创新思维观念加快产品创新大力发展非寿险投资型保险产品 冯晓增 (中国保险监督管理委员会,北京 100034)
[关键词]科学发展观;产品创新;非寿险;投资型保险产品;产品开发;产品设计; 内控管理;风险防范 [摘要]在保险业界的共同努力下,财产保险的创新呈现出生机勃勃的局面.但产品创 新力度尚待进一步加强,非寿险投资型保险产品发展还存在认识低,能力差,规模小,产品 单一,风险大等不足.发展投资型保险产品,可以推进非寿险保险产品的升级和转型,扩大 非寿险资金的投资融资功能,改变以往传统产品保费中可投资运用的资金占比低的现状,打 通保险市场,资本市场和货币市场,突破经济规模对非寿险业发展的限制,增加个人理财工 具,提高非寿险业的社会渗透力和覆盖面,充分发挥保险业的经济补偿,资金融通和社会管 理功能.为此,要树立科学发展观,积极进行产品创新;拓宽思路,开发多种新型非寿险投 资型保险产品;加强宣传,改善非寿险投资型保险的社会认知度;科学设计产品,防范化解 利率风险;加强内部管理,严格保险公司内控管理制度;加强监管,防范金融风险.要通过 大力发展非寿险投资型保险产品,努力实现财产险做大做强的战略目标. 改革开放 20 多年来,中国保险业蓬勃发展,保费收入年均增长达到 30%左右,是国民 经济中发展最快的行业之一.特别是十六大以来,保监会以邓小平理论和"三个代表"重要 思想为指导,发扬求真务实的作风,从我国保险业实际出发,做出保险业处于发展初级阶段 的重要判断,提出做大做强中国保险业的战略目标. 在保监会的统一部署下,财产保险业统一思想,根据经济社会和保险业发展的实际,解 放思想,开拓进取,各项工作取得显著成就.保险业在完善社会主义市场经济体制,全面建 设小康社会进程中,发挥着越来越重要的作用.今年上半年财产保险实现保费收入 586.05 亿元,同比增长 22.99%,呈现出快速健康发展的良好局面.一,大力提倡产品创新,为财 产险业快速发展提供不竭动力 总结今年上半年的工作,除了宏观经济环境的持续改善, 国内生产总值的高速增长和财产险各公司自身努力外,产品创新是财产保险业快速发展的一 个重要原因. (一)今年以来财产险产品创新情况 全国保险工作会议以后, 保监会坚持市场化监管理念, 将鼓励和支持创新放在重要地位, 积极推动财产保险的产品创新.在充分调研和论证基础上,保监会下发了《关于实施财产保 险公司条款费率事后备案制度有关问题的通知》将绝大部分产险产品申报程序由事前备案改 , 为事后报告,鼓励保险公司省级分公司根据当地实际情况,开发相关产品,充分调动保险公 司产品开发的积极性.据不完全统计,该制度实施两个月以来,财产险公司报备的产品达到 360 多个.在调整产品创新程序性管理的同时,保监会通过强化保险公司内控制度,风险管 理和偿付能力的监管,极大影响了保险产品创新的价值取向. 在保险业界的共同努力下,财产保险的创新呈现出生机勃勃的局面,个性化车险产品大 量面市,新型产品开发和传统产品改造成绩斐然.截止 2004 年 6 月,11 家中资财产保险公 司在市场上销售的个性化车险产品已经达到 66 个, 在保监会备案的产险产品达到 676 件之多, 高于去年同期近两倍,产品覆盖了包括财产保险,责任保险,保证保险等几乎所有的产险领 域. (二)财产险产品创新力度尚待进一步加强
随着新世纪的到来,我国进入了加快推进社会主义现代化建设的新时期,保险业面临的 经济社会环境发生了深刻变化. 十六大提出了全面建设小康社会的宏伟目标,十六届三中全会做出了《关于完善社会主 义市场经济体制若干问题的决定》 ,提出了按照"五个统筹"实现经济,社会和人的全面发展 的要求.同时, 《决定》从全局的高度肯定了保险业在全面建设小康社会和完善社会主义市场 经济体制中的重要作用,把保险摆在了更加突出的位置. 2003 年,我国人均 GDP 超过 1 000 美元, 已经从低收入国家进入中低收入国家行列. 许多国家的发展进程表明,这是经济社会结构发生深刻变化的重要阶段,居民生活水平将不 断提高,社会需求更趋多样化,消费结构加快升级,人们更加追求生活内容的丰富,生活质 量的提高以及生活环境的改善. 新的经济社会环境对保险业提出了新的更高的要求,养老,医疗,健康,农业,巨灾, 公众责任等等都需要保险业提供全方位,多层次,多样化的保险保障.保险业必须适应发展 环境的变化,立足于服务经济社会发展的全局,不断拓宽服务领域,提高服务水平.近年来, 尽管财产险业获得较快发展,但是财产险业离经济社会对非寿险的要求,离人民群众对非寿 险保险产品的需求还有相当的距离, 财产险产品创新力度还需要适应新的形势而进一步加强. (三)齐心协力,开拓进取,努力实现财产险做大做强的战略目标 在刚刚结束的保监会派出机构工作会议上, 吴定富主席做出了 "随着外部环境发生深刻变化, 保险业进入新的发展时期"的科学论断,指出在新的发展时期,保险经营从粗放经营向集约 化转变,保险市场从局部开放向全面开放转变,保险服务从单一功能向多重功能转变,保险 发展从相对独立向与外部联系更加紧密转变.吴定富主席还结合科学发展观,系统论述了保 险业做大做强的内涵,指出做大做强是科学发展观在保险业中的具体体现,是保险业树立科 学发展观的核心内容.做大就是保险业的覆盖面要广,服务程度要高,功能和作用要得到充 分发挥,要有较大规模,全社会保险意识要强.做强就是保险公司竞争力要强,保险业的整 体实力要强,防范风险的能力要强,保险队伍要强,可持续发展能力要强.吴定富主席的讲 话内涵丰富,深刻透彻地分析了当前保险业面临的形势,纠正了保险业中存在的一些模糊和 错误认识, 为保险业下一步工作指明了方向, 也对财产保险业的下一步工作提出了新的要求. 二,大力发展非寿险投资型保险产品,努力将产品创新提到一个新高度 (一)我国投资型保险产品的现状 目前各中资财产保险公司开办的新型非寿险产品为储金型,投资型和账户管理型三种, 以 投资型非寿险产品为主.新型非寿险产品的保险责任由最初的家庭财产扩展到人身意外,销 售渠道由直销逐步转向银行代理, 现在 11 家中资财产险公司中有 4 家公司向市场提供新型非 寿险产品,正在销售的产品约有 7 个,储金规模约为 80 亿元. (二)当前非寿险投资型保险产品发展中的不足 当前非寿险投资型保险产品发展还存在明显不足,大致可以归为认识低,能力差,规模小, 产品单一,风险高等五个问题. 第一是认识低. 部分保险公司对于新型非寿险投资型保险产品的开发在思想上重视不够, 对于新产品开发的重要性,迫切性认识不足,对于市场还缺乏一个比较深刻和客观的认识. 第二是能力差.新型非寿险产品的开发是一项系统工程,涉及到多门类的学科和多个部 门,技术要求和知识含量都很高.目前,保险公司对于新型非寿险产品的开发,在技术和人 才上还存在实际困难. 第三是规模小.非寿险投资型保险产品的规模和发展水平,与一些亚洲国家(如日本和 韩国)相比,还有相当的差距,还远远不能满足社会对非寿险投资型保险的需求. 第四是产品单一,结构失衡, 同构现象比较严重. 最后一点是风险高.现阶段开发的非寿险投资型保险产品主要是固定利率产品.在当前

下一页