的社会 渗透力和覆盖面,充分发挥保险业的经济补偿,资金融通和社会管理功能.三,今后一个时 期非寿险投资型保险产品的工作任务和要求 (一)树立科学发展观,积极进行产品创新 科学发展观是我们党对社会主义市场经济条件下经济社会发展规律在认识上的重要升华,具 有重要的现实意义和深远的历史意义.牢固树立和认真落实科学发展观是保险业充分发挥保 险功能服务于社会的正确选择.科学发展观的实质是要抓住和用好战略机遇期,实现经济社 会更快更好地发展.科学发展观是产品创新的指导思想.必须摒弃以往那种重短期,轻长期, 重规模,轻效益,重价格,轻服务的产品开发倾向.要深刻认识保险业发展新时期的特点, 继续提高全行业对产品创新重要性的认识,抢抓机遇,勇于创新,开发出更多的适合市场需 求的非寿险投资型保险产品. (二)拓宽思路,开发多种新型非寿险投资型保险产品 现阶段开发销售的非寿险投资型产品,存在着产品单一,结构趋同等问题,远远不能够满足 市场需要.保险界应密切关注国际新型非寿险产品市场发展状况以及趋势,借鉴其经验,结 合我国市场的实际,研究开发注重投资收益的投资型非寿险保险产品和注重向投保者提供多 样化与充分保险保障的储金型非寿险保险产品,以及以人身意外保险为标的的投资型保险产 品,满足消费者对新型非寿险投资型保险产品的多样化选择,推动这个潜在市场的开发. (三)加强宣传,改善非寿险投资型保险的社会认知度 非寿险投资型保险产品作为一种新型的非寿险保险产品,其作用和功能还不为社会公众所认
知,市场对其认识非常不足.所以财产险界,保险行业协会应该注意加强宣传,扩大这类产 品的社会影响.同时,通过宣传,引导社会公众的保险消费意识和习惯. (四)科学设计产品,防范化解利率风险 相对于传统的非寿险产品而言,非寿险投资型保险产品属于长期性保险产品,其主要风险是 产品的预定利率风险.因此,为防范由于银行利率变化,导致投资收益率小于保单预定利率 而产生利差风险,保险公司在开发产品时,应特别注意设计浮动利率的非寿险投资型保险产 品,以避免利率风险,防止利率波动对保险公司的经营产生大的不利冲击. (五)加强内部管理,严格保险公司内控管理制度 新型非寿险产品涉及资金量比较大,同时对于资金运作的收益率有着严格的要求,保险资金 的管理水平和运用水平对于新型非寿险产品经营的成败乃至整个非寿险公司的稳健经营都有 重要影响.财产险公司要进一步强化内部管理制度,确保公司内控制度的有效性.同时,要 提高资金运用水平,确保资金的安全性,流动性和效益性. (六)加强监管,防范金融风险 新型非寿险保险产品创新和上市,会使其新的,特殊的风险和问题逐步显现出来.银行,证 券,保险三大金融行业的产品界限越来越模糊,相关性和替代性越来越强,各种金融风险容 易相互传递.保监会将加强对新型非寿险保险产品的研究,加强偿付能力监管和资金运用监 管, 同时,加强与人民银行,银监会,证监会的监管合作,完善新型非寿险保险产品的监 管制度安排,建立有效的控制和防范风险体制,切实保护被保险人利益,在促进新型非寿险 保险产品发展的同时,控制风险. [收稿日期]2004—08—05 [作者简介]冯晓增,现任中国保险监督管理委员会副主席.

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